民间融资的法律思考.docVIP

民间融资的法律思考 　　摘 要 据中央财经大学2005年12月29日发布的《中国地下金融调查》显示，中国地下金融规模高达8000亿元，相当于正规融资规模的28.07%。而近年来我国进一步紧缩信贷，出现民间企业尤其是中小企业贷款难的局面，为了自身的企业存活和发展，它们不得不转向民间融资的途径，这样，民间融资的规模相信会比以上数据更大，与此同时，也出现了这样或那样的问题，如浙江吴英非法吸收公共存款案，温州跑路案等等，这说明民间融资是否应该界定为合法值得探讨，如果界定合法，那么融资限度也有待商榷，同时亦有必要对此立法予以规制。 　　关键词 民间融资 融资利率 融资合法化 　　作者简介：李世兴，湖南师范大学法学院，硕士，研究方向：经济法。 　　中图分类号：D922.29文献标识码：A文章编号：1009-0592（2014）1-097-02 　　近年来我国很多地区的民间融资发展很快，解决了当地一些企业尤其是中小型企业融资难的处境，有效的弥补了金融贷款体系的不足，促进了当地的经济发展，但一直以来的民间融资和非法集资概念之间的模糊界定，还是导致出现了一些弊端，如将我国的民间融资行为定性为违法犯罪行为，这样极大的遏制了民间融资的积极性，这对于按正规通过银行贷款难的那部分中小企业不能不说是个很大的打击，它们为了生存，从而不得不铤而走险，向一些“地下银行”高额利率借贷，实际上大部分都不能按时归还，就会引起“高利贷”债主们的不计后果的追讨，这其中主要原因是我国仍然没有制定专门的法律法规来调整民间融资的行为，使得出现了一系列扰乱国内金融秩序的行为，因为民间融资在促进经济方面有其很大的积极方面，所以民间融资这种形式是应当保留并发展的而去其消极方面，这样相应的就应该尽快制定和完善民间融资立法，使得民间闲置资金得到有效利用，促进经济发展。 　　一、民间融资的界定 　　所谓民间融资，亦称民间金融，是相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人，企业及其他经济主体之间以货币资金为标的的价值转移及其本息支付，它是游离于国家正规金融机构之外的，以资金筹借为主的融资活动。国外学者通常将没有被中央银行监管当局所控制的金融活动，他们一般称之为informalfinance即非正规金融，目前我国学者多数都采用此概念，但西北政法大学经济法学院院长强力认为民间融资不应称为所谓的“非正规金融”，而是认为民间融资只是市场经济体制下多元化、多层次金融市场的有机组成部分，是其不可或缺的必要元素。 　　民间融资以其具有方便快捷、期限短及获得的可易性获得了广大中小企业的青睐，我国社会主义市场经济发展到今天，大部分中产阶级和农民手中都有了一定的积蓄，一般的选择是将积蓄存入银行，而随着通货膨胀的日益加剧，人们已经开始把钱从银行提出来转而投向具有那些更高利润的行业当中去，与此同时，商业银行的紧缩信贷政策加上中小企业的自身问题如抵押不足，信誉不足等问题，银行不愿把钱贷给它们，这样中小企业也只能另辟蹊径，转而向民间融资，且还具有耗时更短，成本更低的好处，这样民间融资便有了市场，虽说利率要比银行高点，但由于上述的优点便足以抵销其利率高这缺点。如此，不仅解决了企业筹资难，促进市场经济的发展，同时也有效的利用了人们手中的闲置资金，达到市场资源配置的效率最大化。但是，由于我国缺少相应的配套法律机制，导致在此方面的法律纠纷频发且有不断增加趋势。 　　二、我国民间融资的法律现状 　　近年来民间融资在我国发展很快，一些如小额贷款公司、投资担资担保公司也如雨后春笋般冒了出来，不可否认的是它们确实带动了经济的发展，然而却同时也出现了融资公司老板跑路、融资企业负责人被判处刑罚的情况发生，由于没有相应的法律法规加以规定，因此对于民间融资这种行为被大数人视为是非法的，只是这种行为一直处于“半地下”状态，所以并没有出现大规模的规制，即目前的民间融资方式还是处于一个“灰色地带”，在实践中也一直是擦着“非法集资”的边线而处于一个尴尬的地步。 　　由于现在并没有关于民间融资的法律法规的出台，在实践中也就出现了这样一种情形：在现实生活中，由于中产阶级和农村由于资金少，一般没有更好的投资渠道，所以农民有了闲置资金一般都活期存入银行或者干脆放在家中，这样只能使他们这些群体因此而得到几乎可以忽略不计的利息，当他们发现有一种可以获得高收益的渠道时，他们便会并很积极把钱拿出来，可以说民间融资的主要来源为广大农民和部分的工薪阶层，而且是他们一般在某些方面都存在着这样或那样的关系，如家人、朋友、邻居，而且大都是基于彼此的信任把钱投到特定的企业或组织中去的，一般以欠条的形式完成借贷过程。由于此种行为大都是处于“地下”或者说是民间进行，所以并不会有相关部门予以规制，只当是一般的民间借贷行为，大多时候融资企业都