理财案例10-高收入忙碌型家庭实现财务自由的规划.docVIP

高收入忙碌型家庭实现财务自由的“懒人”理财法 　　（文前提要）夫妻俩月收入合计超过了3万元，每月和每年的结余也都颇丰。面对忙碌的生活，他们该如何让现有的资产更好地“转动”起来，让他们获得工资以外更多的被动性收入？同时让他们最终实现财务自由的理想？ 　　夫妻收入较高结余多 　　1967年出生的罗先生现在在一家外企工作，月薪23000元（税后）。罗太太1966年出生，也在一家外企工作，月薪9000元（税后）。也就是说，两人的税后月收入合计超过了3万元。 　　而他们的月度结余也超过了2万元。因为一家三口每月的总开销基本在9000到10000元之间。主要支出项目有：2000元左右的水电煤通讯家庭生活品等基本生活开销，800元的子女教育费用，200元的医疗保健费用，以及6000元的变动生活费用。这部分开支主要是为了改善生活质量以及工作所需的一些外出就餐、娱乐以及购置服饰化妆品等费用。 　　年度性的资金流入流出方面。首先，夫妻俩的年终奖合计有3万元左右。还有一些存款利息收入和基金投资收益，这部分每年产生的数额自然不同，今年合计有2.8万元左右。年度开支主要是1万元的家庭人身保险保费、4000元的车险保费，以及1.5万元左右的旅游、人情等杂项支出。他们的年度性结余一般也可以有3万元左右。 　　资产规模较大无负债 　　罗先生一家目前居住的这套房产价值约120万元，另有一套价值约30万元的1室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问题，所以一直没有出售，也因工作繁忙一直没有出租。2套房产的贷款均已还清。其他资产方面，目前夫妻俩有约80万元的定期存款，能产生1.8万元左右的年利息。他们投资的10万元的开放式基金，年投资收益大约在1万元。他们还拥有一部15万元的家用汽车。罗先生夫妇目前的家庭总资产达到了255万元，名下净资产为255万元。 　　家庭保障已有部分安排 　　罗先生夫妇还是具有一定保障意识的。两人目前都享有标准的社会保险,缴纳4金。罗先生公司另有一份团体意外险，如发生身故，赔付金额为月薪的4倍。罗先生本人购买了两份中宏保险公司的理财通分红型寿险，保障额度均为15万元，年缴费共约7100元，缴纳到60岁。另夫妻俩各购买了一份友邦公司的消费型意外保险，保障为25万元/人，每人月缴费89元。另外他们为孩子买了一份新华分红型寿险，年缴费760元。同时，他们的车险费用每年4000元左右。 　　财务自由是理想状态 　　他们希望能够达到“富爸爸，穷爸爸”中所提倡的财务自由的生活水准，并在退休时能拥有与现在差不多的生活水准。 　　具体来说，他们希望今后每年有1次长途旅行以及1~2次短途旅游，估计平均年花费15000元左右。他们还希望能买一套更宽敞的房子,复式或联体别墅。 　　每月收支状况 每月收入 每月支出 本人收入 23000 房屋或房租 0 配偶收入 9000 基本生活开销 2000 其他家人收入 0 衣、食、行、娱乐 6000 其他收入 0 医疗费 200 　 　 子女教育费 800 　 　 其他贷款 0 合计 32000 合计 9000 每月结余（收入-支出） 23000 　　年度性收支状况 收入 支出 年终奖金 30000 保险费 10000 存款、债券利息 18000 产险（车险） 4000 基金投资收益 10000 其他 15000 其他 0 　 　 合计 58000 合计 29000 每年结余（收入-支出） 29000 　　家庭资产负债状况 家庭资产 家庭负债 现金及活存 800000 房屋贷款（余额） 0 股票基金 100000 汽车贷款（余额） 0 股票 0 消费贷款（余额） 0 债券 0 信用卡未付款 0 房地产（自用） 1200000 其他 0 房地产（闲置） 300000 　 　 黄金及收藏品 0 　 　 其他（汽车） 150000 　 　 资产总计 2550000 负债总计 0 净值（资产-负债） 2550000 　　专家建议一：资产配置分析 　　罗先生一家是典型的白领家庭，夫妻两人有稳定的工作和收入，没有外债，衣食无忧。然而并不能说罗先生一家的财务状况毫无问题。 家庭财务诊断结果 指标 数值 理想经验数值 资产负债率 0% 小于50% 流动性比率 88.9 大约3-8 净资产流动比率 31.37% 15% 消费比率 25% 60% 储蓄率 75% 40% 债务偿还比率 0% 小于35% 净资产投资率 3.92% 大于50% 罗先生家庭财务诊断结果 指标 数值 理想经验数值 资产负债率 0% 小于50% 流动性比率 88.9 大约3-8 净资产流动比率 31.37% 15% 消费比率 25% 60% 储蓄率 75% 40% 债务偿还比率 0% 小于35% 　　明了罗先生在理财方面有所欠缺，不懂得考虑货币的时间价值；