国家助学贷款中大学生诚信问题博弈分析.pdf

论文摘 要 本文对国家助学贷款中大学生诚信问题进行研究，通过问卷调查确认了在当 前国家助学贷款制度下大学生诚信缺失问题的普遍存在。大学生诚信缺失不仅给 他们本人的信用记录造成了不良影响，更妨碍了其他需要贷款学生的正当权益。 现实的存在必然有其内部根源。本文在研究大学生有限理性假设的基础上， 以学生、学校、银行、社会完全了解对方的策略空间为前提，将博弈限定在完全 信息的条件下，从静态与动态博弈两个角度，利用囚徒困境模型以标准式、扩展 式对国家助学贷款这一特定环境下大学生诚信缺失问题进行分析。本文认为助学 贷款中大学生诚信缺失的存在是多种社会因素共同作用的结果，可以归结为以下 几点：其一、大学生与社会诚信环境之间是一种动态博弈，社会诚信环境的缺失 是大学生选择诚信缺失的外在原因；其二、就业率低，家庭极度贫困是造成大学 生失信的客观原因，利用“囚徒困境”模型分析了在此背景下大学生与学校之间 的静态博弈，学生与银行之间的动态博弈；其三、大学生群体内部的失信现状是 造成他们在助学贷款中诚信缺失的内在原因；其四、国家助学贷款在政策实施过 程中工具理性过分张扬与价值理性产生冲突成为学生避免诚信缺失的一块绊脚 石。 鉴于此，本文利用博弈论与新制度经济学分析结合的方法，就博弈的均衡结 果从制度环境建设、制度建设、非制度建设三个方面改善国家助学贷款制度，提 高贷款中大学生的诚信。在制度环境建设方面：第一、努力建设诚信的社会环境； 第二、建立完善的信用担保体系；第三、建立遍及全国的个人征信系统，加强法 律保障体系。本文在此制度环境的背景下，借鉴国外的助学贷款经验提出新的制 度设计：明确贷款利益主体的权责关系，指明与大学生诚信有关的利益主体；延 长还款期限，采取更为灵活的还款方式减轻客观环境对于学生的压力；增强银行 和学校的合作，促进贷款发展，确保学生提供信息的真实性，从源头上降低违约 的可能性。在非制度建设方面提出：加强高校诚信道德教育建设，以提高大学生 的诚信自觉；建立良好的社会舆论将贷款学生的诚信缺失抑制于萌芽之中。 关键词：国家助学贷款，诚信，博弈，大学生 ABSTRACT inthestatestudent—aided a of ofstudents Conductingquestionnairesurveyintegrity in loan deficitof thatstudentscreditexiststhe system．Theintegrity loan，recognizing students thebadinfluenceonhisowncreditbutalso other not hampers onlybrings andbenefits． students’rights Onthebasisof the ofthestudents’bounded studyingassumption rationality，of and other’S students，universities，banks societyknowing．each inthe thefullinformationand the statestudent·aidedloan．Under students’integrity and the existenceo