国外保险诚信解读及其对中国保险业的启示.pdfVIP

2008 年第 10 期 广西社会科学 N O . 10 ,2008 (总第 160 期) GUAN GXI SHEHU I KEXU E (Cumulatively ,N O . 160) 国外保险诚信解读及其对中国保险业的启示 周玉坤 　金勇德 ( 中国人民大学财政金融学院 ,北京 　 100872) [摘要] 　由于中国经济 、社会正处于转型期 ,保险业经营不规范 ,诚信缺失问题表现尤为突出 , 已严重制 约当前中国保险业的稳健发展 。诚信是保险市场发展的助推器 ,只有抓住保险诚信建设的重点和关键 ,才能 使中国保险业诚信建设有大的飞跃 , 以利于构建和谐生动的保险局面 ,推动保险业的健康持续快速发展 。 [ 关键词] 　保险诚信 　最大诚信原则 　制度建设 [ 中图分类号] 　F84 1 　[ 文献标识码] 　A 　[ 文章编号] 　1004 - 69 17 (2008) 10 - 0075 - 04 　　一 、保险诚信理论依据 险险种的发展 ,这就证实了保险机制运行存在可能 ( ) 性 ,其中保险双方能够最大程度信守诚信原则是重 一 最大诚信是保险活动存在的基础 中国民法通则第四条规定“民事活动应当遵循 要的制度保证 。 诚实信用的原则”。这一规定确立了诚信原则是中 ( ) 二 保险诚信是对保险交易信息不对称的必要 国民法基本原则 ,是市场经济运行效率得以保障的 弥补 基石 。由于保险业相对于一般行业的特殊性 ,保险 保险市场是一个典型的信息不对称市场 。所谓 活动中所适用的诚信原则 ,一般被称为最大诚信原 信息不对称 ,是指保险合同双方当事人对与合同有 则 ,这一原则源 自于最早的一个险种 ———海上保险 。 ( ) 关信息了解 、掌握程度不一致 。阿罗 Arrow 认为在 20 世纪初期 , 由于当时造船技术 、航海技术均十分落 信息不完全的市场上 , 由于个人的信息禀赋 、知识存 后 ,航船因遭遇恶劣气候和意外事故而导致船货损 量和获取信息的能力等方面的差异 , 导致交易双方 失屡有发生 ,加之当时通讯技术落后 ,被保险船舶在 的信息不对称[ 1 ] 。当存在信息不对称和交易成本 ( ) 海上出险情况往往只能等船主 被保险人 返回后 , 时 ,大多数交易就变得“危险”起来 。基于“信息优 根据其所陈述和提供的情况才能得知 , 因此 ,船主是 势”的交易主体就会利用对方的“信息劣势”获取利 否如实陈述事故发生真相至关重要 。此外 , 当时保 益 ,失信问题随之而生 。而交易费用的存在又使得 险条款 、法规不完善 ,也就是说保险双方违反诚信原 信息劣势方无法完全抑制信息优势方的这种机会主 则的“机会”很多 。如果船主隐瞒事故真相 ,编造事 义行为 。斯蒂格利茨认为 , 不对称信息的交易过程 实 ,将使保险人遭受重大经济损失 ; 同样 , 如果保险 [2 ] 就会出现主体的“特征隐瞒”或“知识隐藏” 。信息 ( ) 事故发生后 ,保险人千方百计推卸