保险理财师分析规划保险五先五后原则.pdfVIP

先满足保障需求，后考虑投资需求 人寿保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可 以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险，健康保险(重大疾病险) 以及养老险。之后随着金融业的发 展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多 的选择。 众多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的 险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种， 保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当 风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭 遇风险时才发现保险不“保险”的根源。 意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。 所以在经济状况一般的情况下，先满足此类保障需求；倘若经济实力允许，也可一并考虑。 先满足家长保障，后考虑小孩保障 很多人想到买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无 限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能 一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件： 给孩子交保费的自己。 “重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对 孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是 孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生 意外对家庭造成的损失和影响是严重的。 因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人，采这种“曲 线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能 力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障， 孩子的风险才可能降到最低。 总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活；二 是解决医疗费用，特别是大病费用；三是筹措教育金。 先满足保额需求，后考虑保费支出 如果你在投保时，保险代理人告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。你可能会有点想不通。 其实很简单，保额比保费更重要，因为保额是你必须的保障额度，足额保险才是保险设计的根本 原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力，当然，保费支出太多，也会影响家庭财务结构。 大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范 围和保障程度。也有人在购买保险时，视线往往集中在产品上，能不能拿回本金，能不能保值增值等 等，保额多少不一定真正受到重视，从某种角度讲，保险的作用只是起到了一小部分。 实际上，拥有适当的保额，保费支出则是可以根据你的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同 的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好，可以有不同的选择方式来安排你的保费。 1、保额、保费与交费年限互有影响。同等保额，交费年限拉长，每年负担的保险费就低；反之 则反。但交费期限越长，最终的总保费越高。其实，这之间并没有谁吃亏，谁占便宜一说，交费期短， 总额是少交了，但是考虑到时间价值和利息因素，其实并没少交。相反，那些交费期拉长的人也没吃 亏，毕竟晚交了很多年，自己落下了利息。 2 、保额、保费与产品形态互有影响。在相同保额的情况下，消费型的保险产品保费低，但不返 还；返还型的保险产品保费高，但可以起到强制储蓄的作用。 因此，通过合理的产品组合与设计，均可以达到你所需要的保额。 套用一句流行语：哥买的不是保险，是保额。 先满足保险规划，后考虑保险产品 有人把保险代理人比喻为“家庭财务医生”，这话很有道理。保险代理人倘若只会销售保险产品， 那一定永远只是一个“三流业务员”。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所 接受。这里的分界线在于到底是“以产品为导向”，还是“以客户需求为导向”。 因而，保险代理人销售的不是保险产品，而是“风险规划处方”，其步骤应该是： 1、望闻问切(信息收集) 。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产 分配、目前已有的保障等信息。 2 、把脉诊断(风险评估) 。风