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财产保险培训教材之 六 建筑工程保险 一、工程保险概述 工程保险的特点 （1）风险广泛而集中 工程保险的许多险种均“冠以一切险”，即除条款列明的若干除外责任外，保险人对工程期间工程项目因一切“突然”和“不可预料”的外来原因所造成的财产损失，费用和责任，均予负责，工程保险的责任十分广泛。 同时，由于工程保险中的各项工程耗资巨大，价值昂贵，事故频繁，一旦出现意外，损失高昂、集中。 （2）保险责任具有综合性 工程保险承保的风险，既有物质部分的保险责任，也有第三者责任部分的保险责任。 物质保险部分的基本责任有自然灾害、意外事故和人为风险三大类，而且还包括保险标的本身的损失。 第三者责任险的保险责任包括人身伤亡、疾病、或财产损失。 因此，工程保险是一种具有多功能综合保 险责任的新型险种。 （3）涉及较多的利害关系人 在工程保险中，具有经济利害关系的所有各方都存在可保利益，因此投保人不仅仅为一个，建设各方都具有投保人资格，成为该工程保险中的被保险人。 （4）相互可以附加承保 例如，在安装工程保险中，其保险责任包括超负载，超电压、碰线、电弧、走电等其他电气引起的事故。这一保险责任是针对安工险的特点而设置的，但实际上是机器损害险的保险责任，即电气原因造成的损失在安工险保单项下可以负责赔偿，可见同一个项目可以在不同险种下相互附加承保。 二、工程保险与风险管理的关系 （一）工程常见风险因素分析 1.自然灾害风险 自然灾害风险是指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象而导致工程保险的标的损坏和人员伤亡的风险。与工程较密切的自然风险可以概括为：恶劣的自然条件；恶劣气候与环境、恶劣的现场条件、恶劣的地理环境。 2.人为风险 由于个人或团体的道德，心理或行为导致工程保险标的损坏或人员伤亡称作人为风险。常见人为风险又分为： （1）行为风险：由于个人或团体的行为，包括过失，行为不当及故意行为造成的风险。如玩忽职守，违章违纪，故意破坏，盗窃、抢劫、偷工减料等。 （2）经济风险：由于工程材料、设备市场预测失误、价格波动等因素引起的经济损失的风险。 （3）政治风险：由于时间的变化，政策的变更，战争，动乱，罢工，恐怖活动造成损失的风险。 3.责任风险 对他人财产损失、身体伤害应负法律赔偿责任或为因违约致使对方受损的契约责任的风险。工程责任险主要包括以下几类： （1）建筑物倒塌致使他人财物损坏或人员伤亡。 （2）施工火灾、爆炸有毒、有害气体及物质裸露 导致他人财物损坏或人员伤亡。 （3）施工中有毒、有害物质造成环境污染。 （4）施工降水引起地下水位异常变化，而使其它建筑物开裂、沉陷、变形、塌方导致他人财物损坏或人员伤亡。 （5）施工爆破引起小范围的地震或振动致使他人财物损坏或人员伤亡。 （6）基础等开挖工程引起滑坡、地表沉陷、变形、倒塌等损失。 （7）施工事故造成电网停电、电信中断，市区地下管线的损坏而引起的损失。 4．意外事故风险 由于各种后果造成的无法预计的事故而使工程受灾造成财物损失和人员伤亡的风险。常见意外事故风险有： （1）天空坠落物的砸击； （2）地面和水面行驶物的碰撞； （3）他人的爆炸、火灾、污染等的殃及； （4）突然停电、停水等造成的影响。 （二）可保风险与不可保风险划分 对于保险人和被保险人而言双方都存在着可保风险和不可保风险，普通来讲对于保险人，保险合同规定的保险责任范围内的风险属于可保风险，除外责任则为不可保风险。而对于被保险人来讲，那些可以自己承担的风险则属于自担风险，需要转嫁出去的风险则属于可保风险。 工程保险中保险人的可保风险包括以下内容： （1）地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉、滑坡等自然灾害； （2）火灾、爆炸； （3）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落； （4）原材料缺陷或工艺不善所引起的事故； （5）工人、技术人员缺乏经验、疏忽、过失及恶意行为； （6）盗窃。 不可保风险一般包括如下内容： （1）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变引起的任何损失、费用和责任； （2）政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏； （3）罢工、暴动、民众骚乱引起的任何损失、费用和责任。 （4）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染引起的任何损失、费用和责任。 （5）大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任。 （6）工程部分停工或全部停工引起的任何损失、费用和责任。 上述风险造成的损失巨大，并且有些属于政治风险的范畴，不在保险人保险