信用消费体系建设中的法律思考.PDFVIP

信用消费体系建设中的法律思考 ———中美比较研究 陈　锋　于茜虹 摘　要：基于复杂多变的国际国内环境，我国经济增速有回落之势，特别受到世界经 济低迷和国际金融危机等的影响，拉动经济增长的出口与投资等乏力之时，通过消费拉 动经济显得尤为重要，其中信用消费的作用不可小觑。纵观世界信用消费较为发达的国 家，无一没有完善的立法作为发展的支撑。美国是世界上信用消费最发达的国家，其完 善的信用消费体系相关立法为我国提供了可供借鉴的范例。本文通过比较中美信用消 费体系相关立法中的信用征信立法、信用管理立法和信用授信立法的不同，找出差距，促 进我国信用消费体系及立法的建立与完善。 关键词：信用消费　法律体系　中美比较 一、问题的提出 　　２０１１年中国人民大学“中国宏观经济分析与预测”课题组发布的《中国宏观经济分 〔１〕 析与预测报告（２０１１－２０１２）》提出，２０１２年我国经济增速将呈现小幅放缓的态势。 时 至２０１２年，在市场“破８”的预期中，国家统计局公布上半年国内生产总值为２２７０９８亿 〔２〕 元，经济同比增长了７．８％，时隔三年后经济增速又一次回到８％以下。 经济学认为在 拉动经济的“三驾马车”中，投资、消费和出口都会对社会需求总量和结构产生直接影响。 完整意义上的“三驾马车”是指在支出法核算中的最终消费支出、固定资本形成总额、产 〔３〕 品和服务出口。 引发我国经济增速放缓的内外原因较为复杂，主要为２０１２年我国经 济发展的外部环境更加变化不定，除继续受世界经济增长低迷导致外需不振的冲击外，还 受到如欧债危机等国际金融危机的影响，致使我国经济增速有所放缓。而在国内环境中， 由于受到控制物价上涨、国内金融风险积聚和因房地产价格持续攀高而实施的房地产宏 观调控措施还在继续等的影响，导致我国经济增速有所放缓。作为亚洲新兴经济体中的 一员，我国经济增长对出口依赖程度一直较高，这种以人口红利和廉价土地资源发展制造  陈锋，北华大学经济管理学院副教授；于茜虹，北华大学经济管理学院副教授，管理学博士。 〔１〕 参见方烨、金辉：“多位专家判断明年中国经济增速放缓”，载《经济参考报》２０１１年１１月２１日。 〔２〕 参见王政：“如何看待经济转型———访国家信息中心经济预测部主任、首席经济师范剑平”，载《人民日报》２０１２ 年９月１６日。 〔３〕 曹美芳：“什么是拉动经济增长的‘三驾马车’”，载《统计科学与实践》２０１１年第４期，第６４页。 ·８３· 《比较法研究》　　２０１３年第３期 业的模式，在中国已有下降的趋势，但《亚洲竞争力２０１２年度报告》中值得注意的亮点是 〔４〕 强劲的内需支持了各经济体快速增长， 目前的研究不难看出中国的内需被大大低估 了，未来拉动中国经济的最大动力已经不再是投资，而是消费。在我国，提倡信用消费再 次成为经济发展中的重要问题。世界上许多国家信用体系建设经验显示，信用体系必须 以法律为保障，但我国相关法律的建设明显滞后于信用体系建设的需要。世界上经济比 较发达的国家都很重视信用法律的建设，并且随着经济和信用制度的发展不断完善，逐渐 形成了一套较为完整的信用管理法律体系。美国是典型的消费拉动型国家，也是世界上 信用法律体系最为健全的国家，我国信用相关法律的建立可以借鉴美国的经验。 二、信用消费及信用消费体系构建 　　 （一）信用与信用消费 “信用”一词从古至今广泛存在于各种不同的学科与领域之中，对其定义的角度颇 多。美国信用相关立法之中极为重要的一部为《诚实借贷法》，它认为信用是债权人承认 的债务人延期偿还债务或承担延期偿还债务的权利。经济学上认为，信用是指发生在社 会经济活动中的各种借贷行为，它是商品经济发展到一定阶