对农村信用社小额信贷问题地研究.docVIP

对农村信用社小额信贷问题的研究 国际上通行的小额信贷(Microfinane),是指通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困人口提供信贷服务,以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式中国1999年下半年开始正式推行的农户小额信用贷款,是根据农户的经济状况和信用程度,在核定的额度和期限内,由农村信用社向农户发放的不需抵押、担保的贷款它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式,手续简便,利率优惠我国小额信贷近年来，农村小额信贷取得了长足进步，业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。1.可以解决农民贷款难的问题现阶段在中国农村实行家庭联产承包责任制,统分结合的经营模式下,地区的农民既有强烈的金融渴求,却又苦于没有物品抵押农户小额信用贷款以借款人信用作为保证,无须提供第三人担保,取消了担保、抵押等条件,且利率优惠,手续简便,有效地解决了正规金融体系难以辐射弱势群体的资金需求问题,使讲信用农户贷款难的问题得到有效缓解 2.可以减少农村资金的“农转非”根据中国人民银行《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》(银发2001397号)文件规定,小额信用贷款贷款对象是具有农业户口,主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等小额信贷用途只能用于农业生产和围绕农业生产的产前、产中、产后服务以及购置生活用品、建房、治病、子女上学等方面小额信贷对象和用途的规定使农村资金的“农转非”现象得到有效缓解 3.可以提高农民信用意识中国有着诚实守信的传统美德,从孔子的“人而无信,不知其可也”到普通百姓的“有借有还,再借不难”都充分体现了良好的信用观念在推行农户小额信用贷款过程中,农村信用社与地方政府配合,大规模开展了信用户、信用村、信用镇的建设对乡镇集体和个人进行信用等级评定,并根据信用等级授予信用贷款额度,农户能够便利地获得贷款,并且能够在守信的情况下获得新的贷款和获得更大额度贷款的机会,以此可以提高农民信用意识,改善农村信贷环境 4.可以促进农村经济发展地区的经济基础差,市场经济不发达,乡镇企业发展落后,农民收入低在这种情况下,农村经济发展中对于大额资金量的需求不多,更多的是小额的经常性的资金以满足农业生产和农民日常生活的需要立足于小额度、大规模的农户小额信用贷款以其“手续简便、无抵押、无担保”等特点正好满足其需要,为农村经济发展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用 .小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐稳定。同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。可以提升农村信用社形象农户小额信用贷款作为农村信用社支农、惠农的主打品牌,不仅使广大农民农业生产得到扶持,走向致富奔小康之路,使信用社支农主力军的作用与地位日益突出,还使信用社形象不断提升我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，农村小额信贷已经走过了年的历程。“三农”服务创新试点以推动10家机构建设成为“三农”服务示范单位；开发推广10种具有较强市场竞争力和品牌影响力的信贷拳头产品。目前，我市各家农村信用社相继成立了三农贷款专营中心，并根据实际情况推出了13款三农信贷产品，主要有：种植乐、养殖宝、林贷易、创业易、商贷易、农家女金钥匙、租贷易、惠农三宝、联合宝、易贷宝、宅基贷、党员创业、红色创业信贷。通过“三个十工程”，农户小额贷款投放开始上升。下面，我们就来分析一下农户小额贷款在发展过程中的的主要矛盾和问题和其他商业银行相比, 农村信用社小额信贷承担着更大的信用风险由于没有抵押资产,农户一旦违约,信贷机构将很难追缴回贷款,从而造成信贷机构“慎贷、惜贷,农户贷款需求得不到满足,信贷过程进入恶性循环,严重影响小额信贷可持续发展。小额信贷信贷风险主要来自两方贷款农户金融意识、信用观念薄弱小额信贷的回收主要依赖于贷款农户通过使用贷款而产生的收益,少部分依赖于贷款农户通过其它途径获得的收益。小额信贷被用于普通农业生产活动,稳定性差,受自然灾害影响大,预期收益不确定。一旦农产品收成欠佳,收入无法弥补成本,农户就不能按时偿还贷款。在中国农村现有的信用体系中要保障资金安全操作非常困难。农户小额信贷的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型在发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，