武汉大学商业银行信贷管理第四章消费贷款创新.pptVIP

第二节 中短期消费贷款 耐用消费品贷款(durable goods loan) 含义 流程：选购、申请、审批、首付（down payment）、划款、发货 发展历程与现状 汽车消费贷款(Auto loan) 流程：选车 、签订购车协议书 、填写贷款申请书 、交付首期款 、资信审查 、签订贷款合同与担保合同 、担保登记 、办理保险 、发放贷款 、办理购车手续 发展历程与现状 住房装修贷款：用于支付家庭装潢和维修工程的施工费、装潢材料价款、厨卫设备款等 教育助学贷款 国家助学贷款：财政贴息的商业性贷款，由四家国有商业银行经办，主要是解决高校经济困难学生的学杂费和生活费问题 银行助学贷款、出国留学贷款 旅游贷款：方便个人在境内外旅游而提供的信贷 信用卡贷款 ： ——商业信用卡（store card） ——通用信用卡（general-purpose card）：银行卡、非银行卡、公司商标名称卡 ——旅游和娱乐信用卡（travel and entertainment card） 医疗贷款 背景:医疗制度改革 品种：个人自理医疗贷款（服务顶目类、非疾病治疗项目 类、诊疗设备及医用材料类、治疗项目类） 垫付周转贷款 其它贷款： ——不限定贷款用途的个人综合贷款 主要品种是个人小额质押贷款（定期储蓄存单（存折）或可质押凭证式国债作为质押品） ——个人消费信贷额度 第三节 个人住房抵押贷款 一、个人住房抵押贷款的传统品种与创新品种——还款方式安排的演进 大萧条后至70年代以前 首付比率下降到10－20％ 贷款期限延长到20－30年 采用分期偿还本息的还款方式 （即自摊销贷款（self-amortizing loan） 70年代以后 贷款方式不断创新 （一）固定利率抵押贷款（FRM） 1、传统的固定利率抵押贷款 1）本金等额偿还的抵押贷款 又称分期偿还固定本金式抵押贷款（constant amortization mortgage，简写为CAM） 现假定有如下一宗本金等额偿还的抵押贷款，贷款额度为10万元，贷款期限为30年，贷款利率为12％。 每月付款额与贷款余额表 (本金等额偿还方式) 月还款额结构图 2）本息均摊的抵押贷款 又称分期偿还固定金额式抵押贷款（constant payment mortgage，简写为CPM） 每月还款额的计算原理： 贷款本金=∑各期还款额现值 计算公式: MP是每月付款额，P为贷款本金，i为年利率，n是贷款年限 10万元、30年期、利率为12％的抵押贷款第1年每月还款情况（本息均摊法） 贷款余额的计算？ ………… ……… ……… 月还款额结构图 3）两种还款方式的比较 月还款额：CAM，递减；CPM，不变 本息结构： CAM，本金不变，利息匀速递减； CPM，本金递增，利息递减 利息总额：CPM＞CAM 2、固定利率抵押贷款的创新 1）分级支付抵押贷款 分级支付抵押贷款（graduated payment mortgages，简称GPM）又称累进还款式抵押抵押贷款 特点：分为递增还款和等额还款两个阶段 依据：（1）解决通货膨胀对借款人还款负担的影响 倾斜效应： 无通胀，利率4%； 有通胀，利率10% 使真实收益流向贷款 前期倾斜以弥补后期 购买力的损失 （2）解决年轻人借款问题 分级付款的抵押贷款在不同利率条件下的还款情况 (10万元、30年期、5年分级、年递增率7．5％) 分级付款的抵押贷款余额(30年期、12％、10万元贷款) 2）飘浮式贷款 飘浮式贷款（balloon loan），也称汽球贷款 特点： 最后一次付款额比以前历次都要多，最后一笔付款就称为飘浮式付款 。 具备了可调利率贷款的某些特点 3）双周付款抵押贷款 双周付款抵押贷款（bi-weekly mortgage） （二）可调利率抵押贷款 固定利率抵押贷款面临利率风险 、房价波动风险、通货膨胀风险 1）价格水平可调整抵押贷款（price level adjusted mortgage ，简称PLAM） 本息均摊，但每年年初用物价指数调整贷款余额： 年初贷款余额×（1+物价指数） 2）可调利率