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汽车消费信贷操作 第一节 汽车消费信贷的中心环节 一、申请贷款 一般来说借款人提出借款申请时应详细列述一下内容： 1 贷款的动机或途径 2 贷款的份额及种类 3 申请人自然情况：包括姓名、年龄、职业、收入及财产抵押 4 按银行要求提供有关信用状况的其他合法资料 二、贷款前调查及信用分析 在一般情况下，银行银行贷款评估通常要分析贷款人信用的五个方面，即品质、资本金、能力、环境，其中最重要的同时也是最难于评估的莫过于对借款者本人品行的甄别。 1 对贷款者品质的代偿 银行在对借款者品质的调查中更多的是依赖主观判断，如果银行在确定贷款者不诚实或者有欺诈行为，则会拒绝放贷。 2 对贷款者资本金的信用分析 银行在对资本金进行信用分析时，首先要核实判断借款者在借款申请中所报收入与实际收入水平是否相符，并且要核实判断收入来源的稳定性。 3 对借贷者担保物的调查。 在一般情况下，担保物要求必须有与贷款额相当的价值，并且价值必须稳定，具有一定的流通性。 三、贷款的审批与发放 银行对借贷者的资信状况已经有了足够的了解之后，就可以根据前两个步骤所得的资料，做出是否给予发放贷款的决定，如果银行认为可以放贷，就与贷款者签订贷款合同，发放贷款。 其中发放贷款通常采用两种方法 1 经验判断法 2 信用评分和数量分析法 前者比较主观由信贷员做出调查后做出决定，后者比较客观由银行建立一个评分等级模型，然后信贷员通过此模型进行评分，再决定是否贷款。 四、贷款检查机及贷款的回收 在贷款之后，银行为了保证贷款的及时偿还，通常要对贷款后跟踪调查，在消费信贷中，这一环节也是非常重要的。一般银行要定期进行贷款的跟踪调查。检查贷款的执行情况，要求贷款者定期反应其收入变动情况等，以随时掌握、控制可能发生的风险;汽车消费贷款的回收，银行应加强管理，以确保这些贷款本息如期全额回收。 汽车消费贷款的程序 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。 贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。 三、车贷合同的签订和贷款发放 1.签订车贷合同 对经审批同意的贷款，应及时通知车贷申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。其流