存款保险制度缺陷及其改进对策研究.pdfVIP

维普资讯 重庆大学学报(社会科学版) 2O04年第 1O卷第3期 JOURNALOFCHONGQINGU】VERsn (s∞ SciencesEdition)Vo1．10No．320O4 19 存款保险制度缺陷及其改进对箍研究 乔兴旺，陈海龙 (重庆大学 城市学院，重庆 4O0O3O) 摘要：文章研究了国外存款保险制度的主要缺陷，并根据我国实际情况提出改进对策，以期有助于创建有中国特色的存款保 险制度。 关键词：存款保险制度；主要缺陷；改进对策 中图分类号：FB40．682 文献标识码：A 文章编号：10~(5831(2oo4)o3-oo19-o2 A StudyontheBlemishesofDeposit-InsuranceSystem andtheImprovementCountermeasures QIAO)(inwang，CHENHai—long (C．d．,e／geof嘶 ， ，Chongqn／g4OX230，Ch／na) Aharn~ Ihepapers|u击esthemainblemishesafvarious lF t·insurancesystemsinforeigno0un esandpr0p∞estheimlm~vement inQliIlaina-dertoeffectivdye~ahlia．hadeposit-insurancesystem with(：hi eharact~sties Ie【ywords：detroit-insurancesystem；mainhlemishes；theimprov~ 存款保险制度是指由经营存款业务的金融机构 使存款保险基金支出大量增加，进而使得存款保险基 按照一定比例向特定的存款保险机构缴纳存款保险 金面临破产。为应付这种局面，往往不得不要求投保 费，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其 金融机构缴纳额外的存款保险费，这无形中加重了投 他经营危机时，由特定的存款保险机构通过资金援 保金融机构的负担，加大了其陷人困境的风险。 助、赔付保险金等方式保证其清偿能力、保护存款人 (二)容易引发道德风险 利益的一种特殊的保险制度…。正是由于存款保险 主要体现在两方面：第一，削弱了存款者的风险 制度能够保护存款者利益，维护金融体系安全与稳 意识，降低了他们监督投保金融机构的愿望和动机。 定，故 自美国建立世界上第一个正式的全国性存款保 第二，会刺激投保金融机构采取过度冒险的经营行 险制度以来，目前共有超过70个国家建立了正式的存 为。存款者既要考虑存款的收益，也要考虑存款的安 款保险制度。我国金融机构要参与国际竞争，必须创 全。在没有存款保险制度的情况下，他们会倾向于把 建具有中国特色的存款保险制度。 钱存放在经营稳健和信用 良好的金融机构，并且会关 一 、存款保险制度存在的主要缺陷 心相关金融机构的经营状况；当相关金融机构经营出 (一)增加投保金融机构的经营成本，削弱竞争力 现风险时，他们为了存款的安全会考虑从金融机构提 缴纳存款保险费增加了投保金融机构吸收存款 款或转移存款。这种潜在的存款挤提给相关金融机 的成本。如果投保金融机构将其转嫁给存款者，那么 构施加了压力，迫使其降低风险，稳健经营。而在存 其存款利息就减少了，进而削弱了投保金融机构在融 款保险制度给予存款者保护的情况下，存款者就不会 资方面的竞争力。尤其在金融环境不好的时候，遭遇 去筛选存款性金融机构和监视其经营状况，从而削弱 风险面临破产或者需要帮助的投保金融机构增加，致 了来自存款者的市场约束。市场约束的减弱自然就 收稿日期：加04一 一25 作者简介：乔兴旺(1974一)，男，重庆巫山人 ，重庆大学城市学院讲师，主要从事金融学与经济法研究。