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规范银行收费管理防范业务法律风险 商业银行收费不透明、违规收费等乱象饱受抨击引起了社会热议和广泛关注。部分银行业金融机构出现了贷款附加不合理条件、收费管理不够规范等现象，显然严重损害了银行声誉，削弱了银行可持续发展的基础，降低了银行服务实体经济的效率，扰乱了金融市场秩序。 银监会发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，全面部署开展银行业系统“不规范经营”问题专项治理工作，纠正部分银行业金融机构不规范经营问题。《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》进一步加大不合理收费项目的清理力度，逐步规范商业银行服务收费行为，切实保障消费者的合法权利，更好地促进我国银行业的持续健康发展。 识别、分析当前商业银行业务收费中存在的风险，并提出防范措施，以期规范业务收费行为，减少风险事件业务本身违法而导致收费违法银行业务违法导致银行收费违法的问题也是比较容易发生的一个问题，尤其是在我国银行业务实体与程序准入监管比较严格的环境中，银行更容易发生此类违法问题。 银行业务违法并导致收费违法的常见有：（1）银行从事法律禁止从事的业务并收费（2）银行没有按照监管法规的准入程序从事相关业务并收费。银行超越法律允许并且经过监管机构认可的经营范围从事服务并收取费用，将会遇到监管机构，如工商行政管理机关和银行业监督管理机构的处罚银行收费违反禁止收费的法律规定的风险（一）违反直接禁止收费规则引发的风险虽然银行收费事项通常是银行自主的事项，但是鉴于它的影响范围广泛，特别是我国物价管理体制的特色，决定了我国银行收费体制有自身的特殊性。这种特殊性很大程度上表现在我国监管机构试图借助强制性的法律来规范银行收费问题，其中直接赋予银行最具强制性的义务，是其中的禁止收费事项。 对于监管规章直接禁止的收费，如果银行违反规章而收取费用，必然遭受监管机构的处罚。但是直接禁止的规则有一定的不确定性，也可能引发收费不当的风险。因为上述禁止规则强调了“开户”、“销户”以及“存款”、“取款”事项，而疏忽了如果银行收费的名目不是针对这些服务而是针对账户管理，即收费的时间不是在开户、销户，也不是针对存款或者取款行为，而是按月、按季度或者按年针对账户收取管理费，这种收费是否与禁止性规则相冲突则具有不确定性。因为这种账户管理的费用收取的实质意义，与针对开户、销户或者存取款的收费实质效果差别不大。 正由于禁止规则的不确定，而收取费用的名目繁多，这使得银行在收费的时候可能引发间接违反禁止规则的风险。特别是在储蓄服务事项的收费上，最容易引发违反禁止规则的问题。 （二）违反间接禁止规则引发的风险我国监管制度对与银行的收益方面有诸多管制要求，这使得银行的收费与资产交易收益方面的问题也联结起来。在收益管制政策方面与服务收费联系最为紧密的事项是利率政策。 银行收费可能引发违反我国利率管制政策的问题。我国实行利率管制，银行的贷款与存款利率都是按照中国人民银行统一的标准执行。但是银行可能通过收费或者实质性的交易收益安排，导致对国家利率管制规则的侵害，从而可能引发监管机构处罚银行的风险。例如，商业银行在发放贷款的过程中利用各种名目，向客户增加收费项目，贷款承诺费、贷款手续费等等，这可能使得银行实际支付的贷款利率和利息超出国家管制的贷款利率和利息水平。而银行的这种安排也可能导致维权意识强的人和企业抗辩银行的收费是变相的提升管制利率水平。 三、银行收费标准确立违反监管法规要求商业银行收费标准的确立问题，在监管法规中都有所规定，如果商业银行对于收费事项缺乏合法合规意识，则可能导致对监管法规的违反。 四、收费对象错误引发的风险 由于银行代理服务的迅猛发展，银行服务收费对象不当的问题也时有发生。如最近有关银行卡收费的争议中就有一类卡——非客户自主自愿申请办理的银行卡收费受到广泛质疑，这些卡为数不少，如工资卡、交通卡、车船税卡等委托性质银行卡。对于这类卡的收费问题，有的银行解释说，不强迫老百姓使用收费的银行卡，如果觉得收费太贵，可以把卡退了。但是请并非如此简单，因为有的银行卡是没法退的，例如专门用于违章司机交罚款的牡丹交通卡。 （一）收付类业务的服务费支付对象问题关于收费对象的正确确立是一个引发银行风险的法律问题。 既然监管规章已经明确了收付类业务的银行服务费用应该由委托银行一方承受，则银行应该在接受委托时，将收费问题给予明确，而不能直接将该费用转移到被动接受服务的另一方当事人身上。在银行卡的服务使用上，无论工资卡、还是各种强制性缴费的银行卡，都不应该简单地从持卡人账户扣除服务费用，而应该由委托服务一方支付。 另外，如果银行在被动接受服务一方明确将相关服务的费用需要该方自己承受，而该方当事人有表示意思的自愿和自主机会，且该方当事人同意接受该种服务费用的支出，则这种安排是合理合法的。这种安排的合理性取决于委托银行一方提供收