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The Economics of Money and Banking货 币 银 行 学 吉林财经大学金融学院 第四章 商业银行 Commercial Bank 教学内容 　　 第一节　商业银行概述 　　第二节　商业银行的负债业务 　　第三节　商业银行的资产业务 第四节　商业银行的中间业务 第五节　存款的创造 第六节 商业银行资产负债管理（略） 第一节　商业银行概述 补：各国对商业银行的称谓 英美 → 商业银行（commercial bank ） 欧洲 → 信贷银行（credit bank） 日本 → 存款银行 IMF → 存款货币银行 中国第一家银行是1897年在上海成立的中国通商银行。 世界最大的商业银行：中国工商银行 2008年工行股票市值为2350亿美元，2009年股票市值达到2690亿美元，稳居全球银行业之首。 自2008年起，工行成为全球盈利最多的银行。2009年工行净利润达1293.5亿元，2010年净利润达325亿美元（约合人民币2152亿元）。 根据英国《银行家》杂志发布的“全球银行1000强”排名： 美国银行成为全球资本实力最强的银行，2010年一级资本达1600亿美元。 摩根大通、汇丰银行及花旗集团分列第2-4位。 2010年共有三家中国银行机构按一级资本进入排行前10名，分别是：中国工商银行排在第六位；中国建设银行排在第八位；中国银行排在第九位。 解释：三个重要演变 英国早期银行从金匠业产生： 　在金匠业演变为银行业的过程中，完成了　 １、金匠保管存条→人们直接用保管凭条进行支付→ 银行券 　∵由于携带大量金币非常不便，大家就开始用金币的收据（保管存条）进行交易，然后再从金匠那里兑换相应的金币。时间久了，人们觉得没必要总是到金匠那里存取金币，后来这些收据逐渐成了货币（银行券）。 金匠业演变为银行业过程中的三个重要演变 ２、保管业务的划款凭证（按顾客所签发的这种书面指令，将其保管的金银拨给第三者，第三者可据以支款）→ 银行支票 ３、十足准备金→ 部分准备金　?贷款利用自有资本→ 利用存款（银行业形成过程中一个重要标志）→这一转变使早期银行具有信用媒介，增减货币量的功能。 ∵聪明的金匠银行家们渐渐发现每天只有很少的人来取金币，他们就开始悄悄地增发一些收据来放贷给需要钱的人并收取利息，当借债的人连本带息地还清借据上的欠款，金匠银行家们收回借据再悄悄地销毁，好象一切都没发生过，但利息却是稳稳地装进了他们自己的钱袋。 补充：早期银行的产生 西方?　最早的私人银行当首推1171年在商业中心、海上强国威尼斯所成立的威尼斯银行和1407年在具有着同样发达的手工业和海上贸易的热那亚所成立的热那亚银行。它们经营保管、贷放、汇票等业务，为流通的顺畅而提供符合客商所要求币别的足值通货。威尼斯银行接受存款，以钱币的重量记账，并保有百分之百的现金准备。随后，在1593年有了米兰银行，1609年有了阿姆斯特丹银行，1619年有了德国汉堡银行。 中国?　宋朝有了“钱铺”，明朝有了“钱庄”，清朝有了“票号”。 这些银行都是带有封建性质的高利贷性质银行（利息很高，规模不大） 。 补充：英格兰银行（Bank of England） 英格兰银行于1694年根据英王特许成立，股本120万镑，向社会募集。认购2000英镑以上的人, 有资格成为英格兰银行的董事。一共有1267人成为英格兰银行的股东，14人成为银行董事，包括发起人威廉.帕特森。 英格兰银行的核心理念是将王室的私人债务转化为国家永久债务，由全民税收做抵押，由英格兰银行来发行基于债务的国家货币。 英格兰银行向政府提供120万英镑的现金作为政府的“永久债务”（Perpetual Loan)，年息8%，每年的管理费4000英镑，这样每年政府只要花10万英镑就可以立刻筹到120万英镑的现金，而且可以永远不用偿还! 政府的代价是允许英格兰银行发行国家认可的银行券（Bank Note)。 英格兰银行-2 这样一来，王室和政府有钱打仗或做自己爱做的事了，银行家放出了他们日思夜想的巨额贷款和得到了可观的利息收入，似乎是一个皆大欢喜的局面，只有人民的税收成了被抵押品。 由于有了这样强大的新的金融工具，英国政府的赤字直线上升。1670-1700年，英国政府财政收入增加了1倍，但英国政府的从英格兰银行的贷款却暴涨了17倍。 这个设计把国家货币的发行和永久国债锁定在一起。要新增货币就必须增加国债，而还清国债就等于摧毁了国家货币，市场上将没有货币流通，所以政府也就永远不可能还清债务，由于要偿还利息和经济发展的需要，必然导致需求更多的货币，这些钱还得向英格兰银行借债，所以国债只会永远不断增加，而这些债务的利息收入全部落入银行家的钱袋，利息支出则由人民的税收来