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论农村保险市场的开发 ［摘 要］在新的历史时期，重视开发农村商业保险市场，对建立健全农村社会保障体系、推进社会主义新农村建设有着十分重要的意义。发展农村保险是我国的难点，农村保险要靠国家的政策扶持要靠商业保险与国家政策性保险相衔接；要靠农户互相合作。开发培育农村商业保险市场首先，要继续做好向农民普及保险知识的工作；其次，要坚持发展农村股份合作制保险其他所有制保险形式并存；第三，要开发适销对路的保险产品逐步培育壮大农村保险市场；第四，要强化监管，促进农村保险事业健康发展。［关键词］农村保险开发培育；监管 农村保险是农村金融体系和农村社会保障体系的重要组成部分。发展农村保险对于提高保险业整体发展实力，完善农村社会保障体系，建设社会主义新农村具有十分重要的战略意义。党的十七大强调解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重，并且提出要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。年出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》也明确要求努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险，进一步确立了保险业服务社会主义新农村建设的主要任务。如何有效推动农村保险发展、加快促进社会主义新农村建设，成为当前保险业面临的重大理论和实践课题。 一、开发农村商业保险市场的重要性 （一）抵御自然灾害、保护农业健康发展的需要 我国农业基础脆弱，受自然条件变化影响很大，全国平均每年成灾面积占耕地总面积的，成灾率为，严重影响农业生产和农民生活。从湖北省十堰市情况来看，该地区地质结构复杂，立体气候明显，农业灾害频繁。下雨三天淹天晴三天旱，经常性旱灾与局部性的洪涝、冰雹、霜冻并存。全市大范围的卡脖旱历年平均次，洪暴灾害两年一遇，极端低温冻害年左右周期性发生，此外，还有冰雹、秋寒、连阴雨交织出现，农业生产处于恶劣气候环境中，农民增收靠天帮忙，一遇灾就返贫。年月至月份，全市各地先后遭遇了严重的洪涝灾害，造成各类经济损失达亿元。预计人均减收元，因灾返贫人口万人。因此，如何化解这些风险，保护农业发展，是亟待解决的重要问题。通过商业保险形式的运作建立保障基金，并与政府政策性农业保险相衔接，共同建立农村保险保障体系，是当前十分紧迫的任务。 （二）化解市场风险、保障农民合法权益的需要 经过多年的改革开放，我国农村面貌虽然发生了很大变化，但农业依然是国民经济发展的薄弱环节，投入不足、基础脆弱的状况并没有改变，粮食增产、农民增收的长效机制并没有建立，制约农业和农村发展的深层次矛盾并没有消除。特别是在发展社会主义市场经济的过程中，由于农业的弱质性和农民的弱势地位，农业发展和农民利益常常受到市场风险的考验。近年来，十堰市姜贱伤农的事情就较为典型。黄姜从年代中期野转家开始，历经十余年发展，逐步成为十堰农民脱贫致富的支柱产业。年全市黄姜面积达到余万亩，姜农年收亿元，一大批贫困户因种姜摆脱了贫困。年初开始，黄姜市场急转而下，价格狂跌，由最高时的每公斤元左右下降到不足元，致使一些起步晚、靠贷款扩大规模的农民，由此背上沉重的包袱。据初步统计，全市因姜返贫农民达万余户近万人。素有中国黄姜之乡之称的郧西，既是黄姜产业最大的受益者，又是最大的受害者。全县黄姜高峰期时，面积达到万亩，鲜姜收入亿元，农民人平种姜收入近元。而近年来，全县万姜农户均损失元左右，有近万人因姜返贫。发展农村商业保险，可以大大降低农业的市场风险，使农业保持健康、持续、稳定的发展。（三）贯彻落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的需要 党的十七大明确提出了实现全面建设小康社会的新要求，肯定了目前人民生活总体上已达到小康水平。但现在达到的小康还是低水平的、不全面的、发展很不平衡的小康。十堰是一个典型的城乡二元结构城市，全市人口万人，其中农业人口万人，下辖五县一市均为国家新阶段扶贫开发工作重点县。到年底，全市还有不得温饱的赤贫人口和低收入人口共计万人，占全市人口的。年，十堰城区居民可支配收入达到元，而农村人均纯收入仅元，城乡差距比为。全市常年因各种自然灾害，需政府给予季节性临时生活救助的约万人，占农业人口，需实施常年救助才能保障其基本生活的农村特困人口万人，占农业人口的。贫困人口的问题不解决，全面建设小康社会、构建社会主义和谐社会就是一句空话。十堰市委市政府把扶贫开发作为全市经济社会发展的三大历史任务之一，下决心解决好多万贫困农民的社会保障问题，实现全面建设小康社会的宏伟目标，是科学发展观在农村的具体实践。在这个实践过程中，需要建立起稳固的后备保障基金，作为农村社会保障体系的重要组成部分，农村保险大有可为。 （四）商业保险自身发展的需要 农村潜在着广阔的保险市场，为商业保险可持续发展提供了广阔的空间。党和国