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商业银行保证金账户质押法律问题研究 摘要 商业银行保证金账户质押作为权利担保的一种方式，是适应现代经济活动 和金融业务发展的需要而产生和发展起来的，对于资金的融通有着十分重要的 意义。与其他质押担保相比较，在实现质权的时候无须经过拍卖、变卖等程序， 可直接变现，还有保管方便、风险小等特点，因而受到社会各界的欢迎，在金 融机构的担保贷款中也得到了普遍应用。无论学术界与司法界存有什么样的质 疑，金融界却对这种担保方式越来越青睐，随着金融业务的不断发展，保证金 账户质押被广泛应用到诸多金融业务当中，除银行承兑汇票保证金、开立信用 证保证金等常规性保证金外，目前在住房按揭贷款、汽车消费按揭贷款、保函 业务等领域也都出现了客户存入保证金作为为银行提供质押担保的情况。由于 我国没有确立保证账户质押制度，而且现行相关制度不明确、不完善，造成实 务中使用上的混乱，国内学界也未给予足够的关注，此方面的研究成果甚少。 本文结合业务实践，第一部分论述了我国商业银行保证金账户质押的现状 即存在的问题。第二部分论述了商业银行保证金账户质押的性质与特征，在该 部分中，阐述了作者保证金账户质押是权利质押的性质，并重点论述了该质押 方式中的浮动性特征。第三部分写了商业银行保证金账户质押的设定，其中对 该质押的公示进行概述，并对公示制度的完善提出作者的建议。最后，对于商 业银行保证金账户质押权利的实现进行了说明，并强调了该质押权利实现方式 的特殊性，即商业银行从保证金账户直接扣划的方式来实现质押权利。通过上 述内容的论述和分析，作者认为，保证金账户质押作为担保方式有广泛的现实 需求，并且有一定的法律依据和理论基础，从而提出立法建议，建议我国建立 和完善保证金账户质押法律制度，包括明确公示方式，登记机关，确认保证金 账户内的资金可以根据约定进行浮动等，从而规范市场行为，降低诉讼成本， 促进经济发展。 关键词：保证金账户，质押，浮动担保，公示 Ⅱ ABSTRACT banks asa of accountswithcommercial wayrightguarantee，is Margin pledge and to totheneedsofmoderneconomicactivitiesand produceddevelopedadapt financialbusiness forthe veryimportantmeaning capital development，have withother therealizationofthe of fmancing．Comparedpledge，in rightpledge without be and auction，saleprocedures，candirectly convenient assmall welcomefromallsectorsof risk，SO society，in storage，such been in．Bothacademic thefmancialinstitutionsoftheloanshave widelyapplied and circleshave whatthefinancial such judicial