保险缔约信息义务制度.pdfVIP

匦塞丝Zg型幽堡Q墼Q幽曼 保险缔约信息义务制度 陆字平中国人民财产保险股份有限责任公司 一、关于保险缔约信息义务制度的一些思考 重损害了投保人的保险预期。这些其实都与保险交易的信息问题 1995年，伴随着保险业的快速发展，我国制定并实施了《中有关，而保险法中的告知义务与说明义务是缔约过程中的信息义 华人民共和国保险法》。该法第16条和第17条分别规定：“订务，合理界定这些义务直接关系到保险交易公平的实现。 立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”： 保险人说明义务之所以直到20世纪才引起世界各国的广泛关 “保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保 注，其原因在于世界范围内格式条款的出现和消费者权益保护运 险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生 动的兴起。20世纪初以来，尤其是第二次世界大战以后，格式合 效力。”2002年，旧《保险法》修正时，上述法律条文被重新安同几乎覆盖了整个商业领域。格式合同的定型化和不可协商的特 排为第17条和第18条，但在文字表述上未作修改。 性，为解决现代市场经济交易量的扩大、交易成本的增加以及交 2009年10月1日，最新修订的《中华人民共和国保险法》正 易专业性的加强等问题发挥了积极作用。但同时，格式合同的特 式实施。该法第17条在上述内容的基础上做出了更为集中和细化 性也影响了合同自由，破坏了合同当事人的合意基础和平衡，造 的规定： “订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险 成了合同当事人在形式和实质上的不平等，侵害了消费者应有的 人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人 知情权。因此，在合同法理论上就提出了格式合同提供者对合同 说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人 条款负有告知和说明的义务。 在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足 保险人说明义务是指保险人在保险合同订立阶段依法应当履 以引起投保人注意的提示。并对该条款的内容以书面或者口头形 行的，将保险合同条款、所含专业术语及有关文件内容，向投保 式向投保人做出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不 人陈述、解释清楚，以便使投保人准确地理解自己的合同权利与 产生效力。 义务的法定义务。由于保险活动的高度专业性、技术性，保险合 本人认为，以上法律确定了我国的“保险人说明义务制度。” 同一般以格式条款的方式来订立，这事实上限制了对方当事人自 所谓保险人说明义务是指保险人或其代理人在保险合同订立过程 由意思的表达，以订立合同形式上的自由掩盖了实质上的不自由。 中应依法履行的向投保人提供保险建议，明确阐释保险合同责任 为了消除此种不平等交易的缺陷，我国《保险法》通过第十七条、 相关条款、术语等内容，使投保人明晰其依照保险合同应享有的 第十八条规定了保险人的说明义务(2009年新修订的《保险法》 权利和义务而不致产生混淆、误解等错误认识的法定义务。保险 为十七条)，要求保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明合 人说明义务制度是一项重要的保险法律制度，有利于平衡保险合 同的条款内容。保险人说明义务制度的确立和完善对保护投保人 同双方的缔约优势，保护投保人利益，实现保险合同的公平正义。 的利益，保证最大诚信原则的实现，完善保险法律体系，促进保 二、保险缔约信息义务制度的概述 险业健康发展有着重要的意义。我国保险人的说明义务制度虽然 缔约信息提供义务是指在契约缔结过程中由缔约人承担有关 已经基本建立起来，但还存在很多不完善之处。作为一项限制保 信息的提供义务。首先，该义务指向的对象是缔约有关信息。其次， 险人滥用优势地位、促进缔约信息在合同当事人之间合理流动的 该义务发生于契约缔结的过程中，虽然义务的履行将关乎合同的 重要制度，保险人的说明义务无论是在学术研宄领域还是在保险 效力，但它并不是合同义务本身。 业实践中都一直未获得应有的重视。而且说明义务在实践中的履 对于保险这个行业其实大家并不陌生，这是一个有着