“穷人银行”中国式实践.docVIP

“穷人银行”的中国式实践 访贷帮乡村发展计划创始人、秘书长 尹飞 　　编者按：当我们在为民间借贷的阳光化鼓与呼、为温州老板跑路征讨干预经济模式、为解决中小企业倒闭潮出谋划策之际，我们却对正在为农村经济输血的农村小额信贷置若罔闻，这个在中国已经走了二十年还处于刚刚起步阶段、还带有更多公益属性的行业需要媒体的关注，需要我们的媒体像以商业的方式做公益的农村小贷一样担起社会责任。 　　在格莱珉银行到中国访问之际，也就是价值中国刚刚结束对友成基金会常务副理事长、致力于推动中国小贷事业发展的汤敏先生的专访时间点上，我们又采访了极具尤努斯之理想的农村小贷的实践者尹飞先生，同时我们邀请了孟加拉国小额信贷研究所InM访问学者鲁赛特先生共同探讨中国农村小额信贷的困局。在结束本次采访后，我们又联系了从投行投身到小贷行业的张化桥先生，这位极具传奇色彩的金融家现在正带领着万穗小额贷款公司探索中国小贷之路，令人遗憾的是，张先生还是太忙。 价值中国：尹先生，您好，首先请您与讲述下是什么理由让您投身小额信贷行业，发起贷帮乡村计划的？　　尹飞 ：八月一号，我和张董(张化桥)在广州约见当天，我们聊到十二点多，他给予我的印象很深刻。他说：“我从来没有发现过有这样一项这么有意思的事情，我现在根本就连睡觉都不想睡觉，虽然干的很辛苦，但是我很高兴。”这是我第一次听到有人说这样的话，这句话也可以引为我自己。我与张董共同的追求是：这件事情是有巨大的社会意义的。以前我们的理解都是这样，慈善就必须割肉似的来做，并且都不能持续。所以在这个意义上我认为尤努斯太了不起了。小贷模式是尤努斯总结出来的，因为他是第一人，所以能够把这个事情想明白，并把小额信贷体系建立起来，所以我觉得尤努斯非常了不起，几十年间，他在做小贷的过程中不断受到国际社会的批评。无论是尤努斯还是国内张化桥先生，我们发现一个对社会有这么巨大意义的事情，能够用一种商业的方式把慈善做起来，能让参与这件事情的各方的人不但能得到心理满足，而且能够得到物质的收获。　　价值中国：现在您带领的贷帮走在了小贷行业的前列，基于您的理解，您认为中国农村金融需求的特征是什么？　　尹飞 ：对于农村金融需求的特征，我认为主要有两方面。第一，供不应求。 首先，农村金融的需求、特别是贷款的需求是得不到满足的。当然，也不光是贷款的需求，包括支付结算的需求在农村的情况都不是很好。比如说，一张钞票从人民银行发行出来到最后回收，其间流通的次数、持续的时间、残钞的比例，在农村的情况都是很不好， 原因就在于支付结算。人们想要汇些钱都很不方便，并且还要支付很高的费用。其次，专业化的理财需求得不到满足。一个典型的农村家庭的理财周期是，一家人拼命的干活然后把钱存进银行，他们只知道存定期，因为银行也没有其他什么服务。然后攒起来盖房子，钱不够时向亲戚借，边借钱边盖房，盖完之后需要三五年才能还清。我们认为还债的过程是需要贷款的，应该有更好的贷款服务。　　第二，现有金融体系在农村运转是极低效率、极高成本的。农村现有的金融体系包括正规的金融体系，比如农村信用社、邮政储蓄银行，非正规金融体系比如，高利贷、人情债。整个金融体系在农村的运作效率是和城市的运作效率相比是很有差距的。老百姓无论是存钱、贷款还是借钱，这些金融体系运行是极低效率的。在整个经济体中，金融是核心，但是农村金融运转极不流畅，而且供不应求，这对农村经济的发展就是制约、一个巨大的障碍。农村金融从宏观上来讲最主要的特点就是这两点。我个人不认为农村生产的效率低、农业看天吃饭，所以农村的金融风险本身就高，这不是主要农村金融的逻辑。　　鲁赛特：在孟加拉，从事小额信贷的非国营机构几千家，但在三十年前连一家也没有。他们的农村金融和我们一样困难，可是现在有几千家小贷企业，这是市场充分竞争的结果。孟加拉的农民和我们的农民不一样，他们不爱存钱，所以在孟加拉任何一个乡村都有十家以上的小额信贷企业在竞争，竞争使他们改进了服务，就是当地农民存一点点小钱，这些小贷企业就要上门去收。孟加拉的农村存款利息可以达到7%以上，所以他们的资金不是问题，而国内现在面临的是资金的困难。从孟加拉过去30年发展的趋势来看，国内未来的市场非常的巨大。孟加拉1.5亿人口，中国有14亿人口，孟加拉的小额信贷公司达到了几千家，这几千家把一个相当于中国一个省的面积都覆盖了一遍又一遍，形成了现在完全竞争的格局，结果不存在供不应求问题，不断的竞争让这些机构的运作效率很高。而我们一个省，做小额信贷的企业屈指可数。　　价值中国：格莱珉银行在孟加拉是处于什么样的状态呢？　　鲁赛特：格莱珉银行注册就是银行，它与其他的小额信贷机机构的区别在于能吸收社会存款，其他的小贷机构只吸收成员存款，所以格莱珉银行在社会资源运用上会比其他的多一些，现在达到了800万客