保险代理人违规行为静态分析及防范对策基于博弈论模型分析.pdfVIP

( ) 保险职业学院学报 2005 年第 2 期 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 总第 99 期 保险代理人违规行为静态分析及防范对策 ———基于博弈论模型分析 陈迪红 　周 　频 摘 　要 :保险代理人制度的引入促进了中国保险市场的蓬勃发展 。但代理人违规行为的频繁发生损 害了保户及保险人的利益 ,不利于保险行业的健康发展 。本文运用委托 ———代理理论分析了代理人的机 会主义倾向 ,根据博弈论模型对违规行为进行了静态分析 ,并提出防范违规行为的对策建议 。 关键词 :委托 ———代理 ;违规行为 ;保证金 ;显性机制 一 、引言 自从 1992 年上海友邦引入保险代理人制度以来 ,我国保险代理人队伍得到迅猛发展 ,保费收入迅 速攀升 。至 2003 年 ,130 万的个人代理人所招揽的业务占整个寿险业的 60 % 以上 。营销渠道的通畅性 也在沟通协调市场关系 ,促进市场公平竞争上发挥了积极的作用 。但由于种种原因 ,个人代理人违规现 象频繁 、机会主人倾向严重 。其中保监会重点查处的误导客户 、虚假宣传行为 占所有违规投诉的 10 % 以上 。从委托 ———代理理论看 ,不合理的激励机制是导致代理人违规的重要原因。 保险人与保险代理人之间是一种典型的委托 ———代理关系 。一方面 ,代理人存在众多信息优势 ,有 利用信息为自己谋利的能力 。另一方面 ,信息不对称所导致的信息搜寻成本 、以及产出是有关代理人行 为的有嗓音信号 ,使得代理人具有实施机会主义的机会 。而委托人与代理人 目标的不一致 ,最终导致了 机会主义的产生 。 代理人通过利用信息优势 、有意促使或导致某事件的发生 ,最大化自身效益 。而委托人却可能要承 担该事件发生的全部或大部分后果 ,致使利益受损 。从机制设计理论的角度出发 ,委托人可以通过建立 某一机制 ,使得代理人承担违规行为的全部或者大部分成本 ,或缩小实施该行为的净收益 ,从而减弱甚 至消除代理人实施违规行为的动机 。 目前我国各保险公司在签订代理合同时 ,通常要求代理人交纳一定数额的保证金 。一旦察觉代理 人存在违规行为 ,保险人将会进行的处罚同时没收保证金 。当代理期限内未出现违规行为的代理人离 ( ) 职时 ,保险人会将保证金予以退还 。保险人的用意很明显 ,试图通过缴纳保证金 即建立显性机制 的方 式 ,加大代理人违规行为成本 ,从而降低其发生道德风险的概率 。但从实务来看 ,效果并不明显 。本文 运用博弈论模型分析违规行为屡禁不止的原因 ,并找出改进的对策建议 。 二 、违规行为分析 假定保险代理人合规行为收益为 R ,成本为 C ;违规行为收益为 R (R = R + △R) ,成本为 C ;保 1 1 2 2 1 2 δ(δ ) 险人从代理人行为获得的收益为 P ;保险人由于代理人违规行为带来的损失为 △R ;一旦发现代 理人违规 ,则处以罚金 F ,并没收保证金 M ,查处的成本为 C ,假定查处即能发现 。 ( ) 一 双方均实施纯战略 此时 ,支付矩阵如表一 。 12 表一 　　　　保险人 查 　　处 不查处 　代理人 合 　　规 (R1 - C1