中小企业信用风险特征与防范讲义.pptVIP

1、企业信用就是总负债能力，信用评价就是对总负债 能力的判断 2、信用管理必须把企业全部负债都纳入管理范围 （八）企业总负债管理 3、注意企业负债结构的优化与调整 （1）软负债与硬负债 （2）短期与中长期 （3）或有负债与现实负债 （4）虚盈与潜亏的可能 4、现金净流量与到期负债的平衡 5、多个债权人权益目标的协调 (九)担保全过程管理 1、资金运动过程 2、经营活动过程 3、制度执行过程 4、环境影响过程 (十)信息对称是防范信用风险的最优选择 1、恒产在信息对称中的作用 （1）恒产信息的相对性 （2）恒产处置变现的时间性 （3）恒产可能隐蔽信息的复杂性 2、隐蔽性信息的调查分析 3、动态性信息的把握与调控 4、实现信息对称最大化的根本制度是全面识别信息， 全过程动态控制信息。 三、反担保的作用 (一) 制衡偿债意愿 (二) 协调偿债能力 (三) 强化信息对称 四、关于风险控制的理念、原则和方法的总结 （一）建立正确的信用价值观 1、任何人（自然.法人）信用都有权利（或正或负）； 信用权利可以计量； 控制风险可以计量的标准，掌握“度”； 2、“度”量有两个标准（尺度） （1）物权——以物价值为尺度——“砖头文化” （2）利（债）权——以人的信用权利为尺度——信用文化 3、偏好选择 物权：对世权，具明确排它性，优先性； 以物举债被认为是最有效担保 债权：对人权，动态财产权，客体； 以信举债存在人的不确定性。 （二）信用担保本质为人的信用价值量“度” 量度的理念： 1、借债的目的是创造新财富 2、创造新财富的能力是还债第一来源 3、创造新财富的能力是生产力，表现为成长性和可持续 发展状况 量度的必要条件： 1、成长性：资本、技术、产品、人才、管理、市场 2、现金流：以收入、利润为基础的即期净现金流入 3、总负债：总负债额约束下的授信 （三）反担保的作用是约束与制衡人的信用意愿 理念：1、以物还债也是信用的失败； 2、反担保首要目的是强化信用品质； 3、物变现还债是对人的惩罚 反担保选择：1、制衡力评价 2、变现价值评价 （四）信用担保的功能是确信不是增信 1、人的信用是内在能力，外力是增加不了的； 2、信用担保不要试图为不够信用的人增信； 3、信用担保的功能是确定信用。 （五）关于风险控制的原则（要知道的十五个故事） 授鱼之不如授渔之 关于信息控制管理原则 1.信息对称原则——信息对称是控制风险的最优方式 □汉相陈平的故事 2、信息最大化原则——信息采集调查全面深入关注细节是信息对称的最重要条件 □中指与食指 3、信息全过程管理原则——信息过程动态管理是信息对称的最重要保证 □凉水煮青蛙 关于风险分析评价原则 4、成长性原则——生产力、创造财富的能力是最根本的信用 □哥仨分家的故事 5、现金流原则——现金是最具活力偿债资源 □穷困的收藏家 6、总负债原则——总负债能力是信用风险控制底限 □周王债台高筑的故事 关于与人合作的原则 7、行胜于言的原则——审视风险主体不仅听其言，更要观其行 故事：狐狸与“病”老虎 8、利益共享与风险共担原则——要学会转嫁风险的最优方式 故事：不能爬树的老虎 9、收益与风险对称原则——为别人防范风险，不要拒绝回报 故事：子路与子贡的不同 10、正视风险的原则——已经意识到的风险不要故作不知 故事：鸵鸟政策 11、安全第一的原则——伤及个人尊严和风险同时出现，防范风险更重要 故事：富兰克林的琐事 关于自律自警自省的原则 12、量力而行原则——力不能及的事不要去做，要量力而行 故事：青蛙与狮子争吼 13、风险成本最优原则——只要方式设计得当，迴避风险的成本可以降低 故事：一元钱典当高级跑车 14、不重复别人错误的原则——引以为戒不重复 自已也不重复别人导致错误的行为 故事：比尔盖茨不重复福特的不当行为 15、持之以恒原则——认真做好每一件事，避免后悔 故事：老木匠退休盖房子 建设核心能力创造担保权利 ----再谈暂行办法与行业发展的关键因素 * 做优做强是担保机构发展的必然趋势 * 做优做强决定于核心能力建设 * 核心能力决定于人才、资本和风险控制体系 * 风险控制效能是担保机构强优的根本标准 一、影响核心能力的几个理念 # “中小企业信用差”概念是否准确 # 担保的主观目的是增信还是确信 # 担保机构基本能