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第三讲 现金规划 第一节 现金规划的基本知识 现金的概念 现金规划的概念 现金规划的作用 持有现金的成本 一、现金的概念 二、现金规划的概念 现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的对日常的现金及现金等价物及短期融资活动进行管理和安排的过程。 现金规划的内容 现金收入预期（流入） 现金支出计划（流出） 为什么要做现金规划 现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。 现金规划的目的在于确保你有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内的。 在现金规划中有一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。 富人的的现金流模式 中产阶级的现金流模式 中产阶级的界定 中国大陆 　　在中国大陆，2005年国家统计局根据人均GDP和购买力给出中产阶级的家庭年收入在6万至50万人民币之间的结论。 中国香港 　　在香港，根据香港中文大学社会学系教授吕大乐的界定，收入并不能够成为被强调的起点。吕大乐说“这（收入）不是一个太有用的分类”。“就香港而言，月薪2万到5万港币完全可以排到中等收入群体了，但是，这并不是等同于你就成了中产阶级，还要看你住的房子的房价，你的消费方式，是否住在体面的楼盘，是否有定期的度假等等”。吕大乐界定中的香港中产阶级更重要的是按职业群体划分，同时强调“他们是成功透过教育渠道和凭着学历文凭而晋身。”按照这样标准，香港的中产阶级最多占到人口比例的20%到30%。根据香港政府统计处的定义，每个月收入1万至4万港元的住户列为中产住户，这类住户占了整体住户数目的55%。 美国 　　就收入而言，美国的中产家庭年收入在3至20万美元的即可认为属于中产阶级，据估计大约80%的美国人属于中产阶级。 穷人的的现金流模式 三、现金规划的作用 100元能买什么 100元=一袋50斤装的面粉；30斤口感较好的大米；一箱品牌牛奶；一罐国产婴儿奶粉；菜市场5 斤猪排骨；一桶 5L 的花生油；半只阳澄湖大闸蟹；全家去吃一顿肯德基或麦当劳…… 100元=15升左右93号汽油；半个月电话费；一个月电费；一个月小区物业费；头发做一次护理…… 100元=晚上唱一个小时中包KTV ；两张电影票；两三张正版CD ；一个月的健身费用；一个月的上网费…… 现金规划中常犯的错误 第二节 现金规划的内容 根据收入来源进行规划 紧急备用金的建立 现金规划策略 现金规划工具 在某些时候，个人或家庭有突然的未预料到的支出，而与此同时，个人或家庭的现金及现金等价物的额度又不足以应付这些支出，临时变现其他流动性不强的金融资产会有一部分损失。这时利用一些短期的融资工具融得一些资金就不失为一个解决紧急问题的好方法。事实上，在个人或家庭的现金规划过程中，个人或家庭往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融资。 在确定何为现金规划的工具时，应以流动性为主要考虑的因素，其次是一定的收益性 现金规划的一般工具 现金规划的融资工具 信用卡 是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。 其他银行融资 凭证式国债质押贷款、存单质押 保单质押融资 典当融资 包括动产、房地产、财产权利 二、根据收入来源进行规划 理财策略 内勤上班族 特点 收入稳定，但额外收入较少。 策略 严格控制现金流量； 开源节流； 不能超负荷购置资产和负债； 定额定期储蓄以积累投资资产； 加强理财投资。 理财策略 自营+受雇——外勤创收族 收入特点： 以佣金为主，受环境影响很大。 策略： 拟定不同收入状况下的收支模式，增加防御能力； 每月储蓄=(当月收入-基本收入)*边际储蓄率 组合投资； 理财规划时注意生涯规划顺序。 理财策略 一般自营者——小本开店族 收入特点： 取决于经营状况。 策略： 科学选择投资项目； 进行科学的财务规划； 考虑环境因素。 理财策略 专业自营者——自由职业者(医生、律师） 收入特点： 收入较高，但不一定稳定。 策略 维持高收入的同时积极理财，居安思危。 理财策略 小企业主 收入特点 取决于经营状况 策略 善于选择帐户 灵活运用金融汇款方式 充分利用财务杠杆作用 有效防范风险 理财策略 大企业主 收入特点 收入丰厚 策略 由专业顾问进行理财规划 节税规划和遗产规划为重点规划内容 以信托方式理财 理财策略 下岗及其它面临再就业族 收入特点 享受国家最基本生活保障 策略 制定合理的家庭消费计划 尽可能低消费 提升人力资本，创造再就业机会。 对支出去向进行规划 降低生活支出比增加工作收入