保险学第四章(续).pptVIP

（四）损失补偿原则 一、损失补偿原则的主要内容 有损失有补偿；损失多少补偿多少 1、被保险人获得保险赔偿的条件 (五)代位原则 代位原则是指在财产保险合同中,保险人根据法律或保险合同约定,对被保险人因为保险责任事故发生而遭受的损失进行赔偿后,依法取得向对保险标的负有责任的第三者进行追偿的权利,或取代被保险人对保险标的的所有权. （六）分摊原则 1、比例责任制 某保险人承担的赔偿责任=该保险人的保险 金额/所有保险人的保险金额总和*实际损失 50万元财产，向三家保险公司投保，甲的保额为40万元，乙的保额为20万元，丙的保额为20万元，损失为30万元，问各保险公司如何赔？ 第二节保险合同的基本内容 一、保险合同的主体 指参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人。 （一）保险合同的当事人 1、保险人：向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业 （4）受益权只能由受益人独享，具有 排它性，其他人都无权剥夺或分享受益 人的受益权。受益人领取的保险金不是 遗产。 （5）受益人与被保险人同时死亡 1997年2月，王某向保险公司投保了10万元 养老保险及附加意外伤害保险，指定受益 人为其妻张某。两人独立居家，但在王某 的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母 亲因多日不见二人前来吃饭，前往两人住处 探望，发现二人因煤气泄漏，中毒死亡。此 后，王某的父母与张某的父母均要求给予 保险金的支付。问应如何处理？ （5）当受益人与被保险人同时死亡时， 认定受益人先亡。 （6）受益人受益权的丧失。当受益人故 意导致被保险的死亡、伤残或故意伤害 被保险人未遂时。 （三）保险合同的辅助中介人 1、保险代理人 特点：受保险人的委托代为办理保险业务，其在授权范围内造成的责任后果由保险人负责；由保险人支付代理手续费。 2、保险经纪人 特点：保险经纪人代表投保人或保险人的利益，其行为所造成的责任后果由保险经纪人自己负责；由保险人而非投保人支付佣金。 3、保险公估人 向保险人或被保险人收取费用而为其保险标的查勘、鉴定、估损及赔款计算的人。 被保险人李红，女，４３岁。１９８７年８月投保“简易人身保险”１０年期１０份，保险金额为１３７０元。??１９８８年１０月被保险人死亡，其受益人向保险公司索赔。保险人审查发现：从１９８８年６月起到被保险人死亡，投保人欠交保费达四个多月。受益人称欠交保费不是被保险人的责任，而是由于保险人的代理人生病住院无人收费所致。保险公司经调查情况属实。 【分歧意见】１．投保人不按期交纳保费并超过交费有效期限，该合同应属失效。在失效期间发生的保险事故，保险人可以拒绝承担保险责任。２．脱交保费的责任不在投保方，而是由于保险公司的代办员没有履行收费职责造成的，保险人应负保险责任。 【分析】?我国《民法通则》、《合同法》关于民事责任的承担和合同无效后的责任归属，一般是以“过错责任原则”为判断依据的。谁有“过错”，谁承担责任。双方“过错”，双方根据“过错”大小各自承担责任。本案合同失效的“过错”是保险代理人造成（不论是主观原因还是客观原因）的，所以，责任由保险代理人承担，投保方不负责任。??我国《民法通则》一般规定：“代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承当民事责任。”但鉴于保险代理人的确生病住院这一事实，我们认为这笔保险金应由保险公司支付，但要适当追究代理人的部分经济责任，以切实保证代理人职责的实现。 ?? 代理人案例：1967年，BRUNER?驾驶一架小型飞机时，造成飞机坠落事故，一名飞机乘客死亡。飞机的所有人PHILIPPS?为这架飞机投保了责任保险，RANGER保险公司签发了保险单，保险单中规定实习驾驶员造成的损失为除外责任。BRUNER是实习驾驶员，而且其飞行许可证上规定不许其载客架机。PHILLIPS称他已告诉了RANGER保险公司的代理人要投保实习驾驶员责任验，代理人也表示同意，并作出了书面承诺，但保险公司在签发保险单时将实习驾驶员列为除外责任，保险公司及保险代理人并没有将此情况告诉PHILLIPS，PHILLIPS是在发生事故后才见到保险单，PHILLIPS所交付的保险费不包括相应的实习驾驶员责任附加保险费。 [争议焦点“ target=_blank?虽然保险单将实习驾驶员列为除外责任，保险代理人对PHILLIPS的意思表示是否使保险公司应承担保险责任。 [判决结果 target=_blank是的，保险代理人是代表保险公司的，其行为应由保险公司承担责任。?????BRUNER飞行许可证中禁止载客飞行的规定与保险公司的承保没有关系，有代理人对实习驾驶员责任的口头承诺，保险公司既应承担保险责任，不论PHIL