授信调查指导原则暨撰写方法.pdfVIP

第七章 授信调查 第一节 总 则 第一条 授信调查是指客户经理对申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息 和资料，对客户和授信业务进行分析和评估，对客户受信资格的合法性、客户的偿债能 力、授信业务的合规性和授信方案的合理性等做出全面评价的过程。 第二条 从事授信调查的客户经理应掌握我行有关信贷政策和操作流程，应掌握我 行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和 判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。对《中华人民 共和国商业银行法》规定的“关系人”申请的授信业务，应申请回避。 第三条 客户经理在授信调查过程中，应全面、客观，尊重客户、注重事实，不轻 信、不盲从，严格保守我行和客户的秘密。 第四条 客户经理应按照授信业务资料清单要求收集整理资料和信息，并对上报资 料的合法性、真实性和有效性负责。 第五条 授信调查应坚持“双人调查”的原则，要有明确的主、协办人，实地调查 为主、间接调查为辅，尽可能约见客户实际控制人，对于符合平行作业标准的，应与风 险经理平行作业，通过走访客户的财务部门和生产经营场所、主要管理者、商业往来客 户和其他债权人等，获取第一手现场调查材料，全面了解申请人生产经营、管理、财务 状况及行业信息，必要时，可通过外部征信机构、政府有关部门、社会中介机构或其他 商业银行对客户资料的真实性进行核实，并作备案。 第二节 一般风险授信业务调查与项目推荐 第六条 客户经理应履行以下授信业务调查职责： 1、负责贯彻执行法律法规、监管规定和我行授信风险管理政策、制度与细则； 2、负责受理客户授信申请，完成客户初选； 3、开展尽职调查，并对授信项目有关资料的真实性、有效性、一致性负责； 4、负责授信风险分析和评估； 5、负责风险评级的初评，在CECM 系统中完成客户评级、一般债项评级或专业贷款 1 评级； 6、完成授信调查报告； 7、负责CECM 系统相关信息录入； 8、配合安排平行作业相关工作； 9、其他相关工作。 第七条 客户经理对照附件1 《客户基本授信条件表》，判断客户是否具备我行授信 基本资格。 第八条 对具备授信基本资格的客户，应要求客户向我行提出书面授信申请，填写 《授信申请书》（附件2）（原则上要求），并且按照附件3 授信材料清单的要求收集授信 信息、进行实地调查。 第九条 对第一还款来源的调查评估是授信调查的首要内容。我行叙做的任何授 信，均应建立在对授信客户进行充分调查评估的基础上。好的授信客户应能在不依赖第 三者提供资金支持或将抵（质）押品处理变现的情况下，以其自身的财务资源即可履行 还本付息义务。 第十条 授信风险分析和评估主要包括以下内容（授信调查、授信风险分析和评估 的要求见附件4）： （一）借款人的诚信；对股权结构或背景复杂的客户，要了解客户在整个股权结构 图中的位置；了解实际控制人所控制企业的经营财务状况，特别是银行负债情况；争取 在取得实际控制人的授权委托书的前提下，通过查询个人征信系统了解其资信情况。 （二）借款人借入资金的权限； （三）贷款用途； （四）贷款拟投入企业的经营效益，以及经营管理层的管理能力、企业的研发能 力和员工的专业素质； （五）借款人所属行业的前景； （六）还款条件； （七）还款资金来源； （八）各经济周期的现金流量预测，以及在正常与受压力情况下的还款能力。计 算还款比率时，应同时考虑借款人欠其它贷款人的到期债务； （九）借款人及有关集团成员财务资料，及在我行和其他金融机构当前的信贷， 应相互核对有关借款人及担保人资料，并从整体角度评估及批核信贷申请； 2 借款人及担保人或有负债情况； （十）抵质押品的估价及其合理性； （十一）担保的有效性；