第四章 保险合同(上).ppt

第四章 保 险 合 同（上） 第一节 保险合同概述 一、 保险合同的内涵 又称保险契约(Insurance Contract) ，它是保险关系双方之 间订立的一种在法律上具有约束力的协议。在保险合同下，根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方；另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任，或者当约定事故发生时，履行给付义务。 二、 保险合同的特征 1.与一般合同的共性 (1)合同的当事人必须具有民事行为能力； (2)保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为； (3)保险合同必须合法，才能得到法律的保护。 民事行为能力与民事权利能力有什么区别？ 民事行为能力与民事权利能力 民事行为能力简称“行为能力：民事主体独立地以自己的行为为自己或他人取得民事权利和承担民事义务的能力 。 根据民事权利是否以财产利益为内容，民事权利可分为财产权和人身权。财产权，是指以财产利益为内容，直接体现财产利益的民事权利。财产权既包括物权、债权、继承权，也包括知识产权中的财产权利。人身权，是指不直接具有财产内容，与主体人身不可分离的权利，包括人格权和身份权。 我国《民法通则》：十八周岁以上，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人 民事权利能力始于出生终于死亡。 2.保险合同的特性 (1) 双务性 是指保险双方当事人双方相互享有权利，同时也相互承担义务的合同。一方享有的权利正是另一方的义务。 保险合同的双务性，因为保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。 保险合同是一种特殊的双务合同：只有在保险事故发生后，保险人才履行赔偿或给付保险金的义务。 案例： 某年6月10日，居民A到保险公司B投保机动车辆保险，该保险期限为一年，至第二年6月9日到期。A因一度生病行动不便，到第二年6月24日才到保险公司办理续保手续，保险期限仍为一年。该保险公司经办人为了使保险期限保持衔接，在未与A进行任何协商的情况下，就擅自把签单日期第二年6月9日，起保日期填为第二年6月10日，保险终止期则填成第三年6月9日。拿到续保的保险单后，A对保单内容未仔细核查就保存起来。第三年6月22日，A投保的车辆与一辆货车发生碰撞，损失严重。于是A立即到保险公司索赔。理赔人员经过对保单检查核实后认为该保单已超过保险日期，保险责任已终止，故予以拒赔。 A认为续保日期是第二年6月24日，保险单应在保险有效期内，于是坚决要将签单日期及起保日期恢复至实际日期。但是该保险公司的经办人员认为保险合同是处理赔案的法律依据。既然根据保险合同的记载A的保单已失效，保险公司不承担赔偿责任是理所当然的。A对保险公司的结论不能接受，于是便起诉法院。 问：A要求保险公司赔偿是否会得到法院的支持？为什么？ 分析： A的实际续保日期是第二年6月24日，根据合同法的公平原则，A交了一年的保险费，保险公司应承担一年的保险责任。但由于保险公司经办人的过错，擅自改动，导致保险有效期间不足一年。保险公司可依法向法律提出变更的请求，即将保险期间依法更正为第二年6月25日零时至第三年6月24日为止。 保险合同要求订立合同当事人之间协商一致，即合同双方在法律、行政法规允许范围内，对合同的内容充分协商、充分表达各自意思的前提下达成一致，订立协议。任何一方不得把自己的意志强加给另一方，合同订立的内容是双方真实意思的表示。保险公司经办人为保险期间的连续性，在未与A协商的情况下，擅自改变保险期间，违背A的意愿，因此丧失获得保障的权利。A因此获得修改保险期间的正当权利，法院应予以支持。 保险公司承担全部赔偿责任。《保险法》第一百七十七条规定：违反本法规定，给他人造成损害的，应当依法承担民事责任。保险公司应尽快支付保险金及其他损失，并承担因此引起的诉讼费用。 合同法的公平原则 　　公平原则要求合同双方当事人之间的权利义务要公平合理，要大体上平衡，强调一方给付与对方给付之间的等值性，合同上的负担和风险的合理分配。 具体包括：第一，在订立合同时，要根据公平原则确定双方的权利和义务，不得滥用权利，不得欺诈，不得假借订立合同恶意进行磋商;第二，根据公平原则确定风险的合理分配;第三，根据公平原则确定违约责任。 (2) 射幸性 是指保险合同的效果在订约时不能确定。就每个保险合同而言，倘若在保险合同存续期间发生保险事故，被保险人获得的补偿可以远远大于其所缴纳的保险费；反之如无事故发生，则只缴纳保险