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案例讨论 阿里巴巴的十年金融梦 阿里巴巴的十年金融梦 阿里巴巴的互联网金融布局 阿里小贷的风险管理 为了有效地控制贷款的资产质量，阿里小贷公司建立了多层次微贷风险预警和管理体系，对贷款从申请到回收进行了全程监控，实现了贷前、贷中、贷后三个环节的紧密结合，有效规避和防范了产生不良贷款的风险。 风险管理的措施 贷前风险管理 根据企业在平台上的经营数据和第三方认证数据，判断企业经营状况，了解企业偿债能力。 贷中风险管理 通过支付宝及阿里云平台实时监控商户的交易状况和现金流，为风险预警提供相关信息和数据支持。 贷后风险管理 通过平台监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为都将会被预警。贷后监控和网络店铺关停机制，提高客户违约成本，有效控制贷款风险。 阿里小贷PK银行小微贷：各有千秋 阿里巴巴之所以能够实现成功创新，关键是其具备的庞大的上下游客户资源及由此形成的海量的交易信息，这些资源和信息构成了阿里巴巴实现商业模式创新的基础和根本，有了客户，就有了满足客户多元化需求的源动力。 商业银行手中只有客户的支付结算数据，在公司信贷业务上需要另建专门的信用评价系统。从这个角度来说，阿里巴巴的信贷理念跟传统商业银行完全不同。不仅客户层级不同，对于客户信用如何评定的一整套理念也完全不同，如果阿里充分运用其在客户信息数据方面的优势，那它的扩张将不可限量。 阿里小贷 民生银行 公司资质 小额贷款公司（无银行牌照）、非金融机构 商业银行 监管主体 未纳入银监会或人民银行系统监管，由地方金融办牵头 银监会或人民银行系统监管 资金来源 向客户发放的贷款主要来源于注册资本金，以及不超过注册资本金50%的银行贷款。资金来源问题迟早会成为其发展的桎梏。 商业银行海量存款使得银行发放贷款有着充足的资金来源，2012年6月底，民生银行零售存款余额达到 3334亿元。 客户数 阿里巴巴拥有7980万注册用户、1030万个企业商铺及75.39万名付费会员。 小微企业客户数达到45.8万户，其中商贷通客户约15万户。 贷款规模 贷款周转速度很快，2012年上半年贷款累计发放总额达130亿元。 2012年中期小微企业贷款余额 2507亿元 。 贷款利率 小额贷款利率不得超过同期银行贷款利率的4倍，年化贷款利率平均水平在18%左右 。 小微贷一般在同期银行贷款基准利率的基础上上浮30%左右，年化贷款利率平均在8%左右。 跨区经营 存在只能在公司所属区域内经营，不能跨省经营的红线。主要是因为小贷公司的审批和监管都是当地金融办，无法跨省监督。 可以在全国各省区市设立分行开展经营业务，受央行、银监会、各地银监局监管。 征信审批 批量化快速审批，通过现成的交易信息的数据可以形成一套针对其平台上的企业的征信系统，能把手续和审批流程压缩得非常短，非常便利地放贷。 一对一审批，受限于政策和贷款企业信息的掌握程度，需要针对各个不同的企业逐一审查。 阿里小贷PK银行小微贷：各有千秋 互联网金融的生力军：阿里巴巴 问题：阿里金融资金规模有限且贷款利率受限，阿里金融未来的方向是什么？ 生态系统外部扩张；丰富数据来源渠道； 阿里金融未来的平台模式 阿里金融资金规模有限且资金成本较高，服务范围相对有限 阿里金融通过自己放贷，虽扩大了收入来源，但同时也引入了风险 阿里巴巴的基因便是搭建平台 * * 电子支付与互联网金融 宋培建 南京大学商学院营销与电子商务系 电子支付系统 （1）客户。客户向商家购买商品或服务，使用支付工具来进行支付，这是电子支付系统运作的原因及起点。 （2）客户开户行。指客户使用的支付工具所对应的银行。 （3）商家。指拥有债权的与客户交易的另一方。 （4）商家开户行。指商家开设账户的银行，其资金账户是支付过程中资金流向的目的地。 （5）支付网关。它是互联网和银行专用网之间的接口，其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。 （6）银行专用网。指银行内部及银行间进行通信的专用网络。 （7）CA认证中心。 电子支付系统 第三方电子支付平台概述 第三方支付平台是指一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台。它采用规范的连接器，在商家和银行之间建立连接，从而解决买家、卖家、银行之间的货币支付、资金清算和统计查询等问题。 第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用中介，以此降低交易中的风险，并对交易双方进行约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,是信用缺位条件下的补位产物，其目的是防范电子交易中的欺诈行为。 卖方银行 卖方 买