第02章信用的产生与发展-精.pptVIP

第二章 信用的产生和发展 第一节 信用的产生与发展 第二节 信用形式 第三节 信用的经济功能与经济发展 第一节 信用的产生与发展 （二）信用的本质 信用是一个经济范畴，是以偿还和付息为条件的价值单方面的运动，是价值运动的一种特殊形式。其本质是一种债权债务关系。 1.信用是有条件的借贷行为。 2.信用是价值运动的特殊形式。 3.信用是一种债权债务关系。 （三）信用关系的三要素 1.债权债务关系 2.时间间隔 信用是一种借贷活动，商品或货币在单方面转移之后需要一定时间后才能附带一定的利息回流，信用是价值在不同时间的相向运动。 3.信用凭证 是一种书面协议，是维持信用关系正常发展的必备条件。 二、信用的产生 信用最初产生于商品交换之中，私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。信用与货币，都以私有财产为前提，它们产生的经济前提是同源的。 人类最早的信用活动始于原始社会末期，社会分工和私有制的出现，贫富差别的出现，导致信用的产生。 信用活动是以实物借贷和货币借贷两种形式存在的，最早的信用是实物借贷，随着商品货币关系的发展，货币越来越成为借贷的主要对象。 三、信用的发展 （一）高利贷 高利贷是最古老的信用形式。其特点： 极高的利率是界定高利贷的基本特征。它广泛存在于古代； 现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。 在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地高于银行体系水平的借贷，应视为具有高利贷性质的借贷。 畸高利率存在的条件： 就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍，也不怕利率高）； 贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：向这方面贷放的货币有限，奇货可居；极高风险的补偿…… 对高利贷的态度： 西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔。 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但是却没有从根本上反对借贷。 （二）信用的发展阶段 商品经济的发展经历了简单的物物交换——以货币为媒介的间接交换——更高级的信用交易，随之发展，信用也经历了三个阶段： 1.实务经济时期的信用，是在物与物的直接交换中体现出来的。 2.货币经济时期的信用，货币出现之后，物物交换的信任被对货币的信任所替代，货币成为交换的媒介，这时货币成为主要的信用形式。 3.信用经济阶段，各种信用工具不断涌现，货币替代品层出不穷，交易媒介日益增多，信用已超出了流通货币的范畴，渗透到了经济生活的每个角落。 第二节 信用形式 信用是借贷资本的运动形态，现代信用是处于借贷关系中的资本的运动形态。信用形式是信用关系和信用活动表现出来的具体形式，信用形式呈多样化趋势发展。 一、商业信用 （一）商业信用的概念和特点 典型的商业信用，是企业之间以赊销商品和预付货款等形式提供的信用。其主体都是从事生产经营的企业；其客体是商品交易为对象的货币借贷。 只有企业才能以商品提供信用，因此企业与个人之间进行的赊销和预付，不是商业信用。 最基本的特点：在于商业信用是与特定的商品交易紧密结合在一起的，即买卖行为与借贷行为的结合。与交易相伴而生的商业信用，必然是基本的信用形式。它是直接融资的一种形式。 1.商业信用具有二重性，企业之间既是信贷关系，又是买卖关系。 2.商业信用是解决买方企业流通手段不足的最便利的购买方式。 3.从宏观上看，商业信用的动态（增减）是与产业资本的动态（增减）相平行的。 （二）商业信用工具 P43-44 是商业票据，主要有商业汇票和商业本票。 1.商业汇票，是一种无条件的书面支付命令，由一个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未来某个约定的日期向债权人或持票人支付一定数额的货币。所有在银行开立存款账户的法人及其他组织之间、且具有真实的交易关系或债权债务关系的，都能使用商业汇票，且可以跨区使用。 2.商业本票，是工商企业或个人签发的、保证即期或在未来某个约定的时间、无条件支付给债权人或持票人一定金额的债权债务凭证。是债务人对债权人的无条件支付承诺。 （三）商业信用的作用 存在于稳定经济联系的工商企业之间的商业信用活动，润滑着整个再生产流通过程，促进经济发展。 （四）商业信用的局限性 规模限制 范围和期限受到严格限制 授信企业信用度的限制 管理困难　 具有连锁效应 （二）银行信用产生的原因 由于商业信用的局限性，不能充分满足商品经济发展的需要，银行信用便应运而生了。 （三）银行信用产生的过程 它是在商业信用和货币经营的基础上产生的，在商业信用中签发的商业票据具有支付手段的职能，可在一定范围内流通。但商业票据的流通须求助于货币资本拥有者（货币经营业），这样，商业票据就成为银行券的基础，银行券取代商业票据进行流通，货币经营业逐步发展成为现代银行业，银行信用逐渐成为信用的主要形式。 （四）银行信用的形式 1.间接信用（融