商业银行经营与管理的大题.docVIP

1、简述商业银行的功能 。 第一、 信用中介职能。商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。这是商业银行的最基本职能，最能反映其基本特征。 第二、 支付中介职能。商业银行作为企事业单位和个人的货币保管、出纳和支付代理者，通过帐户上存款转移，代理客户支付；基于储户存款，为储户兑付现款等，减少现金使用，节约流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进扩大再生产。支付中介和信用中介两种职能相互推进，构成商业银行借贷资本的整体运作。 第三、 信用创造职能。商业银行把负债作为货币进行流通，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款转化为存款，在存款不提或不完全提现时，专家了商业银行的资金来源，形成数倍于原始存款的派生存款。信用创造的实质是流通工具的创造，而不是资本的创造。 第四、金融服务职能。商业银行为适应经济发展和科技进步，迈组可户要求，不但开拓金融服务领域，促进资产负债业务的扩大，实现资产负债业务和金融服务的有机结合。如代发工资、提供信用证服务、代付其它费用、办理信用卡等。金融服务职能逐步成为商业银行的重要职能。 第五，变社会各阶级的储蓄和收入为资本? 首先，它是以持票人作为贷款直接对象。 其次，它是以票据承兑人的信誉作为还款保证。 第三，它以票据的剩余期限为贷款期限。 第四，实行预收利息的方法。 8、简述信用分析的“五C”原则。 这5个方面是：品质（Character）,能力（Capability ，资本（Capital），抵押（Collateral）,环境（Circumstance）。 品质（Character） 品质是指顾客的信誉，即履行偿债义务的可能性。企业必须设法了解顾客过去的付款记录，看其是否具有按期如数付债的一贯做法，与其他供货企业的关系是否良好，即顾客是否愿意尽自己的最大努力来归还贷款，这种道德因素经常被视为评价顾客信用的首要因素。 能力（Capability 能力是指顾客偿还欠款的能力，即其流动资产的数量和质量以及与流动负债的比例。顾客的流动资产越多，其转换现金支付款项的能力就越强。同时，还应注意顾客流动资产的质量，看是否会出现存货过多时质量下降，影响其变现能力和支付能力的情况。 资本（Capital） 资本指的是顾客的财务实力和财务状况，表明顾客可能偿还债务的背景。 抵押（Collateral） 抵押是指顾客拒付款项或无力支付款项时，能被用作抵押的资产。 这对于不知底细或信用状况有争议的顾客尤为重要。一旦收不到顾客的款项，则可以用抵押品抵补。如果这些顾客提供足够的抵押，就可以考虑向他们提供相应的信用。 环境（Circumstance） 客户的经济环境是指可能影响顾客付款能力的经济环境。比如，万一出现经济不景气了，会对顾客的付款产生什么影响，顾客在该情况下会做作出何种反映等。 通过以上五个方面的分析，便基本上可以判断客户的信用状况，从而为最后决定是否向顾客提供商业信用作好准备。 　　资本充足性包含两方面的含义： 其一，银行资本能够抵御其涉险资产的风险，即当这些涉险资产的风险变为现实时，银行资本足以弥补由此产生的损失； 其二，对于银行资本的要求应当适度，如果过高会影响金融机构的业务开展及其资产的扩张。《巴塞尔协议》规定，银行总的资本比率不得低于8%，附属资本不得超过核心资本，即限制在核心资本的100%以内。 10、简述新《巴塞尔协议》的四大创新。 11、制定贷款政策应考虑哪些因素？ 制定贷款政策应考虑的因素：（1）有关法律、法规和国家的财政、货币政策（2）银行的资本金状况（3）银行负债结构（4）服务地区的经济条件和经济周期（5）银行信贷人员的素质。 12、贷款定价应考虑哪些因素？ 贷款定价是商业银行根据自身的资金成本、贷款费用、贷款风险和盈利目标，结合借贷市场资金供求状况和客户合作关系等因素，综合确定贷款利率从宏观角度分析，除借贷资金供求关系外，影响利率水平的还有以下因素：一是平均利润率。二是预期通货膨胀率。三是货币政策。四是国际利率水平。五是历史利率水平从微观角度分析，贷款利率 P 由资金成本 C1 、风险成本 C2 、交易成本 贷款费用C3 、机会成本 无风险利率C4 、银行贷款的目标收益率 R1 、借款人拟投资项目的预期收益率 R2 等多因素决定， 14、简述线性规划法的具体步骤。 线性规划法的具体步骤如下：（1）建立目标函数。银行通常运用财富最大化为目标。但用于确定目标函数比较困难，银行一般使用更常用的术语定义目标函数。一般常用资产收益率、净收益等作为股东财富最大化的近似反映，建立目标函数。（2）选择模型中的变量。主要考虑预测变量和决策变量。预测变量是银行不能进行控制