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工商银行信用卡业务存在的问题及解决思路 第一部分工商银行信用卡业务现状分析 一、发卡市场现状分析 ㈠信用卡产品简介 ⒈信用卡的分类 随着银行卡业务的发展，银行卡用途多种多样，种类也在不断增 多。银行卡根据银行卡清偿方式的不同，分为借记卡、准贷记卡和贷 记卡三类，其中准贷记卡和贷记卡被称为信用卡。借记卡不具有消费 信贷功能，不能提供信用透支。借记卡按照功能的不同，可以分为转 账卡、专用卡、储值卡。准贷记卡是由银行发行的，持卡人可以交存 一定金额的备用金，当备用金余额不足时，可以在规定的信用额度内 透支的信用卡。贷记卡是银行根据持卡人提供的条件，给予一定的信 用额度，持卡人可以在规定的信用额度内进行信用消费、转账结算和 存取现金等功能，贷记卡包括单币贷记卡和双币贷记卡。准贷记卡和 贷记卡的最大区别：贷记卡存款不计息，卡内的消费透支享受一定期 限的免息还款，是真正意义的信用卡；而准贷记卡的存款可以计息， 但是卡内的消费透支没有免息还款期。 根据银行卡信息媒介的传递不同，分为磁条卡、芯片卡、磁条芯 片复合卡。芯片卡比磁条卡具有较高的安全性。 根据持卡人的信誉地位和提供的服务不同，分为无限卡、白金卡、 金卡和普通卡。 根据发行对象的不同，分为商务卡和个人卡。 根据是否联名、认同分为联名卡和非联名卡。联名卡是由发卡银 行与营利性机构合作发型的银行卡附属产品。这类银行卡应该遵守发 卡银行关于卡产品的业务章程或管理办法。联名卡持卡人除了享受发 卡银行提供的各项服务外，还享受合作单位提供的各类增值服务，例 如一定比例的折扣优惠。 ⒉信用卡的发展简介 信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银 行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商 店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，创立了一种“信用 筹码”，其雏形类似一种金属徽章，后来演变成为用塑料制成的卡片， 作为客户购货消费的凭证，顾客可以先赊销货物或消费，事后付款， 这就是信用卡的雏形。 1950年，美国商人在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包 忘记带了，所幸的是饭店允许他记帐。由此这位商产生了设计一种能 够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽 约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身， 并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构 首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。 1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后， 许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社 会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日 本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、 新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。1 ㈡信用卡的发卡情况 2006年，工商银行信用卡实现了“超双千”，发卡量突破1000 万张，消费突破1000亿元。一跃成为全国最大的信用卡发卡机构， 并逐渐拉动了和其他商业银行的差距。截至2007年末，工行的发卡 量在全国商业银行的市场地位中居第一位。 从上图可以看出，2007年，信用卡发卡总量排名居前五位的分 别是中国工商银行，中国建设银行，招商银行，中国银行和中国农业 银行。中国工商银行成为了全国最大的信用卡发卡银行。 ㈢产品创新 ⒈和中国最大的石油企业合作推出牡丹中油卡 对于不同市场消费者的需求，工行进行了适当的产品创新，研究 开发了新的功能，能更好地满足市场的需求。比如，工商银行在2006 年8月推出的“牡丹中油卡”。这是中国石油天然气股份有限公司（简 称“中国石油”）与中国工商银行联合发行的全国范围内的联名卡。 牡丹中油卡以牡丹国际信用卡和牡丹灵通卡两个卡种为载体，汇聚了 中国石油和中国工商银行双方的资源优势，集牡丹卡金融服务功能与 7 中国石油会员卡功能于一身，突破了以往同类联名卡的地区性限制， 可在中国工商银行遍布全国的近2万家营业网点、1.8万台自动取款 机以及数十万台带有银联标识的POS和ATM上使用，同时，持卡人至 2009年12月31日止持该卡在中国石油加油零售网点（不包括特许 经营加油零售网点和参股加油零售网点）的中国工商银行POS机上刷 卡加油，还可享受1%的优惠。牡丹中油卡具有普通牡丹卡的所有功 能，其中基于牡丹灵通卡的中油卡具备存取现金、转账结算、投资理 财、代理缴费、电子银行等功能；而双币种牡丹国际信用卡的加入， 更为此联名卡增加了“境外消费、境内人民币还款”、“最长56天 免息期、循环信用”等功能。 ⒉和工商银行战略合作伙伴联合推出牡丹运通卡 2007年12月，国内发行了首张牡丹运通卡。牡丹运通卡注重提 供特