第七章_电子支付系统风险防范与中央银行监管.docVIP

第七章 电子支付系统风险防范与中央银行监管 金融风险：金融风险：是指在金融活动中，由于金融市场中各种变量的不确定性，导致行为主体遭受损失的可能性。行为主体包括金融机构和参与金融活动的所有行为主体，如人、企业、政府等。所损失的也不仅仅是收益，可能还有本金、财产或信用等。金融风险通常具有不确定性、普遍性、扩散性、隐蔽性和突发性。 支付系统风险：包括系统风险和非系统风险。1.系统风险是，支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷入无法履约的困境，从而造成政策风险、国家风险、货币风险、利率风险和汇率风险。2.非系统性风险包括信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。 电子支付法律：调整中央银行、商业银行和其他经济主体以电子方式进行债券债务的清算和资金转账结算过程中发生的各种社会关系的法律规范的总称。 电子签名法：为了规范电子签名行为，确立电子签名的法律效力，维护有关各方的合法权益而颁发的法律。 风险管理：风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。当中包括了对风险的量度、评估和应变策略. 合规性管理：合规性管理包括银行是否执行现行法律、规章制度等，这些法律规章所涵盖的范围较广，不同国家的规定不同。在我国合规性监管的主要内容是对货币政策和宏观金融调控措施的执行状况进行监管，以保证中央银行货币政策目标的实现和宏观调控措施的落实。在美国，合规性监管的主要内容是反洗钱、对社区投资、对消费者权益保护等进行监管。 现场检查：现场检查分为常规全面检查和专项检查，常规检查通常包括资产质量和资产损失准备金充足程度，实际资产充足水平，资产负债结构及流动性状况，收益结构及真实盈利水平，市场风险水平及管理能力,管理与内控完善程度，以及遵守法律情况等，并通过现场检查，核实非现场检查中发生的问题和疑点，以便于对金融机构风险做出客观，全面的评价和判断。 非现场检查：非现场检查重点分析金融机构的资产质量、资本充足性、流动性、市场风险、盈亏状况等，对金融机构做出评价，确定潜在的问题以及疑问点，作为现场检查的依据。 金融风险有什么特性？ 金融风险不同于一般企业风险，其对社会经济的破坏作用更大。金融风险具有不确定性、普遍性、扩散性、隐蔽性和突发性这几个主要特征。 谈谈对支付系统风险防范的理解。 支付系统风险通常包括系统风险和非系统风险。系统风险，指支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷入无法履约的困境，从而造成政策风险 国家风险 货币风险 利率风险 和汇率风险。非系统风险包括信用风险 流动性风险 操作风险 法律风险等。 中央银行对支付系统风险的防范于控制可集中在以下几个方面： （1）对大额支付系统透支进行限制和发展RTGS(实时全额支付系统 （2）对银行结算支付活动进行监督。 （3）加强支付清算领域的法制建设。 巴塞尔委员会认为电子支付系统风险管理可以采取以下步骤： （1）评估风险。 （2）管理和控制风险。 （3）监控风险。 风险防范： （1）信用风险防范 （2）流动性风险防范 （3）操作风险防范 （4）法律风险防范 （5）欺诈风险防范 （6）系统风险防范 浅谈电子支付法。 电子支付法是调整中央银行 商业银行和其他经济主体以电子方式进行债权债务的清算和资金转账结算过程中发生的各种社会关系的法律规范的总称。电子支付法的特征表现在：一是程序性 二是技术性 三是复杂性 电子支付法是保证电子支付顺利进行的基础。电子支付法律体系中除了主要包括电子资金转移法 电子清算和结算法等，还包括电子签章法 电子商务法 电子证据法 电子合同法 消费者权益保护法 隐私权保护法 反洗钱法等法律中相关内容等。电子支付法的基本内容至少应包括以下内容：一是总则，包括参与支付的各方当事人、资金划拨、支付命令、履行、结算等内容；二是权利义务；三是责任承担。 数字化时代银行监管的预防性管理如何进行 预防性管理主要是对银行的经营活动确定一个标准，并加以监控，限制银行承担过度的市场风险，特别是避免银行利用国家制定的保护性措施，盲目投资高风险领域。 （1）市场准入管理 对银行等金融机构的监管都是从市场准入开始的，金融监管当局根据本国金融管理的标准，对新设立的金融机构在资本金、业务范围、市场竞争等方面提出具有约束性的、规范的管理要求，一般包括：审查银行组织的所有权结构、董事和高级管理层、经营计划和内部控制，以及包括资本金在内的预计财务状况等。当报批的所有者是外国银行时，首先应获得其母国监管当局的批准。 （2）资本充足率监管 资本充足率监管指银行和非银行金融机构在开业时必须有规定的资本数据，金融机构的资本与总资产之间，资本与风险资产之间或与负债之间保持一定的比率。 （3）资产流动性监管 为了保护存款人的利益，使金融机构在债权人提出要求时能够及时足额清偿债务，保持自身的社会信誉