第三章 信用-精.pptVIP

第三章 信 用 第一节 信用概述 第二节 现代信用形式 一、信用的涵义 信用(credit):以还本付息为条件，不发生所有权变化的价值单方面的暂时让渡或转移。 原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约. 经济学中的信用专指借贷活动。 信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础。 二、信用的基本特征 价值的单方面让渡.贷者在没有取得等值品的情况下就将出借品给了借者,双方构成的是债权债务关系而非等价交换关系,所以信用伴生着风险. 以还本付息为条件.由于在信用活动中贷者并没有放弃所有权,故必须偿还;贷者之所以愿意借出,是因为可以从中获益,借者之所以能够借入,是因为承诺了付息的责任,故付息成为信用活动的基本条件. 三、信用的产生和发展 （一）起源 逻辑推理：私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。 其所以出现这种行为，显然是为了满足在不同所有者之间以不改变所有权为条件的财富调剂的需要。 从历史的角度考察信用的产生:剩余产品、贫富差别和私有制的出现是信用产生的基础和条件. 从信用的发展看,有两个大的飞跃: 信用方式的进化:从实物借贷→货币借贷. 信用活动领域的扩大:从单纯的消费领域→生产流通领域→宏观经济领域 （二）信用的形式 实物借贷(physical credit):以实物为对象进行借贷的活动. 实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会. 实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾. 信用与货币的关系 信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系, 如货币借贷。但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件。 信用与货币关系经历了三个发展阶段: 最初彼此独立发展的阶段. 彼此联系,相互促进阶段:货币借贷扩展了信用的范围和规模;信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展. 相互融合阶段:现代经济中几乎没有不含货币因素的信用,也几乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体 1、早期信用形式——高利贷 高利贷(usurious loan):以谋取高额利息为特征的一种借贷活动. 高利贷盛行于前资本主义时期. 高利贷的利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率,且无上限. 高利贷没有统一的市场利率. （1）高利贷的特点 极高的利率是界定高利贷的基本特征。它广泛存在于古代； 现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。在现代经济中，银行体系的利率是标准；极大地高于银行体系水平的借贷，通常视为具有高利贷性质的借贷。 （2）高利贷存在的条件 就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍，也不怕利率高）； 贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人： ——向这方面贷放的货币有限，奇货可居； ——极高风险的补偿…… （3）我国的民间借贷 当前的民间借贷是否是高利贷？ 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。 应取的对策。 2、现代信用形式——借贷资本 四、信用存在的客观依据 1.资金运动的特征决定了信用关系存在的必然性 部门的划分及其一般的盈余/赤字规律 将具有相同经济活动性质的经济行为主体分别归类，划为部门；一般划为 5 部门： 个人部门；货币的主要贷出者 企业部门；资金融入者 政府部门；一般是货币资金的需求者 国外部门； 盈余赤字互见 金融部门：作为媒介的，它们有自身的经营收支，或盈余、或赤字。但作为金融媒介，它们还有资金聚集和运用的债权债务对比；这是调剂资金功能的反映。 2.社会经济利益的不一致性决定了调剂资金余缺必须运用信用手段 　　在市场经济条件下，资金剩余者与资金短缺者都有各自不同的经济利益，这就决定了资金余缺的调节不能是无偿的，而必须是有偿的，这就产生了信用关系。 3.国家对宏观经济进行价值管理和间接控制必须依靠信用杠杆 五、信用的经济职能 1. 集中和积累社会资金 第二节 现代信用的形式 （一）商业信用 1、含义：商业信用是工商企业之间在买卖商品时提供的信用,典型的形式是赊销,商业信用的工具是商业票据。 2、特点: 以商品买卖为基础; 双方都是商品生产者或经营者,是企业间的直接信用; 商业信用直接受实际商品供求状况的影响. 3、作用: 有利于润滑生产和流通; 加速了商品价值的实现过程和资本周转; 促使商品生产者生产出更多更好的产品，获取更多利润。 6、商业信用的形式 商业票据(commercial bill )：是商业信用工具，它是提供商业信用的债权人为保证自己对债务的索取权而掌握的一种书面债权凭证. 商业票据主要分为本票和汇