农户小额贷款项目风险管理.docVIP

农户小额贷款项目风险管理——以A银行广西分行 为例 第 1 章 导 论 1.1选题背景和意义 1.1.1 选题背景 小额贷款是向低收入者提供较小额度信贷服务的活动，国际上公认的小额贷款项目始于上世纪七、八十年代，是有NGO(不以营利为目的的非政府组织)发起的，其主要宗旨和目标是扶持贫困人群，后来发展为正规金融机构参与其中，在一些地区和国家，到主流正规金融机构办理小额贷款已经成为其主要的获取途径。在国外，小额贷款历经三十多年的发展，不仅在贫困地区得到推广，而且在美国等富裕国家也成功建立孟加拉格莱珉银行等网络，有效推进了扶贫项目的实施。目前，全世界范围内，小额贷款机构近7000家，全球超过一亿人口收益于小额贷款，其数量超过了全世界总贫困人口的8%，并已经形成了玻利维亚阳光银行、孟加拉格莱珉银行、国际社会自助基金会村镇银行、印度尼西亚人民银行等集中成熟模式，尤其是孟加拉推行的贫困农户小额贷款模式，已经被成功复制推广到很多亚洲、非洲、拉丁美洲等国际和地区，产生了巨大反响。 在2007年初的全国金融工作会议上，明确提出了A银行股改“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的十六字方针，“面向三农”意味着国家希望A银行要在中低端客户和在不发达地区的金融供给上，发挥支柱和表率作用，扩大对“三农”客户的服务覆盖面。尤其是农户贷款方面，是当前政府最关切、社会最关注、农民最关心的热点和重点，也是A银行服务“三农”中无法回避的难点和焦点。然而，农户小额贷款在投放农村市场后无疑也要面临着各种风险，由于农村金融市场环境有其特殊性，有其天然存在的劣势，加之农户小额贷款金额相对小、无抵押担保、需求时间急、用信频、期限短的特点，如何防止农户小额贷款“一放就乱、一乱就死”成为亟待解决的问题。面对农村环境、市场及农户自身存在的一些不足，针对农户小额的一些特点，在小额贷款投放的同时，做好各项风险防范措施，和协调好各方关系是解决问题的关键。 1.1.2 选题意义 作为服务“三农”的标志性产品，2008年以来，A银行广西分行的农户小额贷款业务取得了快速的发展，给全行特别是县支行业务经营带来了深刻的变化。从2008年8月试点开始，至2011年末，广西A银行累计授信超过40万户，累计授信金额超过120亿元，平均全区每20户农户就有1户获得农户小额贷款授信，为农民解困、缓解农民贷款难问题上做出了实实在在的成效，有效履行了服务“三农”应有的社会责任。但与此同时，作为一项新产品，如推进模式不成熟、准入标准偏松、管理制度欠完善、产品期限与农户需求不匹配等问题引发的信用风险、操作风险、道德风险、违约风险、声誉风险等风险逐渐开始暴露，并呈加速集中爆发的趋势。此时此刻，针对农户小额贷款项目开展风险管理研究，全面准确地分析农户小额贷款面临的风险及其产生的根源，并探讨防范风险的相关措施，进而相应地提出切实可行的政策建议，对于更好的发挥农户小额贷款在农村金融市场的作用，提升A银行县域业务发展质量，有着极其重要的现实意义。 1.2 农户小额贷款项目风险管理研究现状 1.2.1 国外研究文献综述 在小额贷款发展的理论与实证、风险控制和预防研究方面，国外学者对小额贷款风险的研究强调以财务可持续为基点完善小额贷款组织管理制度,代表人物有JonathanMorduch,G.March、H.A. Simon,Doney P.M.、Cannon J.P.、MullenM.R等,在业务监管上强调区分审慎性和非审慎性监管。国外学者 Diamond(1991)提出建立动态模型来鉴别不同的贷款人具有不同的违约率；Gary Hanel 和C.K.Prahard(1990)提出金融服务外包，从而降低成本，提高竞争力，规避经营风险；Aitman 和 Saunders(1998)、Piramuthu(1999)、Lope和 Saidenberg(1999)、Duffie andSingleton(2003)等从信贷风险的测量、信贷风险进行估测、信贷风险模型建立、信贷风险定价估测等方面对信贷风险控制的实施进行了深入研究；Clive Bell 和 GerhardClemenz(1998)认为，增加担保人可以减少道德风险。 然而笔者发现，当前国外的研究成果较少以农村金融服务为出发点，如需真正在农村金融机构中加以推广，操作性和针对性较差。 1.2.2 国内研究文献综述 国内学者也对小额贷款信用风险控制进行了不少研究,杨大楷等认为应通过制度创新来完善小额贷款内控机制、培育社会信用、有效控制小额贷款风险。费玉蛾等通过对小额贷款信用风险和交易成本及模式化顺利开展的关键条件的研究,提出了小额贷款信用风险控制模式创新的思路。张文静从小额贷款中农信社和农户间的信任博弈分析,揭示了农户选择诚实时的临界收益,提出了支持农村小额贷款可持续