商业银行的发展和背景概述.docVIP

第1章 绪 论 1.1 研究背景 商业银行是中小企业融资的主要渠道。随着入世承诺的逐步履行和兑现，商业银行从内部的公司治理和经营模式到外部的监管都在发生着深刻的变化。我国商业银行随着入世承诺的逐步履行和兑现，其公司治理和经营模式到外部的监管都在发生着深刻的变化，我国商业银行在应对外资银行本土化竞争的同时，其内资银行之间的竞争也越加激烈，这种竞争主要表现在对优质大客户资源的争夺，而这部分资源的有限性必然促使商业银行寻求更多利润增长的解决之道。所以，推动商业银行中小企业融资业务的发展，既是商业银行本身生存发展的需要，也是商业银行随着国家社会经济的发展战略、承担社会责任的具体体现。 当前形势下，银行业大客户融资能力提高，直接融资渠道畅通，传统贷款业务需求增长不足，迫于竞争压力，目前银行许多大客户的贷款利率在基准利率及以下，特别是垄断性大集团客户大部分是基准利率下浮10%，而对大客户的中间业务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费1.2 研究现状 1.2.1国外研究现状 外国尤其是欧美国家，由于资本主义市场经济发展起步较早，因此对商业银行发展中小企业融资业务问题的研究起步较早。迄今为止，其中小企业融资业务系统较为完整，关于中小企业融资业务的理论比较丰富。自从次级债券危机引发金融危机，欧美等国进一步的对商业银行发展中小企业融资业务问题进行研究，而借贷双方信息不对称的问题备受关注。在个人财富增加的同时，人们对自身的隐私保护有了极大地提高，但这也给涉及到金钱的金融活动带来了极大的阻碍。Ginés Hernández-Cánovas和Pedro Martínez-Solano（2008）在其《Relationship lending and SME financing in the continental European bank-based system》Mallick和Charkraborty(2009)通过实证研究提出，企业随着所属行业、年龄及组织形式的不同存在着程度不同的信贷缺口。Stiglitz与Wweiss(1981)基于信息不对称、道德风险和逆向选择的理论，提出了信贷配给的概念，即无论借款者愿意支付多高的贷款利率，只有部分借款者的贷款请求可以得到满足或借款者的贷款请求得到部分满足。作者认为由于逆向选择的存在，使得银行的贷款供给不一定是贷款利率的增函数，作者还证明由于抵押品价值较低，中小企业很难从银行获得贷款。Peterson和Rajan(1994)最早就关系型贷款问题做了系统的经验检测，并对银企关系、信贷可获得性的衡量方法等作了有益的探索，其研究结果显示：良好的银企关系无论对于企业贷款成本，还是信贷可获得性都会产生有利的影响，其中对信贷可获得性的影响较为显著。Kashyap和Stein(1995)通过经验检测证明，货币政策调整对小银行的影响更大，而小银行通常又是专门针对小企业，因此小企业更容易受到货币政策变化。Peterson和Rajan(2006)提出，信息技术革新、银行业放松管制及生产力过剩导致银行业合并及结构调整，使得小企业的信贷可获得性和所面对的信贷市场上的竞争都将会得到提升。 1.2.2国内研究现状 2006）对这一问题作了系统的归纳，他从提高利润、分散风险、增强流动性、潜力巨大等方面作了详细的阐述。邓峰（2011）从宏观和微观层面上对商业银行开展中小企业融资业务的必要性进行了分析。他指出，国内金融市场竞争不断加剧，买方市场的局面已经形成。 但银企难以找到平衡点，银行中小企业市场的拓展仍面临困难。我国学者针对商业银行发展中小企业融资业务现状进行研究并分析其发展困难的原因。郭濂、吴瑾（2008）分别分析了我国商业银行对中小企业信贷配给形成的内在原因，前者主要分析了信息不对称造成的中小企业逆向选择问题，后者则是对造成信贷配给的制度根源进行了分析，指出政府没有提供充分的信用担保或扵制度、信用体系的缺失和法律追索体系的不健全是国有商业银行对中小企业信贷配给产生的制度根源。另一方面，商业银行的信贷管理体制缺乏灵活性也是制约商业银行开展中小企业融资业务的因素。李昕（2007）对这一问题进行了详细的分析，他指出“商业银行的授权授信制度，以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业而制定的。使信贷资金流向国有企业和其他大中型企业的意愿得以强化。同时，由于中小企业贷款具有金额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，在商业银行将盈利最大化作为主要经营目标的前提下，就影响了银行的贷款积极性。”另外，商业银行缺乏对中小企业的政策和制度安排。朱静（2011）指出“目前，商业银行采用以企业财务报表为基础的客户评价系统和信贷操作流程不完全适合中小企业特点，难以揭示中小企业融资业务的真实风险，也不能对中小企业融 资业务的风