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风险与保险 风险是指损失发生的不确定性 利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。（风险的可测性） 可保风险与赌博的区别 可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。 可保风险的条件：1、经济可行2、大量、同质、可测3、是意外，被保险人无法控制4、损失时确定和可用货币计量的 可保风险是第一章最重要的概念，选择，判断都有涉及； 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（不用背） 保险的基本要素：1、保险人，投保人，被保险人2、保险价值3、保险金额4、保险标的5、保险赔偿金6、保险费7、保险责任8、除外责任9、保险期限（零时起保） 保险基本内容 共同海损是现代保险的起源 最早的财产保险是火灾保险 生命表又称“死亡表”，是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死亡的过程。因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里有人称其为寿命表。（理解） 保险密度——人均保费 保险深度——一国保费收入总额占该国GDP的比重（中国在保险密度和深度上都存在不足） 保险业的寿险和财险的分业经营 我国保险公司保险资金持有股票的上限10%，持有股票型基金的上限10%。总体上看，投资股票的上限是20%。 《中华人民共和国保险法》，1995年6月30日通过，1995年10月1日实施； 商业保险是自愿的，社会保险是强制性的。 境内投保原则：“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。” 保险合同 保险合同的特征：1、保险合同是保障合同 2、保险合同是附和合同 3、保险合同是射幸合同（侥幸，碰运气） 4、保险合同是双务合同 5、保险合同是要式合同 6、保险合同是最大诚信合同 在保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权有被保险人行使；如果造成被保险人死亡，按照继承法顺序由继承人行使。 继承法的顺序： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。 没有第一顺序继承 人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 保险合同中的受益人指定（案例分析） 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。 保险经纪人是为投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。 保险金额是保险合同中约定的保险保障的货币额度。是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。 财产保险的保险金额按照保险标的的实际价值确定； 人身保险的保险金额确定主要考虑投保人的支付能力，还要征得被保险人同意。 保险费=保险金额×保险费率 根据《保险法》规定，保险条款和费率的制订须通过人民银行批准，保险公司不得擅自更改、制定保险条款和保险费率。 绝对免赔和相对免赔（计算） 1、投保单：投保人要求获得保险保障的申请书。 2、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件。 3、批单：保险合同双方当事人对于保险单内容进行修改和增删的证明文件。 4、保险凭证：被保险人获得保险保障的证明文件。 财产保险是补偿性合同。是建立在补偿保险客户的保险利益损失基础上的保险合同。在保险事故发生后，保险人在保险金额的限度内，以评定实际损失为基础来确定保险金的数额，所以也称之为评价保险合同。 寿险是给付性合同。保障遭受不幸事故的被保险人及其家属获得物质上的帮助和经济上的支持的保险合同。 定值保险合同：是指保险人和投保人双方共同约定保险标的价值的合同。保险事故发生时，保险人按照事先约定的价值赔款。 不定值保险合同（不足额、足额和超额）：是指不约定保险标的价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限额的合同。在发生保险事故需要确定赔款时，保险人才去确定保险价值。 足额保险合同：保险金额=保险价值 不足额保险合同：保险金额＜保险价值 超额保险合同： 保险金额＞保险价值 保险合同的订立程序：1、要约： 投保人提出投保要求，填写投保单。 2、承诺： 保险人同意承保即签发保险单。 在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。 保险合同的成立与生效：保险合同的生效是指保险合同对双方当事人产生法律约束力。成立不等于生效！ 1、保险合同为附和条件的合同，以缴纳保费为合同生效