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国外老年护理保险制度及对我国的启示 姚海明 一 、 国外典型的老年护理保险制度 老年护理保险，又称长期护理保险，是一种健康保险制度。老年护理保险，通过合同约 定，当被保险人因疾病或衰老以至于生活无法自理，需要入住康复中心或需要在家中接受他 人护理时的有关费用由保险人提供补偿。 老年护理保险于2O世纪7O年代在美国率先出现，至今已在许多国家得到推广。在国 外各种老年护理保险制度中，有代表性的是美国、德国和日本的老年护理保险。 1．美国老年护理保险 美国商业性的老年护理保险承保被保险人在任何场所(除医院急病治疗外)因接受各种 个人护理服务而发生的护理费用。这些护理服务包括：具有治疗性质的护理服务，如诊断、 预防、康复，以及其他不具有治疗性质的家庭护理、成人 日常护理等。对这些护理服务要求 至少持续 12个月；就服务性质而言，全天候24小时的特别护理和非全天的一般护理均可。 老年护理保单可以独立签发，也可以终身寿险保单的批单形式签发，对个人投保的要求高于 团体投保。美国的老年护理保险一般按被保险人投保时的年龄、性别、健康条件和病史以及 被保险人选择的给付期、等待期和保险责任范围等因索采用年均费率收取保险费。承保期 限有40—79岁、5O一84岁和55—79岁等多种期限可供选择。健康状况差的人一般不能投 保。保险人的给付与投保人的缴费的相关性很强，这是商业保险的特征。最高给付额越高， 给付期越长，等待期越短，则保费就越高。在美国，穷人的老年护理保险的保险费可从各州 建立的医疗补助计划(State--basedMedicaidProgram)得到补贴。美国的老年护理保单一般可 以续保到某一特定年龄，有的保单甚至可以终身续保，即使被保险人在保险期间身体状况恶 化，保险人也不得以此为由拒绝续保，但可以在保单更新时提高费率。 美国老年护理保险一般采取现金直接给付护理费用。目前，美国老年护理保险与医疗 保险一样 ，有向“管理式看护”方向发展的趋势，许多保险公司介入护理服务市场，将保险服 务与护理服务结合起来，因此引起实物护理服务给付的增加。老年护理保险可以享受到税 收优惠待遇，即被保险人所获得的赔偿金额不需要纳税，死亡给付金不作为遗产，不需要缴 纳遗产税。 2．德国老年护理保险 德国护理保险的开展较美国晚一些。1993年德国护《理保险法》生效。德国的老年护 理保险实行单独的法定保险制度，从 1995年起，所有参加法定医疗保险的人员都有义务参 加社会护理保险，即实行 “护理保险跟随医疗保险”的原则，根据规定，所有公民则纳入法定 护理保险体系。但是，国家官员、法官和职业军人由国家负责，他们患病和需要护理时有专 门人员负责并承担有关费用。 德国法定护理保险的保险费一般由政府、企业、个人和医疗保险机构四方共同负担。政 · 9l · 府承担比例在 1／3以上。根据有关规定，原联邦州居民最高月交费不超过 104．55马克，新 联邦州则不超过9o．5O马克。但对于低收入者可以不缴纳保险费。护理保险所提供的护理 服务分在宅护理和住院护理两个层次。具体包括一般护理和重病、长期患者的护理，并对高 龄者实行附加金制度(供给冬天暖气和部分生活费)、房租补贴制度(补贴房租8O％)。护理 不局限于日常生活护理，还扩大到医疗护理和精神护理，近年来还增加了心理咨询和治疗等 内容，以满足老年人的心理需要。此外，该保险还承担一些其它相关的费用，如因护理而对 住房进行必要改建的费用、家属学习护理的费用等。 ’ 德国法定护理保险由中央一级的劳动社会部作为其主管部门，下设社会护理保险公司 作为具体负责护理事项的专门机构，主要担负起有关法律的实施和具体营运的责任，同时还 负责对有服务供给主体的监督，以及向上级主管机构提供政策建议。 3．日本老年护理保险 日本于2000年4月实施了强制性护理保险，是具有社会保险性质的保险，由市町村具 体运营，被保险人需在4o岁以上，无论身体好坏均要参加。保费的缴纳按如下比例进行：一 半由国家、都道府县、市町村三级政府按照 2：1：1的比例提供补贴，另一半由民俗缴纳。 被保险人中，65岁以上的公民被归为一类被保险人，他们要负担 17％的保险费，从养老金中 直接扣除，特别困难者由地方政府缴纳；4嗍 岁的公民被归为二类被保险人，他