完善我国信用卡法律体系的对策 分析研究.pdfVIP

寄j 器 作为货币的高级形态，信用卡是社会经济发展到一定阶段的产物。信用卡于 191 5年起源于美国，最早是指由商业机构发行的、适用于零售业务的商业卡片， 到1951年，美国纽约弗兰充淋雷畏银行发行了第一张银行信用卡，至今信用卡已 走过90多年的风丽历程。在美国，信用卡产业的发展已相当成熟，信用卡业务带 来的坟入是银行中间收入的重要组成部分，美国有70％的人持有信用卡，这些都 得益于美国逐步建立的、现较为成熟、完善的信用卡法律体系，如《公平信用记 账法》、《平等信贷机会法》、《贷款真实性法》、Ⅸ公平信用和记账卡公开法》、、《电 子资金转帐法、《债务催收改进法Ⅺ、《信用卡发行法》等17部法律。但令人无奈 的是：即使是在美国这样一个发展成熟的国家，保护信息安全的法律也不够完善， 2005午6月，美国爆发了由于信息安全漏洞的原因，造成4000万个客户信用卡帐 户资料落入恶意黑客之手的重大泄密事件。这一事件的发生，波及了很多国冢， 引起其国内的震动，也引起了国惭÷金融潲广泛关注和警惕，它说明街莳度电子 化、信息化的时代，高智能犯罪日趋严重，这应该引起对信息系统安全问题、法 律保障问题的反思。因此，加紧对个人信息保护的进一步研究和立法，加大执法 力度是势在必行的。 我国的信用卡产业起步较晚，从1985年中国银行珠海分行发行第一张准贷记 卡，到1995年才发行了第一张真正意义上的信用卡，直到近几年信用’卡才得到快 速的发展，但是目前信用卡的发行量在各种银行卡的发行中仍然只占很小的比例。 从世界各国信用卡发展的历史阶段来看，我国信用卡发展仍处于初级阶段，但是， 随着信用卡产业的不断发展，功能的不断创新，电子化、信息化程度的不断提高 与应用，信用卡违法犯罪与打击信用卡犯罪曲矛盾日趋凸现出来，违法与反违法 的斗争手段更加多样化、高智能化，所以，对我国目前信用卡立法相对滞后，，法 律不够健全的问题亟待进行法律研究与完善，其紧迫性和重要性日益突出。目前 我国的法律体系中和信用卡有关的仅有Ⅸ刑法》、《民法通则》、最高人民法院关于 贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见(试行)、“合同法》、《中 国人民银行法》、《商业银行法》、《担保法H、《信用卡业务管理办法》、((关于惩治 破坏金融秩序犯罪的决定》K关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干 问题的解释》、以及各商业银行制定的信用卡章程、特约商户协议书等少数法律法 规，而在这些法律法规中多数规定还是部门规章，其效力的高度和深度也显得不 足，在司法审判中不具强有力的权威和约束力，不利于对信用卡法律关系中各方 当事人合法权益的保护。 要保持信用卡产业的稳定和安全，就必须加强有关信用卡的法制建设，依法 加强对信用卡的监管，规范信用卡秩序，依法打击信用卡业务领域内的各种违法 犯罪活动。因此，建立和完善信用卡法律体系是促进信用卡产业发展的一个重要 环节。是推动信用卡发展的有效途径和保障，对发展中出现风险的有效控制和防 范也成了促进信用卡发展的动力。所以，信用卡产业的健康发展有赖于法律制度 的研究和完善。从经济的角度看，信用卡法律体系的完善有助于保护消费者的权 益；从法律的角度看，完善的信用卡法律体系有利于加强对防碍信用卡发展的行 为管制，有利亍进一步打击信用卡犯罪，实现和维护我国金融秩序的安全，进一 步提高信用卡的使用信度。同时，信用卡法律体系的完善也是依法治国，建设我 国社会主义法治国家的要求。 亚里士多德2000多年前在其《政治学》一书中概括了经典的法治论断一一“已 成立的法律获得普遍的服从，而大家所服从的法律又应该本身是制定得良好的法 律”。简言之，要实现信用卡法治最重要的是创建良好的信用卡法律制度并付诸实 施。同时，信用卡的立法不是孤立进行的，要利用完善信用卡法律体系的契机完 善我国个人信用法律体系、个人隐私权保护法律制度、消费者权益保护法律制度、 破产法律制度，其意义是重大而深远的。 内容摘要 2005年6月，美国爆发了由于信息安全漏洞的原医，造成4000万个客户信用 卡帐户资料落入恶意黑客之手的重大泄密事件。这一严重的泄密事件波及很多国 家，引起了国内外的震动：再获使信用卡安全问题成为舆论关注的焦点。在美国 这个信用卡市场高度发达、信用卡立法较为成熟的国家发生如此严重的事件，给 l益繁荣的中国信用卡市场敲响了警钟。近几年来，中国的信用卡市场发展迅速， 而信用卡立法相对滞后，特别是