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FINANCE ECONOMY 金融经济 社区银行市场定位与核心竞争优势培育 □ 朱星旖 王华芳 社区银行是指在一定地区的社区范 贷款业务和个人零售业务。 在定位于中小 部分：一是农村个人零售业务。 我国社区 围内按照市场化原则自主设立、 独立经 企业贷款业务方面，主要有两个方面的原 银行的设立路径之一是有条件地将农村 营，主要服务于中小企业和个人客户的中 因：一是中小企业不具备获得交易型贷款 信用社改造为社区银行， 即按照股份制 小银行。 在经营特色和发展战略上，社区 所需要的硬信息；二是大型银行收集中小 原则规范农信社的组织结构， 建立灵活 银行强调的是在特定社区范围内提供针 企业软信息需要付出极大的成本。 但对于 的股权配置机制， 将农信社改造为社区 对客户的个性化金融服务，与客户保持长 社区银行来说，建立在“软信息”基础上的 银行。 在这种情况下，基于农村的社区银 期的业务联系。 目前，信贷资金进入弱势 关系型融资能减少社区银行与中小企业 行在农户、 个体工商户和中小企业方面 群体还相当困难，小企业、微小企业、农户 间的信息不对称，降低交易成本，是解决 的业务发展空间巨大； 二是城市个人零 “融资难” 问题远远没有妥善解决。 究其原 由信息问题引起的中小企业信贷缺口的 售业务。 其原因有：首先，社区银行的特 因，最主要的一点，就是缺乏相应的小型、 基本途径。 可以说，以关系型贷款为主要 点是根植于社区，专注于社区，并且社区 微型银行机构。 贷款模式的中小企业贷款业务是社区银 银行的经营管理者一般又为当地人， 因 一、社区银行的市场定位 行的核心竞争力之一。 而积累了大量有关当地经济发展水平、 社区银行主要市场定位于中小企业 在个人零售业务方面， 主要包括两 人文特点和居民消费倾向及消费结构等 □□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□□ 信息资源的共享性不强， 不能及时准确地提供EVA 评价指标所 例如可以引入平衡记分卡方法， 以构建关键价值指标体系。 需的数据资源。 另外，大多数中小企业的会计信息系统只能反映 企业价值由其增长性和盈利能力决定，中小企业要实现企业价值 经营主体的成本发生情况，无法对产品、客户和分部门的成本耗 最大化，管理层应将工作落实到价值创造的每一个环节，结合企 费进行精确计量，业绩评价对于部门、产品层面的成本和利润核 业自身的特点，制定以价值创造为核心的企业关键价值指标评价 算还难以细化， 业绩评价数据信息的科学性和合理性有待进 体系。 结合平衡积分卡的设计和应用，通过对经济增加值因素的 EVA 一步提高。 因此，经济增加值在我国中小企业应用的发展趋势之 逐层分解，可以从财务、客户、业务、学习和成长层面构建中小企 一势应该是加快改进与完善数据信息管理系统， 尽可能地提高 业的价值评估体系。 在财务层面主要是通过考核企业盈利能力指 EVA 业绩评价的科学性与准确性。 标、资产营运能力指标和成长能力指标，在客户层面可调查客户 其次，将构建企业EVA 价值中心。 满意度、客户市场占有率或相对市场占有率等指标，业务流程方 一个企业包括许多二级经营单位和部门，需要对每个单位或 面则应考察产品的生产周期、 流程错误率以及企业的产能指标 部门真实地度量业绩，便于考核。 首先应该合理划分EV