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保险受益人的适用范围研究 时间:2011-09-14 11:37来源:中外民商裁判网?作者:?谢凤昌?点击:1215次　 分享到 : 新保险法第18条第3款之规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”是对修订前保险法第22条第3款的重述，未有任何变动。也就是说受益人制度仍然仅于人身保险合同中存在，在财产保险合同仍不能适用。本文拟就该问题进行浅显论述。 ?? 论文提要： ??? 受益人制度是保险合同的核心问题之一，关系到保险合同订立目的能否实现。2009年2月28日，保险法修订草案经全国人大常委会审议通过并正式公布，同年10月1日起新《保险法》开始施行。保险法的修订是中国保险业发展的必然产物，反映了行业发展，保险监管及司法实践的现实需求。新修订的《保险法》与修订前保险法（2002年修订并施行）相比取得了不小的进步，如保险利益原则更加细化、明确；在责任保险中确立了第三者的直接请求权制度；明确了受益人与被保险人死于同一事件中如何处理等等。但对于受益人制度的相关规定仍然存在不足之处，新保险法第18条第3款之规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”是对修订前保险法第22条第3款的重述，未有任何变动。也就是说受益人制度仍然仅于人身保险合同中存在，在财产保险合同仍不能适用。本文拟就该问题进行浅显论述。 ?? ??? 一、受益人在我国保险法中的适用范围 ? ??? 受益人是保险合同的关系人，又称保险金受领人，是指由投保人或被保险人在保险合同中指定的，于保险事故发生时，享有赔偿请求权的人。我国旧《保险法》第22条第3款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”2009年新修订的《保险法》第18条第3款亦作了同样的规定。由此可见，我国保险法明确限定了受益人的范围，即只存在于“人身”保险合同。许多学者都认为受益人只存在于人身保险中，更有学者将受益人的范围严格限定在死亡保险中。大多数国家的保险法也都仅在人身保险中规定了受益人制度，如日本等。只有少数国家在财产保险中有受益人的相关规定，如《俄罗斯联邦民法典》第九百三十条规定：“为依据法律、其他法律文件或者合同对投保财产享有利益的人（投保人或受益人）之利益按照保险合同可对该财产投保。”那么受益人是否只能在人身保险合同中指定呢？财产保险合同中是否可规定受益人制度？这个问题是近年来一直存在争议的问题。 ? ??? 二、受益人适用范围的争议 ? ??? 近年来对受益人适用范围的争议主要分为两种观点，即否定说和肯定说。持否定说的学者认为受益人仅存在于人身保险中，而肯定说则认为受益人不仅存在于人身保险中，而且可以存在于财产保险中。 ? ??? 认为受益人只存在于人身保险中的否定说是主流观点。持这一观点的学者认为，受益人是人身保险合同中的特有制度，并提出了人身保险合同中设计受益人制度的出发点。较具代表性的观点认为，财产保险合同与人身保险合同的受益人有无必要性问题，在于二者保险标的的性质差异。对于财产保险，其标的是财产及其有关利益，只是由被保险人所控制或享有，而并非与被保险人融为一体。因此，当财产保险标的本身发生毁损或灭失时，被保险人自身尚存，因此，保险金仍可由被保险人请求；即使被保险人自身死亡，因财产上的权利非专属权利，可以继承，从而其保险金可以由被保险人的继承人享有并行使请求权。而人身保险则不同，其保险标的是人的生命和身体，该标的总是以被保险人为载体，它与被保险人本身融为一体，须臾不可分离。保险事故发生在被保险人身上，以被保险人的生存、死亡、疾病、伤残等为表现形式，因此当被保险人死亡时，则发生谁来享有和行使保险金请求权的问题；加之法律规定生命和身体的权利具有专属权性质，不得继承，不像财产保险合同有继承人的解决途径。由此，人身保险合同的受益人则有存在必要，以解决被保险人死亡后保险金请求权的享有与行使的主体。[1] ? ??? 台湾学者中持否定说观点的以江朝国先生和杨仁寿先生为代表，江朝国先生在《保险法基础理论》一书中阐明：“于财产保险，受益人若契约无特别约定，则其受益人，即指被保险人，无所谓特别指定受益人之必要。然于人身保险，包括人寿死亡保险、健康保险、及伤害保险常有以被保险人死亡为保险事故已发生之要件，故除要保人、被保险人之外，尚须有受益人存在之必要，以于保险事故发生时，受领保险契约上之利益——即保险赔偿金额。此为受益人制度由来之始因。”[2]而杨仁寿先生认为，财产保险契约之性质，即在“禁止得利”，则于保险事故发生时，受损害填补人不得因而得利，除被保险人之外，则别无所谓受益人。被保险人即受益人，受