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对我国效率最优商业银行模式的研究 曹莉娟 （南京河海大学 商学院国民经济 南京 210098） E-mail:boyge48@ 摘 要：目前，由于国有银行长期垄断造成的畸形竞争，使我国商业银行普遍效率低下。在 加入 WTO 后，外资银行的进入，以及商业银行发展国际化的目标要求，使得商行必然在此激 烈的竞争环境下，寻找改革方向来提升银行效率。在诸多学者为银行效率下的定义中，都提 出银行竞争力、投入产出能力及可持续发展能力是效率的衡量因素。此外，由于计划体制的 影响，国有商业银行负担的社会责任是对金融稳定的保证，因而在一个时期内并不能完全去 除，以利润最大化为目标的股份制银行由于成立时间尚短，没有担此重任。所以，在这个时 期内，对国有银行的改革，应该考虑对其所担负的社会责任产生最小的影响力，这是制定改 革策略的首要考虑因素。国有商业银行股份化的过程是个渐进的过程，股份制银行取得的成 功不能生搬硬套在国有银行身上。应该结合各类银行优势，形成效率最优的银行模式。本文 通过对现有国有商业银行、全国性股份制商业银行和城市商业银行以银行效率定义为出发 点，从银行竞争力、投入产出能力、可持续发展能力和社会责任四个方面进行分析，探索最 有效商业银行模式。 关键词：商业银行；竞争力；可持续发展；社会责任 1． 引言 金融是现代经济的核心。市场经济下，在技术和信息时代迅速发展的过程中，金融的作 用已经延展到经济生活的各个层面。资金的循环效率、以及资源分配的效率直接牵动着国民 经济的投资、生产、消费和分配格局的变换和经济的可持续发展。可以说，金融效率的高低 直接推进或约束着经济的发展。而作为金融业的支柱之一——银行业，随着金融业变革进程 逐步展开一系列旨在提高效率的改革。银行业作为重要的国民经济命脉产业，经营着货币这 类特殊的商品，需要高度的资源配置效率，均衡整个社会的资源。从根本上，银行业的核心 是效率问题，效率的高低是防范银行风险的关键。在我国目前以间接融资为主的金融体系当 中，商业银行发挥着举足轻重的作用，商业银行效率的高低直接关系到我国社会资源的配置 效果。时下，国有商业银行改革的滞后，使一些颇具发展潜力的企业得不到必要的资金，导 致我国经济潜力得不到充分发挥。由于占有绝对优势的市场份额，国有商业银行的效率就决 定着银行业的整体效率。 纵观我国银行业改革，从 1984 年形成的以中、农、工、建四家国有银行为首的具有垄 断性质的市场竞争格局，把忧患意识从政府和银行经营者的脑中抹去，惰性让国有银行失去 了竞争力。直至 1995 年 《商业银行法》及三年后政府对银行商业化改革的实质推进。十几 年的改革进程，国家为了激活银行业，从外部加压成立一些地区性的股份制银行，将以企业 模式市场竞争概念输入国有银行意识中。以商业企业运作形式让国有银行摆脱效率低下的局 面。另一方面，2001 年底我国成功入世，WTO 的 5 年过渡期要求金融领域的进一步放开，取 消经营领域和地域的限制。这无疑是将外资银行请进门，以竞争的态势在国土上立足，如此 的挑战和冲击对改革迟缓的国有银行是不愿然而又不得不面对的压力。 1 银行业效率，关系到国家金融大局是否稳定，关系到国民经济是否能快速发展。 2． 文献综述 效率是配置效率，在西方经济学中，有时也被称为帕累托最优，是在任何可能的生产资 源重组，都不能在不失其他人的情况变坏的条件下，使得任何一个人的福利变好的场合出现 的。因此，在实现了配置效率的条件下，只有降低某个人的效用才能增加另一个人的满足或 效用。所谓 “有效率”是指企事业组织是否利用一定的生产资源使产出最大，或者是否在生 产一定产出时实现了成本最小。银行作为特殊的企业，是以流动性、盈利性和安全性的统一 为经营目标。同时在我国目前的金融环境下，肩负着巨大的社会责任以及金融系统乃至国民 经济的安全。在此作用下，银行效率