第七章贷款法-精.pptVIP

四、不良贷款的影响及解决办法 （一）影响： 1、影响银行对经济的支持能力； 2、引发通货膨胀； 3、诱发社会道德风险。 （二）解决措施 1、美国：FDIC和RTC （1）拍卖和投标：组成不同组合，确定最低价； （2）资产管理合同：委托私营公司管理和处置； （3）证券化；形成债权组合，并发行附息市场化证券。 （4）股本合资：RTC以不良贷款债权投资，私营投资者以现金出资，并提供资产管理服务，共同管理资产。 2、日本 （1）出台银行坏账的金融法规 （2）政府设立处理银行坏账的专门机构； （3）利用资本市场扩充核销坏账的资金来源。 3、中国： （1）加强金融监管，防止产生新的不良贷款； （2）加大企业体制改革； （3）适当采取扩张性货币政策，救助企业； （4）政策性金融资产管理公司处理。 第七章 贷款法 本章主要内容 第一节 贷款基本制度 第二节 贷款担保制度 第三节 不良贷款 第一节 基本制度 一、概念： 1、定义 （1）动态：金融机构依法把货币资金按约定的利率借给客户，并约定期限由客户偿还本息的一种信用活动。 （2）静态：贷款人对借款人提供的并按约定利率和期限还本付息的货币资金。 2、性质：合同债权债务关系 3、特征：货币交易、期限偿还、增值回流 二、贷款的分类 1、按贷款资金来源及风险承担划分： （1）自营贷款：贷款人自筹资金并承担风险。 （2）委托贷款：委托人提供资金并承担风险（案例）。 案例：某市教育局有80万元的资金暂不需使用。该市专门生产教学仪器设备的重点企业兴华公司正急需流动资金，其向教育局提出借款申请，教育局考虑到直接将款借给兴华公司有违法之嫌，且不便于管理，遂联系到该市某商业银行，拟由该银行作为受托方，将教育局的80万元发放给兴华公司。该银行同意，三方达成协议，与2002年6月签订了正式的《委托贷款协议》。协议中约定：教育局委托银行向兴华公司发放贷款80万元，贷款用于兴华公司购买生产原材料，贷款期限1年，年息10％，贷款风险由教育局承担，银行按照教育局的要求办理贷款的发放、收回和监督使用。协议签订后，教育局委托银行将80万元款项转入兴华公司账户。2003年6月，贷款到期，但兴华公司因经营不当 导致偿还能力低下，已经无法归还贷款本金。教育局在催要没有结果的情况下，遂向人民法院起诉，要求银行与兴华公司连带承担对资金的清偿责任。 问：（1）银行是否应当对此贷款承担连带责任？ （2）若银行作为原告，应当如何起诉？ （3）若银行怠于行使贷款收回权，委托人是否可以起诉，应如何起诉？ 2、按期限划分： 短期：1年以内（含1年）； 中期：1－5年（含5年）； 长期：5年以上。 问题：贷款的不同期限对于银行有何意义？ 3、按有无担保划分： （1）信用贷款：无担保贷款 （2）担保贷款：保证贷款、抵押贷款、质押贷款 4、按资产质量即贷款风险程度划分： 正常、关注、次级、可疑和损失五类； 国际通行贷款五级分类方法； 后三类通称不良贷款。 三、贷款规则 （一）基本规则 1.主体规则 （1）借款人是独立的民事主体 自然人：年满18周岁，具有完全民事行为能力；外国自然人必须具有合法居留身份； 法人和其他组织：依法登记 （2）贷款人是境内依法设立经营贷款业务的金融机构 2.贷款人行为规则（金融机构） （1）遵守贷款原则 1）效益性、安全性和流动性原则； 2）符合国家产业政策； 3）遵守资产负债比例规定（8％、75％、25％，10％：对同一借款人的贷款余额不超过资本余额，包括同一自然人或同一法人及其控股的或担任负责人的子公司） （2）严格贷款审查 1）审查借款人的借款用途、偿还能力和还款方式 2）实行审贷分离、分级审批制度 贷款调查评估人员：调查资料、评估风险； 贷款审查人员：对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，并报批； 贷款发放人员：贷款检查和清收。 分级审批：根据贷款大小和风险度确定审批权限，分别由信贷部门、主管副行长、行长、贷款委员会审批。 （3）贷款担保规则 严格控制信用贷款，借款人应当提供担保，并严格贷款担保审查。 （4）遵守对关系人贷款规则 1）不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。 2）关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；以及前述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 （5）不得对法律禁止借款的借款人发放贷款； （6）不得收取法律规定以外的其他任何费用； （7）不得给委托人垫付资金。 3、借款人行为规则（客户） （1）不得在一个贷款人同一辖区的两个以上同级分支机构取得贷款 （2）不得提供虚假或隐瞒重要事实的财务资料 （3）不得用贷款从