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保险消费者权益保护法律制度研究 摘要 在现代社会，保险已经像血管一样深入到消费者生活的方方面面， 已经成为了中国经济的重要组成部分。但与保险业快速发展的态势不相 匹配的是我国的保险消费者保护法律体制仍处于空白状态，既无专门立 法保护，亦无有效的纠纷解决机制。保险机构与保险消费者之间的利益 冲突日益凸显，不仅侵犯了保险消费者的合法权益，更加削弱了保险行 业的公信力，阻碍了保险业的深入发展。本文采用了规范分析法、案例 分析法、定型分析法、文献研究法以期望研究结果能够具有一定的理论 和实践意义。 本论文的研究内容分为四个部分：第一章以消费者概念的争议为切 入点，论述保险消费者的概念及表现形式。分析保险消费者应当享有的 权益，包括基础权利和辅助性权利两部分。第二章运用法理学、经济法 和法经济学的基本原理，分析保险消费自身所具有的特性，考量保险消 费者保护的必要性。第三章从我国保险消费者保护的现状出发，分析现 有法律制度的缺陷，主要包括立法缺陷和监管缺位。第四章通过对美国 《多德一弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法案》相关内容的研究， 总结该法案对我国保险消费者保护的重要启示，即强调立法理念和监管 理念的导向作用，提高监管机构执行力和保障消费者知悉权，对保护保 险消费者权益是非常有益且必要的。最后从立法和监管两个层面，提出 了以保险消费者保护为价值导向的保险消费者保护法律制度的构想。提 T 出制定金融消费者保护法的立法建议，并将保险消费者权益保护作为其 中的专章进行规定，法律中必须要明确以保险消费者为本位的价值取向， 突出民事救济。在监管机构的设置上，笔者坚持在中央层面设立金融消 费者保护司，并内设独立的保险消费者保护司，作为国务院直属事业单 位，行政地位与“三会”齐平，并享有履行其职责必须的规则制定权、 行政权和一定程度的司法权。 本文通过学习和借鉴他人的理论研究成果，结合保险消费的特殊性 以及我国保险消费者保护的现状，提出了新的观点。首先，本文不再囿 于《保险法》的框架，而将研究视野拓宽到消法领域，并与消法的基础 理论相结合，探讨保险消费者的法律界定与权益保护问题。其次，本文 采用法经济学的有关理论，从市场经济运行规律出发，分析不同法制环 境下，保险交易双方的行为选择，为研究保险消费者保护问题提供了实 证基础。最后，目前我国对保险消费者保护进行系统研究的文献甚少， 研究内容多集中在立法或监管或某一类纠纷解决机制上，并多以期刊的 形式发表。甚少有研究能深入、全面地展示保险消费者保护法律体制的 概况。因此，本文从立法、监管、纠纷解决机制以及信息披露制度四个 方面出发，构建起了一个全面的、立体的保险消费者保护法律体系。 关键词：保险消费者；消费者保护法律；监管制度；立法保护；保险消 费者保护机构 川Y㈣2川5Ⅲ3 ¨¨¨¨¨●--_■ 洲5Ⅲ0Ⅲ5 RESEARCHONLEGEALSYSTEMFoR THEPRoTECTION0F INSURANCECoNSUMERSlUGHTS ANDINTERESTS ABSTRA(二T Inmodem has intotheconsumers’lifein society，Insurance penetrated all asthe bloodvessels．Insurancehasbecomean of aspects importantpart China’S whichisstillinthe economy．