第二章信用与资金借贷-精.ppt

学习目标 使学生在了解信用关系如何形成的基础上，搞清借贷资金的来源、基本特征及利息的性质、利率的种类，明确现代信用经济条件下信用的几种基本形式，即商业信用、银行信用、国家信用和消费信用，掌握信用工具的基本特征及其主要信用工具的运用要点。 一、信用关系及其形成 信用是指一种借贷行为，表示的是债权人(即贷者)和债务人(即借者)之间发生的债权债务关系。 信用具有两个基本特征： 一是以偿还为条件，即到期归还本金； 二是在偿还时还带有一个增加额，即支付利息。 二、信用的产生与发展 1．高利贷信用 高利贷是指以取得高额利息为特征的一种信贷活动，是最原始的信用形态。 高利贷的存在和发展是以小生产和自然经济为基础的。 高利贷与社会生产没有太直接的联系。高利贷虽然具有资本的剥削方式，却无资本的生产方式，其落后性是显而易见的。 高利贷信用的债务人 高利贷信用的债务人主要是小生产者，即农民和手工业者。此外，奴隶主和地主为了享受荒淫奢侈的生活，有时也利用高利贷。 高利贷的债权人则主要包括商人、寺院和教堂等宗教机构、奴隶主和地主三部分。 高利贷信用的两种基本形态 高利贷信用采取两种基本形态： 一种是实物形态； 另一种是货币形态。 高利贷信用的特点 1．非生产性。 2．寄生性。 3．保守性。 高利贷的作用 (1) 高利贷信用是促进自然经济解体和商品货币关系发展的重要因素。 (2) 高利贷信用对于奴隶主所有制、封建所有制和小生产起到了破坏作用。 (3) 高利贷信用使生产力逐步走向衰退。 (4) 在封建社会向资本主义社会过渡时期，高利贷信用促进了资本主义前提条件的形成。 高利贷在历史上起的作用是双重的 它一方面促进了商品货币关系发展。 另一方面又阻碍了资本主义生产方式的产生和发展。 2．现代信用的产生 随着资本主义生产关系的建立和发展，高利贷信用成为正在成长的产业资本发展的障碍。 新兴资产阶级反对高利贷的斗争主要集中于降低利率，即使利息率降低到资本所能获得的利润率之下，使新兴资产阶级在利用借入资本进行再生产时仍有利可图。 一、借贷资金的来源 资本主义生产关系确立以后，以资本主义再生产为基础的资本主义信用便取代了高利贷信用，取得了垄断的地位。在资本主义制度下，信用表现为借贷资本的运动。 借贷资本 所谓借贷资本，就是为了获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币资本，它是生息资本的一种形式。 贷者把闲置的货币作为资本贷放出去，借者借人货币则用以扩大资本规模，生产更多的剩余价值，贷者和借者共同瓜分剩余价值。 借贷资金的来源 1．从社会再生产过程来看 在资本主义再生产过程中，产业资本的循环周转，一方面必然形成一部分暂时闲置的货币资本，形成可贷放出的资本；另一方面也会出现临时补充资本的需要，这样就出现了借贷行为。 借贷资金的来源渠道 1.从社会再生产过程看 2．从货币供应的角度来看 3．从社会各阶层的储蓄来看 社会各阶层的货币收入和储蓄也是借贷资金的重要来源。居民将获得的货币收人扣除消费部分以后，其剩余部分则用来购买各种金融资产或用于储蓄，这部分货币就转化为借贷资金。 1、借贷资本的特点 借贷资本是一种所有权资本 货币资本家对借贷资本拥有所有权，他们不参加经营，只是把手中的货币资本贷给职能资本家，并凭借这个所有权获得利息收入。职能资本家获得了资本的使用权，在产品出售后实现资本的增殖，把借来的货币资本连同利息还给借贷资本家。 借贷资本是一种特殊的商品资本 借贷资本同普通商品一样具有使用价值，通过单方面的价值转移让渡给使用者。但与普通商品不同，借贷资本的使用价值虽被消费，即用于生产，但其价值并没有消失，其价值不仅能够保存下来，而且还会增殖，产生利息。 借贷资本具有特殊的运动形式 产业资本的运动形式为： 货币—商品…生产…商品—货币。 商业资本的运动形式为： 货币—商品—货币的循环。 借贷资本的运动形式则为： 货币—货币(G—G′) 借贷资本有特殊的转让形式 普通商品的让渡遵循的是等价交换的原则，通过买卖实现商品和货币的价值对等交换；借贷资本的使用价值则是作为再生产过程中的资本，创造新的价值，并使资本增值。 而借贷资本的转让不是通过买卖的形式，而是通过借贷来实现。借贷资本的运动是一种价值的单方面转移。 三、借贷资本与高利贷资本的区别 借贷资本与高利贷资本同属于生息资本的性质，二者的区别只在于借贷资本执行职能的条件已经变化，从而与贷款人相对立的借款人的面貌已经完全改变。 借贷资本与高利贷资本的区别 ① 来源不同 借贷资本是资本循环中独立出来的一种特殊资本，是产业资本运动中处于暂息形态的货币资本； 高利贷资本则与社会再生产无直接联系，是剥削阶级、奴隶主、地主、大富商们积累起来的货币财富。 ②贷款对象不同 借贷资本的借贷双方都是资本家，贷款对象是职能资本家，借贷双