商业银行的基本业务与.ppt

2、同业借款 金融机构之间的短期资金融通，主要用于调剂准备金头寸。 期限：1到7个营业日；最长可达3个月。 3、回购协议 指通过出售金融资产获得资金的同时，确定一个在未来某一时间，按一定价格购回该资产的协议。出售和回购的对象一般是国库券。 4、向国际金融市场借款，弥补资金的短缺 欧洲货币市场：不受任何国家的政府管制和纳税限制，借款条件灵活，不限制用途。 存款利率相对较高，贷款利率相对较低。 资金调度灵活，手续简便，短期借款一般不签协议，无需担保，主要凭信用。 三、商业银行资产业务（资金运用） （一）商业银行的现金资产业务 （二）商业银行的信贷资产业务 （三）商业银行的证券投资业务 （一）商业银行的现金资产业务 1、现金资产的构成 库存现金 　　　　法定存款准备金 内 准备金 容 　　　超额准备金 同业存款 托收中的款项：在途资金（收入部分） 库存现金：商业银行为应付每天的现金收支活动而保存在银行金库内的纸币和硬币。 法定准备金：按照法定存款准备金率的规定缴存中央银行的部分。 超额准备金：商业银行可自主使用，主要用于转账结算、支付票据的交换差额、发放贷款和调剂库存现金余额。 同业存款：本行存放在其他银行的资金，主要便于同业之间的结算收付和相互代理业务的开展，银行可随时支用。 在途资金：结算过程中本行须向其他银行收款的支票，支票所载金额在未划入本行收款账户前称为在途资金。 说明：现金资产是一种非盈利性资产，银行应尽量降低其在资产总额所占的比率。 2、 现金资产的主要作用 一是保持清偿力。商业银行在追求盈利的过程中，必须保有一定数量的可直接用于应付提现和清偿债务的资产。 二是保持流动性。指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时满足客户提现与合理的贷款要求，满足银行支付的需要。 （二）商业银行的信贷业务 1、按贷款保障条件分类：信用贷款、担保贷款、抵押贷款 （1）信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。 特点：风险较大，银行收取较高的利息，并严格把握借款人条件。 在总贷款中的比重：10%左右。 （2）担保贷款：指以第三者的信用和财产作还款保证而发放的贷款。 特点：风险小，信贷工作量成倍增加，银行不仅要分析借款人的资信状况，而且要分析担保人的资信状况。 （3）抵押贷款：按规定的抵押方式以借款人的财产作为抵押发放的贷款。 特点：风险小，银行回收贷款有财产保证；但手续复杂。 2、按贷款对象分类 (1)工商企业贷款。是商业银行主要的贷款业务。 包括：企业流动资金贷款、固定资产投资、项目贷款等。 (2)不动产抵押贷款。对土地开发、住宅公寓、厂房建筑、大型设施购置等提供的贷款。 特点：期限长、资金数额大，风险大；贷款的抵押性。 (3)消费者贷款。向个人或家庭提供的，用于满足其消费支出不足的贷款。 种类：个人住房贷款、耐用消费品贷款(如汽车、钢琴、高档音像设备、照像器材等)、助学信贷等。 方式：分期偿还的消费信贷与信用卡提供的消费信贷。 说明：信用卡提供的消费信贷是通过信用卡的透支授信额实现的。 (4)对金融公司的贷款。商业银行对各类金融公司发放的无担保短期贷款，其贷款利率以优惠利率为基础。 特点： 一是贷款银行通常要求借款金融公司在该行保持一部分补偿余额，补偿余额的水平由贷款额决定。 二是金融公司通常与多家商业银行签订使用信贷额度的协议。 目的： 及时满足借款要求； 利用信贷额度保证金融公司所发行的融资性商业票据的偿还； 对信贷额度的未使用部分，金融公司要向银行缴纳承诺费。 (5)证券购买和周转贷款。商业银行对证券自营商、经纪人、投资银行和证券公司等发放的短期贷款。 证券交易中的短期资金需求： 在新证券的包销和分销过程中，当购入的证券尚未全部售出时，需要获取短期贷款来承接这些待销证券存货； 证券交易商和经纪人通过借款，为以信用方式买卖证券的客户提供短期融资。 证券交易贷款中的风险防范措施： 一是要求此类贷款必须用有价证券作为抵押品； 二是银行发放证券贷款时实施保证金（垫头）比率控制。 即发放贷款的额度要低于所抵押证券的市值，以其差额作为保证金。 （三）商业银行的证券投资业务 1、商业银行证券投资的目的和功能