第二章保险的性质功能地位和作用.pptVIP

第二，从法律的角度说，保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故所造成的财产损失，承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。 保险的定义除了上述两种定义外，还有其他的一些专业的定义：损失说；非损失说；二元说等。 损失说 1、损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同。 2、风险分担说：保险是把个别人的损失由多数人来分担。 3、风险转嫁说：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的。 财产保险和责任保险属于补偿性保险，即保险公司根据实际损失情况进行赔偿。 人身保险属于给付性保险，由保险公司根据合同约定的数额进行给付。 二、非损失说 1、技术说：保险精算技术是财产保险和人身保险的共同本质。 2、欲望满足说：保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段。 3、相互金融机构说：保险是以风险发生为条件，是被保险人之间相互融通资金的行为。 三、二元说。 该学说认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。 主要代表人物及观点： 否定人身保险说：经济学家科恩等 择一说：法国的爱伦贝格 二、保险的构成要素 保险的构成要素是指保险构成其自身特殊性的物质内容得以成立的基本条件，是它区别于其他经济体制或活动的主要标志。 1.必须以特定风险为对象； 2.必须以多数人的互助共济为基础； 3.必须以对风险事故所致损失进行赔偿为目的； 4.合理的保险分担金。 第二节 保险的性质和功能 一、保险的性质 保险是一种旨在经济安全地提供特殊的经济补偿服务的交换活动。下面我们就三个方面比较保险与这些经济活动的区别： （一）保险与赌博 赌博是一种射幸活动，其输赢均与事件的随机性相联系。 二者共同之处：都是不确定的随机事件。 二者不同之处： 就目的而言，保险以发扬社会互助共济精神，谋求社会经济生活的安定，利己利人为目的；而赌博则是以欺诈贪婪之心凭侥幸图谋暴力，损人利己。 就手段而言，保险以概率论和大数法则作为风险损失计算的数理基础，使风险得以分散；而赌博纯粹属冒险求利，输赢全凭偶然和运气。 就风险性质而言，保险对付的一般是纯粹风险，而赌博面对的仅仅是投机风险。 就结果而言，保险是变不确定为确定，转嫁了风险，所获得的赔偿不会超过实际损失；而赌博是变确定为不确定，一旦赔了就制造和增加了风险，而一旦赢了则有可能获得额外收益。 （三）保险与储蓄 二、保险的功能 分散风险职能：保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法则预测损失。 例:假定由10,000个家庭联合组成一个火灾保险社,再假设每个家庭的住宅价值是40万元,往年的年平均火灾损失总额为财产价值的0.5%, 那由此可知: 预计的损失总额=住宅价值总额×平均火灾损失率 =40 ×10,000 ×0.5%=2000万元 每个家庭分摊的损失额=2000/10,000=0.2万元 补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失职能。 分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的，分散风险是保险处理风险事故的技术方法，是达到补偿损失这一目的所采用的手段，补偿损失是保险的最终目的。 派生职能： 1.资金融通 保险组织通过收取保险费聚集起规模庞大的保险基金，保险基金从原理上说是为了赔偿保险人的经济损失，风险事故不可能同时发生，保险基金因此也不可能一次全部赔偿出去，总有一部分基金处于闲置状态。保险融资是指将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到社会再生产过程中。 2007年，全年实现保费收入7035.8亿元，截止2007年底，我国保险业可融通资金：2.7万亿 奇特的动物保护队 艺高胆大的鸵鸟看护员　　在美国的一些大型租车场,当他们为停在其场内的汽车投保了巨额盗窃保险之后,保险公司还要求其加强警卫力量,同时也会为其租用一批训练有素的鸵鸟担任车场看护员。由于鸵鸟生性敏捷,一旦发现形迹可疑的人就会奋勇上前、怒目直视,直到吓跑他们。窃贼若不识趣、继续胆大妄为,鸵鸟看护员就会毫不客气地狂奔而来,用强健有力的长腿猛踢、用长嘴乱啄,直到把他们赶跑。由于鸵鸟看护员勤劳敬业,被保管的汽车很少丢失,保险人自然也不用赔偿了。 勇猛奇特的蝎子护宝队 　　盗窃事件是珠宝店最为头疼的老大难问题。但在德国南部的兰茨胡特市,有一家购买了保险的