小额贷款公司风险问题研究毕业论文.docVIP

摘要 长期以来，我国商业银行以及金融机构业务主要的服务对象为大型企业或者城市居民，针对中小型企业和农村的相关金融服务发展缓慢，为改善农村地区金融服务和帮助中小微企业解决融资难的问题，我国自2005开展了小额贷款公司的试点工作，截至2014年6月30日，全国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元。数据显示，在全国31个省级行政单位中，贷款余额最高的是江苏省，为1147亿元。小额贷款公司在我国的发展已经出具规模，在一定程度上满足了中小微企业以及“三农”的资金需求，引导民间资本规范的投向农村金融以及中小微企业。但同时不能忽略的是，小额贷款公司在我国发展时间较短，相关的制度约束也并不完善，其发展的过程中暴露出了很多问题，面临很多风险，诸如操作风险、信用风险、合规风险等。在这一背景下，对小额贷款公司风险管理问题进行研究具有重要的现实。本文将以江苏省为例，介绍小额贷款公司的发展现状，阐述其在发展过程中所面临的风险，在此基础上分析风险产生的原因，最后针对小额贷款公司风险管理问题提出相应的建议。 关键字：小额贷款公司 风险控制 建议 目录 一、小额贷款公司的发展状况 3 （一）、小额贷款的概念 3 （二）、小额贷款公司的概念 3 （三）、我国小额贷款公司的发展状况 3 （四）、江苏省小额贷款公司发展状况 4 二、小额贷款公司所面临的风险 5 （一）、操作风险 5 （二）、融资风险 6 （三）、合规风险 6 （四）、信用风险 6 （五）法律风险 7 （六）存在贷款额度过大的问题 8 三、小额贷款公司风险原因分析 9 （一）、国家相关监管限制过多 9 （二）、利率水平 9 （三）、过重的税收负担 9 （四）、相关制度建设的不健全 10 （五）、缺乏有效的风险控制能力 11 （六）、没有纳入银行征信系统 11 四、小额贷款公司风险防范的相关建议 12 （一）、加强小额贷款公司的内部风险控制 12 1．加强信用征信体制建设 12 2．构建分工合理、权责明确的组织结构 12 3．建立一套合适的员工培养、激励机制 13 （二）、加强风险控制的外部配套措施 13 1．明确小额贷款公司的法律地位 13 2．拓宽融资渠道 13 3．加大政府支持力度 14 参考文献 15 一、小额贷款公司的发展状况 （一）、小额贷款的概念 国际社会普遍认为小额信贷是一种成功向中低收入群体提供信贷服务的金融制度或金融创新，因此也被称为微型金融(Micro-finance)。世界银行扶贫协商小组(CGAP)将小额信贷定义为“为满足贫困人群生产经营、生活消费等各方面的要求而向其提供的包括贷款、储蓄等在内的各种金融服务”。 （二）、小额贷款公司的概念 根据我国相关法律法规的规定，我国小额贷款公司的含义和性质为：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 （三）、我国小额贷款公司的发展状况 2005年12月27 日在山西平遥，我国第一批小额贷款公司代表—日升隆、晋源泰的成立，标志着我国小额贷款公司的发展正式开始。小额贷款公司的出现顺应了“三农”以及中小微企业的发展需求，全国的小额贷款公司呈现出了快速发展的趋势，机构数量和从业人员不断增加。 小额贷款公司分地区情况统计表 注：数据来自中国人民银行 （四）、江苏省小额贷款公司发展状况 江苏开展小额贷款公司试点比较早。2007年底江苏在全国率先以省为单位开始农村小额贷款公司试点工作，主要面向农户、农业专业合作组织和县域小微企业等农村小型经济组织提供小额信贷服务，这是江苏省小额贷款公司发展的重要特点。 从2010年下半年开始,江苏又开始探索在省级高新区开展可贷可投模式的科技小额贷款公司试点，专司服务科技型中小企业。截止2014年2月28日，全省已有纳入统计的小贷公司580家，其中农村小额贷款公司521家，科技小额贷款公司59家。全省小贷公司实收资本880.51亿元，比年初增加12.74亿元；累计发放贷款7095.82亿元，比年初增加243.12亿元；贷款余额1081.68亿元，先后支持了 10万多农户和小微企业，其中70%以上过去没有在银行的贷款记录，支持了大量农村妇女、农村青年、返乡民工等再就业和创业，五级分类不良贷款率约80%，累计纳税超过15亿元，为地方财政和服务业发展作出了贡献。 江苏省小额贷款公司发展状况（2014年3月） 数量 实收资本 贷款余额 累计发放贷款 农村小额贷款公司 521 776.21 960.89 6568.7 科技小额贷