关于当前加强信贷管理提升信贷经营质量的意见.doc

附件1： 关于当前加强信贷管理、提升信贷经营质量的意见 为进一步防范信贷风险、促进全行信贷业务健康可持续发展和信贷管理水平再上新台阶，现针对当前信贷经营形势及我行信贷管理中存在的问题薄弱环节，制定以下强化信贷管理的意见，请认真遵照执行。 一、深入分析研究客户、加强客户筛选，着力解决对客户不熟悉、不了解的问题。 （一）问题。从去年以来新发生信贷风险看，有不少风险贷款是当年营销、当年发放、当年就形成不良的，风险暴露以前一点预警都没有、属于名副其实的“突然死亡”，有的客户在风险暴露前还是信用评级很高的“优质客户”，反映我们相关经营行对客户的真实情况不掌握。从客观方面看，主要是不少企业从事跨领域多元化经营，股权结构隐蔽复杂，银行很难全面了解其真实的对外投资及经营情况，且这些企业通常又在各家银行多头融资，有哪些银行进去、哪些银行退出，始终在动态变化中，经营行难以把控，企业资金在多家银行间循环流动、很难进行有效监管。从主观方面看，不少经营行在拓展客户时带有一定的盲目性，对客户了解肤浅、表面化，简单采信客户提供的财务报表、企业介绍资料，迷信企业头上的各种光环，甚至把同业作为做与不做的标杆，而没有去认真深入地了解分析客户的基本情况、生产经营和财务状况，没有建立在对客户充分了解之上，同时也没有持续跟踪企业的变化，及时掌握企业生产经营中的风险点。 （二）管理措施。一个企业要不要给予信贷支持，能不能成为我行长期合作的客户，以及以何种方式介入，如何进行管理，这些都必须建立在对客户经营状况、风险承受能力的充分了解基础上。否则，如果对客户不了解，一切都将无从谈起，营销就会带有很大盲目性。为此，各行必须加强客户分析研究、做好持续跟踪评价，真正做到“了解你的客户”。 1.对存量信贷客户进行一次全面后续评价。目前，全省共有法人贷款客户户，加上办理银承、保函、信用证等表外业务客户，共有法人信贷客户多户、用信余额接近亿元。6月末前，各行必须对本行存量法人信贷客户进行一次全面梳理，逐户评价，全面深入分析每个客户的区域情况、行业状况，以及客户自身经营、融资、投资等情况，把握客户实际状况和风险，在此基础上再逐户确定信贷策略。 一是提高客户后续评价层次。对存量信贷客户分析评价的重点，从对象看是中小民营企业客户，从担保方式看是信用保证方式用信客户，从业务品种看是贸易融资业务客户。开展分析评价不能仅仅依靠客户经理，各行要根据客户规模大小、股权结构复杂程度、担保方式，确定客户评价分析层次。对规模较大、关联企业较多、以信用保证类用信为主的客户，必须由二级分行信贷管理部负责人、主管副行长甚至行长亲自牵头。 二是突出客户后续评价内容。对客户的了解和好坏的评价，除了要关注企业的资产负债、销售收入、效益水平、纳税缴费等“静”的指标，更要关注一些影响企业持续发展的“活”的情况，做到透过现象看本质。要了解企业凭什么来安身立命，如果是靠技术、等内生因素来挣钱的，说明这个客户的可持续发展能力较强，就可以客户建立稳定的合作关系看企业上下游的对手有哪些，如果交易对方都是各行各业内素质较好的企业，说明这个客户在行业里认可度是比较高、供货来源和销售渠道比较稳定；要看老板的人品怎么样，如果老板平时口碑不好、缺乏诚信，或者有涉赌、涉黑等问题，就算企业目前经营情况不错，也不能作为我行长期合作的伙伴。各行开展后续评价对存量客户中有不清楚的，一定要认真分析、彻底了解清楚。在了解清楚客户情况的基础上，再对存量客户重新进行分类排队，将客户分类支持类、维持类、压缩类、退出类等四类进行管理，并在C3系统中标注锁定。对压缩类和退出类客户，要逐户制定压缩、退出方案，严格实施。 三是建立后续评价常态化机制。要持续跟踪客户实际的经营情况，特别关注客户经营变化情况、资金流转是否正常、投融资是否合理等，把握客户实质性风险，提高对客户的持续管控能力，做好风险预警和防范工作。审查人员也要定期客户进行回访，了解客户生产经营状况、我行融资及贷后管理情况等，并将实际情况与审查情况对照，找出差异，提高审查对客户及风险把握的准确度。 2.严格新增信贷客户的准入管理。各行一定要树立“磨刀不误砍柴工”的观念，结合本地区的实际，把本地区的经济结构、产业集群、客户特点研究透，在客户选择上下足功夫。在此基础上，真正把当地市场上真正优质的客户挑选出来，建立目标客户营销项目库，提高入库目标客户的素质，并由前后台部门共同对入库的目标客户逐户拟定有针对性的服务及营销方案，确保目标客户入得库、出得来，真正实现信贷投放。当前，要把握好两类客户的营销准入：一是他行传统客户。近一两年来我行新发生风险的客户、尤其是金额较大的风险客户，都是他行的传统客户，经营行在对客户实际经营了解清楚的情况下仓促介入，在短短时间内就马上形成了风险。因此，今后各行在“挖”他行传统客户时，必须慎