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风险管理基础知识培训 ?业务流程篇 ?风险管理基础知识篇 ?案例篇 业务流程篇 ?2014年公司业务流程 受理→业务分部经理审查→业务副总审查→财务收费→决策人审批→档案管理 一、业务受理 （一）、目前合作银行：1.中国银行、中国工商银行 （二）、企业客户需提供资料 1.“五证一卡”（包括：经年检的营业执照正副本、组码证正副本、税务登记证正副本、法人代表身份证、基本开户许可证及贷款卡，若为特种行业需提供行业经营许可证明如卫生许可证、排污许可证等）； 2.固定经营场所产权或租赁合同； 3.工商企业查询； 4.公司简介； 5.近3年审计报告、近3个月财务报表及报表附注； 6.近期供销合同（上游采购及下游销售）； 7.根据公司章程提供贷款申请相关的股东决议、贷款申请、用款计划、还款计划。 8.企业及股东征信； 9.银行主要账户往来情况、近三个月银行对账单和完税凭证； 10.资料真实性承诺书。 （三）、个人客户需提供资料 1.贷款申请书； 2.用、还款计划； 3.借款人及配偶身份证、户口复印件； 4.资料真实性承诺书； 5.婚姻情况证明； 6.经营合同复印件； 7.收入证明； 8.银行流水对账单、个人征信。 （四）、反担保情况资料 1.反担保保证人（法人）应提交资料：?“五证一卡”、?法定代表人身份证复印件；?股东会决议；?近期财务报表、审计报告、上下游合同；?经营场所权属证明；?企业及股东征信。 2.反担保保证人（自然人）应提交资料：?身份证、户口复印件；?婚姻情况证明；?收入证明；?个人征信。 3.反担保物是土地应提交资料：?《国有土地使用证》、土地出让金支付凭证。 4.反担保物是房产应提交资料：?全产权房（产权证、契税证、土地证）；?按揭房（买卖合同、备案登记表）。 5.反担保物是车辆应提交资料：?机动车购置发票、?驾驶证、行使证。 二、保前调查 （一）书面审查 审查客户提供资料的完整性与真实性 （二）实地考察 1.拟定调查提纲； 2.核实委托人基本资料； 3.调查委托人生产、经营管理情况； 4.委托人的第一还款来源是否有保障、第二还款来源是否落实； 5.抵、质押物情况； 6.保证人情况。 （三）项目经理出具《项目调查报告》 三、项目预审会（视情况而定） 四、客户与我公司签订相关合同 五、抵、质押办理 六、我司财务收取担保费、保证金等费用 七、我司出具担保函 八、银行放款、出票 九、客户资料归档 十、保后管理 风险的概念 风险的种类 风险管理基础知识篇 风险识别与分析 风险预兆 抵押权受到威胁 的情形 ?风险的概念：风险是对实现内部控制目标可能产生负面影响的不确定因素，其核心含义是未来结果或发生损失的不确定性。 ?风险的种类：一、系统性风险（如政治风险、政策风险、市场风险及自然灾害风险） 二、非系统性风险（如战略风险、流动性风险、信用风险、操作风险、道德风险及法律风险等） 注：关于“非法集资罪”的问题。非法集资罪是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的行为。所谓非法集资，是指公司、企业、个人或其他组织未经批准。违反法律、法规，通过不正当的渠道，向社会公众或者集体募集资金的行为，是构成本罪的行为实质所在。其构成条件包括：1.未经批准；2.公开宣传；3.许以回报；4.向非特定人募集。 “非法集资”例：某房地产公司因资金紧张，以宣称将给与高额利息或其他回报的方式直接向公众借款，就属于比较典型的非法吸收存款行为； 以出售返租产权式商铺的名义，宣称低风险高回报，非法吸收资金。 ?风险识别与分析： 一、借款主体是否适格 1.个贷的主体是否是无、限人 2.企贷的主体是否是其职能部门或分公司（注：分公司如有公司授权，则可在授权范围内实施相应的法律行为） 二、借款用途是否合法 有无违法国家法律、法规强制性规定（如买卖枪支弹药、白粉、文物等） 三、借款主体经营情况分析（第一还款源） 1.现场考察（包括仓库） 2.面访（主要与法人代表、财务负责人、销售负责人、普通员工） 3.印证上、下游合同的真实性与合法性（审查签订合同的主体、合同内容、合