信用评分模型在信用卡生命周期管理中应用.pdfVIP

技术论坛 国际 信用评分模型在信用卡 生命周期管理中的应用 Fair Isaac公司大中华区首席代表 陈建 信用评分模型的一个最重要的应用领域是信用卡的生 如图1所示，信用卡的管理，根据其产品生命周期(Life 命周期管理。信用卡业务具备发展和应用信用评分模型的 Cycle),可以分成拓展客户期 、审 两个特征：一是数据量庞大，数据中蕴含着丰富的反映消 批客户期(Account Booking)、管理客户期(Account 费者信用特征和表现的信息，这使发展信用评分成为可 Management)三大阶段。每一个阶段需要做出不同的管理 能；二是业务量庞大，众多银行发行几百万、几千万张信 决策，其决策的主要依据是各种信用评分模型。下面我们 用卡，但每张信用卡的贷款量较小，这使应用信用评分模 对每个生命周期阶段的决策需要及其所运用的信用评分模 型进行批量化、自动化管理成为必要。 型作概要介绍。 一、拓展客户期 开拓新客户、提高市场 份额和扩大发卡规模是信用 卡经营管理的第一步，是实 现规模经济、提高竞争实力 的重要一环，是市场营销的 核心目标。这一阶段需要做 出的管理决策包括： 1.目标客户 确定什么样的消费者作 为 拓 展 的 目 标 客 户 (Prospects)，瞄准和吸收那 些诚实守信、频繁用卡、循 环信贷、对营销运动反应积 极的优良客户，避免信誉差、 中国信用卡 2005年第2期 3 9 技术论坛 不负责任的不良客户，以扩大资产规模，提升资产质量，是 信用局收集、整理、加工、提炼了消费者的历史信用信息， 成功的目标客户策略的根本内涵。它包括确定行销的地域 这些信息可以被用来发展各种信用评分模型，以预测消费 和人口特征、发现和瞄准潜在的客户群、分析不同潜在客 者的风险和收益潜力及其他信贷表现。这一阶段常用的模 户群的行为特征、评估潜在客户群的资信状况，进而做出 型有： 符合信用卡公司经营管理目标的决策。 （1）信用局风险评分，分数高低预测了消费者带来违 2.产品/激励