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规划 Planning 年收入45万元家庭子女创业金规划 陈玉罡 （中山大学管理学院财务与投资系，广东 广州 510275） 一般来说，处于成熟期的家庭，家庭成员的工作能力、经济状况都已达到高峰状态，理财的重点是为未来的退休养老做充足 准备。 黄先生，41岁，月收入1.8万元；黄太太，40岁，月收入 表1 黄先生家庭资产负债表 1.2万元。黄先生每月生活支出4500元，黄太太每月生活 金额 占比 金额 资产 负债 占比 支出3500元，孩子10岁，月生活支出2500元。夫妻二人有一套 /万元 (%) /万元 自住房，市值240万元，尚余贷款44万元，每月房贷还款3300 现金和活期存款 11 2.14 房屋贷款 44 100% 基金 16 3.12 其他贷款 0 0 元。另有一套投资房产，市值190万元，无房贷，每月租金收 股票 12 2.34 入3500元。黄先生将定期存款21万元投向了P2P产品，年化收 自用房产 240 46.78 投资性房产 190 37.04 益10%，每月可获得理财收入2000元左右。家用车一辆，市值 家用车 23 4.48 23万元，每月支出2500元左右。黄太太每月投资1万元配置基 其他投资品 (P2P) 21 4.09 资产总计 513万元 负债总计 44万元 金组合，目前基金账户市值16万元。此外，黄先生还投资了一 家庭净资产 469万元 负债/总资产 8.58% 些股票，目前账户市值12万元。夫妻二人均有社保，并各自购 表2 黄先生家庭收入支出表 买了保额30万元的商业保险，其中黄先生每年的保费支出为 8000元，黄太太的保费支出为9000元。 收入 金额 占比 支出 金额 占比 /万元 (%) /万元 (%) 男方月收入 1.8 50.70 男方月生活支出 0.45 17.11 1 家庭财务状况诊断 女方月收入 1.2 33.80 女方月生活支出 0.35 13.31 孩子月生活支出 0.25 9.51 房租月收入 0.35 9.86 月房贷还款 0.33 12.5