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电子支付中的信用问题及其社会根源 未’问}宙2007年第11期 电子支付中的信用问题及其社会根源 廖俊峰陈力萍 【摘要]随着互联网的快速发展,电子支付已经逐渐进入了人们的生活,但支付安全和支付信用问题成为了 制约电子支付发展的两大瓶颈.本文根据电子支付流程,寻找可能存在的信用问题,然后分析这些问题的成因及 其社会根源.并且列举了当前国内外现行的一些解决办法,以期能为我国的电子支付业提供一些有价值的参考. 【关键词]电子支付信用问题信用中介信用评价体系统一支付平台 [中图分类号]C39[文献标识码]A[文章编号]1000—7326(2007)l1-0077—04 近年来电子支付在中国的发展状况令人欣喜,但也存在着很多问题,尤其是安全和信用问题——这是 我国电子支付发展的两大瓶颈.电子支付包括网络支付,手机支付,电话支付等多种方式,而网络支付是 其中最主要的部分,限于篇幅,本文只对网络支付的信用进行讨论,其他电子支付方式的信用问题基本类 似. 一 ,背景 2007年1月中国互联网络发展状况统计报告显示,对互联网的信任程度,5.7%的网民非常信任, 32.3%的网民比较信任,54.6%的网民感觉一般,5.7%的网民不太信任,1.7%的网民很不信任(如表l所 示) 袁1网民对互联网的信任程度 资料来源:中国互联网络信息中心(CNNIC) 人们对互联网的信任程度从一个侧面反映出人们在互联网上活动时的信用状况.而调查结果显示,对 互联网比较信任的只占较少部分,多数人只是感觉一般.笔者认为,在对互联网的信任程度评价中选择 “ 一 般”的网民.大多是没有经历过与电子支付有较大关系的网络活动,所以持一种无所谓的态度;或者 是本身对于互联网上的交易安全不持较高的期望,没有参与信任度要求较高的网络活动的打算.所以,根 据此调查数据的反映,人们对于电子支付的信任情况不容乐观. 网络支付.建立在互联网的基础之上,它的信用问题与互联网有很大的关联性,但也有其自身的特殊 性.由于关系到资金的流动,网络支付对信用度有着更高的要求,表现出的信用问题也更加突出. 二,我国电子支付信用问题的根源分析 1.网络的虚拟特点及安全性问题. 互联网从诞生开始,就带着浓重的虚拟色彩网民已经习惯地认为网络就是虚拟世界的生活.网名是 假的,性别是假的,联系方式更是假的.网络上的信息很难确认其真实性,你永远无法知道在网络的另一 头和你交流的那个人是如何的.更何况进行电子支付时.交易双方通常是没有交流的,交易双方本能地相 互不信任.都害怕对方会不守信,担心自己的利益会受到侵害,因此,宁愿自己先失信,也不愿等到另一 作者简介廖俊峰,华南理工大学电子商务学院;陈力萍,华南理工大学电子商务学院(广东广州,510006). ”钓鱼”是一种常见的网络欺诈行为,行为人通常利用电子邮件引诱用户到伪装网站,以套取用户的个人资料如信 用卡号码等等. 方失信后损害到自己的利益,这样一来,买卖双方间的信用关系就很不稳定.因此,网络的虚拟特点使得 电子支付中各方的信用难以保障. 除了网络的虚拟特点,网络本身的安全性问题令人担忧.计算机和网络技术的突飞猛进为侵害网络隐 私权行为提供了便利的手段,给交易双方带来了隐私泄漏的风险.据中国互联网中心(CNNIC)于2007年 1月发布的《中国互联网络发展状况统计报告》,只有28.8%的网民是对网络的安全性比较满意的,而对 隐私保护的满意度也只有33.6%.随着互联网的发展.其消极的一面如网上诈骗和网上犯罪等一系列问题 的频繁出现,以及媒体一定程度上的渲染,使很多人触目惊心,谈”网”色变.人们对网络的信任度不 高,势必会直接影响到对电子支付的信任.而且,据工商部门不完全统计,目前我国每年订立的合同约为 40亿份,但平均合同履约率只有50%左右,诚信的缺失及诚信意识的薄弱严重影响交易双方的信心,使 交易者之间更加不信任. 2.信用评价体系落后.信用缺失成本低. 自改革开放以来.我国经济发展取得的成绩令世人瞩目.但在经济发展的过程中,不健全的市场机制 导致了我国信用体系的缺失.如当市场主体发生失信行为时,政府等监管机构及社会各界往往不能够马上 加以反映和揭露.社会上”假”的东西太多,导致了人们对外界的信息总存在怀疑,也导致守信意识的缺 失.因此,没有一个完善的国民信用体系,国民的信用程度就无法确认,经济活动就要面临更大的风险. 对于建立在虚拟网络上的电子支付来说,这个问题就更加明显. 我国的信用机制建设启动较晚,2002年上海资信有限公司运营的个人信用联合征信服务系统投人使 用,中国第一个”个人信用档案数据中心”诞生,”信用北京”工程等信用建设项目陆续开始启动;2003 年,各个行业才开始研究建立自己的行业信用体系.而信用体系的建立不是一朝一夕的事,美国建立起其 完善的