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第四章 保险的基本原则 1．什么是保险利益？分析保险利益的确立条件。 （一）保险利益的含义 保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险利益确立的必要条件 1 ．必须是法律认可的利益。 2．必须是客观存在的确定的利益。 3．必须是经济利益，即可以用货币计量的利益。 2．什么是保险利益原则？分析保险利益原则的意义及运用。 （一）保险利益原则的含义 投保人必须以其具有保险利益的标的投保，否则，保险合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益 确立保险利益原则对保险经营的意义 1.防止赌博行为的发生 2.防止道德风险的发生 3.限定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 应用 （一）保险利益的确定 1、财产保险中的确定 ——产生于财产的不同关系 现有利益 由现有利益产生的预期利益 责任利益 合同利益 2、人身保险中的确定 ——人身保险保险利益在于投保人和被保险人之间具有经济利害关系 本人 亲属、血缘关系 抚养、赡养、扶养关系 其他有经济利益的人（借贷关系、雇佣关系、债权债务关系、合伙关系 3．简述最大诚信原则的含义、内容和违背该原则的法律后果。 含义 保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。 基本内容： 既有对投保方的要求——如实告知、保证，也有对保险人的要求——说明、弃权和禁止反言 既包括订立保险合同时的要求，又包括履行保险合同过程中的要求 违反告知的法律后果 1、投保方违反告知的法律后果 投保人或被保险人违反告知义务有四种情形：漏报、误告、隐瞒和欺诈，处理有所不同。对于投保人或被保险人违反如实告知的行为，分为故意和过失两种，我国保险法第十六条有明确规定。 4．什么是近因和近因原则，如何运用近因原则？ 近因指引起保险标的损失的直接、有效、起决定性作用的因素 近因原则：若引起保险事故发生，引起保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。即只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。 处理保险赔案时，赔偿或给付保险金的条件是造成标的损失的近因必须属于保险责任，保险事故的发生与损失的形成有直接的因果关系。 1、单一原因 2、多种原因并存 均属于保险责任 赔付 均属于除外责任 不赔付 多种原因中有的属于保险责任，有的不属于保险责任 3、多种原因连续发生 若前因与后果之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因即近因 连续发生的原因均属保险责任，赔付 连续发生的原因均属除外责任，不赔付 连续发生的原因中，前因属保险责任，后因属除外责任，且是前因的必然结果，赔付 连续发生的原因中，前因属除外责任，后因属保险责任，且是前因的必然结果，不赔付 4、多种原因间断发生 在一连串发生的原因中有间断情形，有新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的独立的原因为近因 近因属于保险责任 赔付 近因属于除外责任 不赔付 5．阐述损失补偿原则的主要内容和意义。掌握相关的赔偿计算。 内容：（一）保险人只负责赔偿保险责任范围内的损失 （二）保险人的赔偿金额有一定限度 （三）被保险人不能通过赔偿而得到额外利益 意义：1.维护保险双方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能，保障了保险关系的实现 2.有利于防止被保险人通过保险赔偿获得额外利益 3.有利于防止道德风险的发生 重复保险和共同保险的异同： 相同： 条件相同（同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、同时） 存在数个保险人 不同： 保单份数不同 重复保险中存在多个保单；共同保险中只有一份保单 保险金额与保险价值的关系不同 重复保险的保险金额之和超过保险价值；共同保险的保险金额之和不超过保险价值。 固定责任赔偿方式 赔偿金额=标准限额（标准收获量）-实际价值（实际收获量） 6．什么是代位追偿？分析代位追偿的实施条件 代位追偿 是指保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利 实施条件：1、被保险人对保险人和第三者同时存在损失赔偿请求权。 2、被保险人要求第三者赔