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金融学 石河子大学商学院 第二章 信用 第一节 信用范畴及其产生与发展 第二节 信用活动的基础 第三节 信用的形式 第四节 股份公司 教学目的及要求 1.掌握信用的定义及其基本特征，了解信用的产生和发展过程。 2.理解高利贷存在的理由和现实表现，掌握我国当前的民间借贷出现的背景及其性质。 3.了解个人、企业、政府等各经济行为主体在信用关系中的地位和作用。 4.掌握商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用等信用形式的性质、特点和作用，并在此基础上了解我国信用的状况和发展前景。 5.理解股份公司与信用的关系。 第二章 信 用 第一节 信用范畴及其产生与发展 第一节 信用范畴及其产生与发展 一、信用的概念 二、信用的产生及其与货币的联系 三、信用的方式 四、高利贷 一、信用（credit）的概念 1.信用的定义 2.信用的基本特征 3.信用关系产生的三要素 1.信用（credit）的定义 道德范畴中的信用主要指诚信，即通过履行自己诺言而取得他人的信任。 经济学中的信用是借贷行为的总称，是以偿还为条件的价值的特殊运动形式。 信用活动双方所形成的是债权债务关系，这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础。 2.信用的基本特征 信用是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得； 贷者有权取得利息，借者承担支付利息的义务。 亲朋好友之间的借贷 3.信用关系产生的三要素 二、信用的产生及其与货币的联系 1.从逻辑上推论，私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。 2.从商品货币关系看，信用产生于商品交换之中，人类最早的信用活动起始于原始社会末期。 3.货币与信用，都以私有为前提，他们产生的的经济前提是同源的，但不具有逻辑的先后关系。 三、信用的方式 1.实物借贷（physical credit）： 以实物为对象（本金、利息）进行借贷的活动。 实物借贷的存在背景：商品货币关系不普及，自然经济占主导地位的社会。 2.货币借贷（monetary credit）： 以货币为对象（本金、利息）进行的借贷活动。 货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式。 货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴，走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴，从此以后货币与信用的发展互为条件，相互促进。 白毛女 四、高利贷（usurious loan） 1.高利贷的特点 2.反对高利贷的斗争 3.我国的民间借贷 1.高利贷的特点 极高的利率是界定高利贷的基本特征。 奴隶社会、封建社会的主要信用形式 存在基础是小生产占主导地位的自然经济； 社会商品经济不发达，货币获得比较困难，而贷款的需求相对比较大。货币供不应求，贷者便可以索取高额利息。 2.反对高利贷的斗争 高利贷阻碍了生产力的发展，破坏了原有的生产方式，但它又不创造新的生产方式； 促使资本主义生产方式形成，积累了大量的货币财富，可能使高利贷资本向产业资本转移； 高利贷使广大农民和手工业者破产，使雇佣工人的队伍形成； 高利贷丧失垄断地位，资本主义信用制度建立。 3.我国的民间借贷 当前的民间借贷特点： 借贷活跃、利率高、风险大、借贷用途是解决经营方面的资金需要 当前的民间借贷是否是高利贷？ 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。 应取的对策。 第二章 信 用 第二节 信用活动的基础 第二节 信用活动的基础 一、信用经济 二、债权债务关系覆盖整个经济生活 三、信用关系中的主体及其资金状况 四、资金流量分析 一、信用经济 有一种说法，认为现代经济可以称之为“信用经济”。理由是债权债务关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。 作为经济强国的美国，它的债务负担之大如同它的财富之多一样地出名。截至2007年，美国债务总额为48.8万亿美元，相当于GDP13.8万亿美元的3.536倍。 《联邦储备公报》，2002(10)。 二、债权债务关系覆盖整个经济生活 1. 在商品货币关系下，经济行为主体的经济活动都时时伴随着货币的收收支支： 收大于支——盈余；收不抵支——赤字。 2. 任何货币盈余或货币赤字，都同时意味着相应金额的债权、债务关系的存在。 三、信用关系中的主体及其资金状况 居民个人（住户），可支配收入减去消费与投资。多为资金盈余，是货币资金的主要供应者。 企业，内部余缺调剂，更多依靠金融中介调剂，多为资金短缺，是货币资金的主要需求者。 政府，中央、地方各级财政收支赤字需要通过信用方式弥补，一般是货币资金的需求者。 国际收支，本国与他国的货币收支，盈余提供对外融资，赤字需要从国外借入资金弥补。 金融机构，自身的经营收入和日常经营支出